Acquista ora paga più tardi rispetto alle carte di credito: quale è meglio per te?

Mentre ti rechi nei negozi o cerchi online l'imbottitore perfetto per la calza, qual è il modo migliore per pagare quegli acquisti? Dovresti usare Acquista ora, paga dopo (BNPL) o una carta di credito?

Perché è importante

Acquista ora, paga dopo, dove un acquisto è tipicamente suddiviso in quattro pagamenti pagati nell'arco di diverse settimane, è esploso in popolarità. Probabilmente hai visto offerte per utilizzare BNPL apparire durante il checkout quando fai acquisti online. Iscriversi è facile e veloce. Ma alcuni osservatori dei consumatori affermano che è un po' troppo facile ottenere un prestito BNPL. BNPL non è regolamentato così strettamente come lo sono le carte di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau e Consumer Reports hanno entrambi identificato alcuni problemi con BNPL e ha chiesto maggiori tutele per i consumatori. 

Mentre la maggior parte degli acquirenti era soddisfatta della propria esperienza con BNPL, circa un terzo ha affermato di aver riscontrato problemi, secondo a Indagine sui rapporti dei consumatori. Gli acquirenti hanno segnalato problemi con resi o rimborsi; alcune penali per ritardo e scoperto (che possono verificarsi quando un pagamento BNPL è allegato a una carta di debito e gli utenti BNPL sono maggiori probabilità di incorrere in commissioni di scoperto rispetto alle persone che non usano BNPL, secondo un'analisi di Morning Consult). Secondo Consumer Reports, altri utenti di BNPL sono diventati eccessivamente estesi sui prestiti BNPL e non sono riusciti a tenere il passo con i loro pagamenti.

"In qualità di sostenitori dei consumatori, riteniamo che per come stanno le cose ora, è più probabile che BNPL ti faccia del male piuttosto che aiutarti", ha affermato Chuck Bell, direttore dei programmi di advocacy presso Consumer Reports e autore di un recente Libro bianco su BNPL. "Potresti essere ammazzato per qualsiasi pagamento di prestito che potresti perdere." Sebbene BNPL possa funzionare per le persone che tengono il passo con i propri pagamenti ed evitare addebiti e commissioni in ritardo, potrebbe non essere l'opzione migliore per le persone che stanno cercando di costruire il proprio credito, ha affermato Bell.

Un altro effetto collaterale di BNPL: il rimpianto. Secondo il CFPB.

Il verdetto

Vai con la carta di credito e caricala.

Le mie ragioni

Non commettere errori, il debito della carta di credito è estremamente costoso in questo momento. Il tasso percentuale annuo medio su una carta di credito ha raggiunto il 19.59% all'inizio di dicembre, secondo Creditcards.com, il più alto da quando CreditCards.com ha iniziato a monitorare i TAEG nel 2007. Se hai un saldo, può accumularsi velocemente. Scavare dal debito della carta di credito può richiedere anni.

"C'è un detto nel settore secondo cui le carte di credito sono come utensili elettrici", ha affermato Ted Rossman, analista senior del settore presso Bankrate.com. "Possono essere davvero utili o possono essere pericolosi." Prima di iniziare a utilizzare una carta di credito, devi conoscere te stesso, ha avvertito.

Ma ci sono alcuni punti a favore dell'utilizzo delle carte di credito rispetto a BNPL. Il più grande è che l'utilizzo di una carta di credito ti aiuta a costruire il tuo credito, mentre BNPL no. BNPL può essere allettante perché è così facile iniziare (in genere non richiede un "controllo del credito duro") ma il rovescio della medaglia è che non ti aiuta a migliorare il tuo punteggio di credito, ha detto Rossman. “È un po' il genere di pollo e uovo. Potresti esserne stato attratto perché non hai un grande credito, ma non ti avvicina necessariamente a un grande merito ", ha detto.

