"Sto venendo tosato?" Ho 66 anni, contribuisco con $ 272 al mese a un'IRA e pago $ 136 mensili di commissioni. Questo è il 50% del mio contributo

Ho 66 anni, lavoro ancora e con un'ottima assicurazione sanitaria. La mia azienda non ha un 401 (k). Ho un conto pensionistico individuale (IRA) con circa $ 120,000 investiti. Contribuisco $ 272 al mese, ma la mia quota di programma è di $ 136 al mese. Questo è il 50% del mio contributo. Vengo spennato?

-Garry

Ci sono due punti da affrontare qui con la tua domanda. Il primo riguarda la comprensione della strada il tuo compenso è calcolato. Il secondo è valutare se ritieni che il servizio che stai ricevendo valga la tariffa che stai pagando. 

Questi sono punti molto importanti. Dopo aver scavato, potresti decidere di voler apportare una modifica. Ma in conclusione: non direi che vieni derubato. (Cerchi un nuovo consulente? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a potenziali consulenti.)  

Calcolo del canone

È bene controllare l'estratto conto e prestare attenzione alla commissione. Come qualsiasi altro servizio che utilizzi, dovresti sapere quanto lo stai pagando. 

Mentre puoi vedere chiaramente l'importo, potrebbe non essere così ovvio come è stato determinato l'importo. Il tuo consulente sarebbe stato tenuto a rivelartelo nel momento in cui sei diventato un cliente. Dai un'occhiata ai documenti che ti sono stati dati. A meno che non manchi qualcosa, sarà spiegato in dettaglio. Oppure chiama e chiedi. 

È una buona informazione conoscere (e capire) la tua quota. Ma lo sollevo anche per il modo in cui colleghi la tua quota mensile all'importo del tuo contributo mensile. Questo è quasi non come viene determinata la tua quota. (Cerchi un nuovo consulente? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a potenziali consulenti.)  

Diversi tipi di tasse

L'importo che paghi a un consulente può essere calcolato in diversi modi. Ad alto livello, i consulenti potrebbero essere pagati tramite commissione o attraverso onorari. A volte vengono pagati in entrambi i modi.

Commissioni. Se il tuo consigliere riceve commissioni dai prodotti di investimento in cui ti collocano, questi sarebbero basati sull'importo del tuo contributo mensile. Ma questi sono raramente superiori al 10% e spesso sono molto inferiori. È altamente improbabile che questo sia l'accordo che hai.

La storia continua

Tasse. Se il tuo consulente non riceve commissioni, le paghi sotto forma di onorari. Esistono diversi modi per calcolare le commissioni. Potrebbe essere basato sulle risorse che gestiscono per te, a ore, una tariffa annuale fissa o un abbonamento mensile.

Sembra che il tuo consulente addebiti in base alla quantità di risorse che gestisce per te. Di solito è indicato come percentuale annua del saldo del tuo conto.

Penso che in parte perché è il metodo più popolare per calcolare le tasse. Si allinea anche con ciò che la mia esperienza mi dice è una commissione comune per la società di servizi finanziari che stai utilizzando, che hai condiviso in privato. Se dovessi scommettere, direi che la tua commissione è probabilmente dell'1.35% e che noterai che la commissione mensile fluttua in base al valore del tuo account. Ancora una volta, tuttavia, ciò viene verificato controllando i documenti o chiedendo al consulente. (Cerchi un nuovo consulente? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a potenziali consulenti.)  

Vengo tosato?

Successivamente, c'è la questione se stai ottenendo o meno un valore sufficiente per quella commissione. Dipende da cosa fa il consulente per te e quanto vale per te.

Nel mondo delle percentuali, L'1% è spesso considerato il punto di riferimento. Ciò renderebbe l'1.35% relativamente alto in confronto e le persone, me compreso, spesso lo deriderebbero.

In pratica, tuttavia, l'1% è normalmente per conti più grandi di $ 120,000. Se ricevi una pianificazione finanziaria completa e molte comunicazioni dal tuo consulente per circa $ 1,600 all'anno, stai ottenendo un ottimo affare. Se si tratta solo di gestione degli investimenti e non li senti mai, probabilmente puoi ottenere un servizio simile da qualche altra parte a un prezzo inferiore. (Cerchi un nuovo consulente? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a potenziali consulenti.)  

Passi successivi

Naturalmente, non si tratta nemmeno di come si sente il consulente, ma di come ti senti tu. Ti consiglio di avere una discussione sincera con il tuo consulente. Dopotutto, questo non dovrebbe essere un grande mistero. Il consulente dovrebbe articolare ciò che fa per te e dovresti valutare quel valore e confrontarlo con quello che stai pagando. Se sei soddisfatto di ciò che ascolti e ritieni che stai ottenendo un buon valore e non hai bisogno di cambiare nulla, allora fantastico, almeno lo sapresti. In caso contrario, puoi continuare a cercare qualcosa che ti si addice meglio.

Brandon Renfro, CFP®, è un editorialista di pianificazione finanziaria di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale e fiscale. Hai una domanda a cui vorresti una risposta? E-mail [email protected] e la tua domanda potrebbe trovare risposta in una colonna futura.

Tieni presente che Brandon non è un partecipante alla piattaforma SmartAdvisor Match ed è stato ricompensato per questo articolo.

Trova un consulente finanziario

• Se hai domande specifiche sulla tua situazione di investimento e pensione, a il consulente finanziario può aiutare. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare le tue partite di consulente senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

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Credito fotografico: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

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