Poiché BNPL è ancora relativamente nuovo negli Stati Uniti, non esistono ancora regole ferree su come i fornitori di BNPL riportano la cronologia dei pagamenti degli utenti alle agenzie di segnalazione del credito. Molte società BNPL non segnalano affatto queste informazioni, il che potrebbe avere "effetti a valle sui consumatori e sul sistema di segnalazione del credito", il CFPB notato. "Potrebbe essere negativo per i mutuatari BNPL che pagano in tempo e potrebbero cercare di costruire credito, poiché potrebbero non beneficiare dell'impatto che i pagamenti tempestivi potrebbero avere sui rapporti di credito e sui punteggi di credito".

La mancanza di segnalazione può anche significare che i prestatori (sia BNPL che non BNPL) non hanno un quadro completo di quanto debito ha un acquirente. Ciò significa che i fornitori di BNPL possono continuare a offrire prestiti agli utenti che hanno già più prestiti BNPL, mettendoli in pericolo di non essere in grado di rimborsare i soldi, secondo il Libro bianco sui rapporti dei consumatori. Ciò può portare a un "accumulo di prestiti", in cui gli utenti contraggono più prestiti BNPL contemporaneamente e, in alcuni casi, ciò comporta l'invio di prestiti non pagati agli esattori e la potenziale conclusione di rapporti di credito, dove possono rimanere per sette anni, secondo Consumer Reports.

"Di coloro che hanno perso uno o più pagamenti BNPL, il 21% ha affermato che il proprio debito è stato inviato a un'agenzia di recupero crediti e il 15% ha affermato che il debito è apparso sul proprio rapporto di credito", secondo Consumers Reports. Quasi la metà (43%) delle persone che usano BNPL ha punteggi di credito subprime, rispetto al 24% delle persone che non usano BNPL, secondo il rapporto.

Costruire credito è un passo fondamentale per migliorare il tuo benessere finanziario a lungo termine. Il tuo punteggio di credito ha effetti a catena nella tua vita. Può determinare se sei idoneo ad affittare un appartamento, come nuovo membro del Congresso recentemente appreso. Il tuo punteggio di credito decide quanto è grande un mutuo che puoi ottenere e quanto sarà economico o costoso prendere in prestito quei soldi. Il credito è anche un fattore di quanto paghi per prestiti auto e assicurazioni per la casa e l'auto. Può svolgere un ruolo nelle tue prospettive di lavoro (alcuni datori di lavoro effettuano controlli del credito) e persino influire la tua vita sentimentale. 

"Ci sono poche cose nella vita che sono più costose del credito scadente", ha affermato Matt Schulz, chief credit analyst di Lending Tree. Può costarti migliaia e migliaia di dollari nel corso degli anni in interessi e commissioni, ha osservato. "Il buon credito è una di quelle cose che non sempre contano, ma quando lo fa, lo fa davvero."

Le carte di credito no necessario per costruire il tuo punteggio di credito, ma usarli e pagare le bollette in tempo aiuta sicuramente. (Suggerimento: se sei nervoso all'idea di aprire la tua prima carta di credito, inizia usandone una solo per pagare un abbonamento mensile economico con il pagamento automatico. È un modo semplice per creare un record di utilizzo responsabile del credito, ha detto Schulz.)

Le carte di credito in genere offrono anche più vantaggi per il servizio clienti rispetto a BNPL. I resi sono in genere più facili e alcuni offrono protezione dell'acquisto che sostituirà un articolo rubato o danneggiato per un certo periodo. Alcuni sono dotati di un'assicurazione di viaggio che ti rimborserà se un viaggio viene annullato. E poi c'è il mondo dei punti delle carte di credito, dei premi e dei cash back. (Alcune società BNPL hanno anche iniziato a offrire programmi di premi.) Alcune carte di credito hanno anche offerte speciali come bonus di iscrizione o interesse dello 0% per un periodo introduttivo o APR bassi se stai cambiando un saldo. 

Il mio verdetto è il migliore per te?

D'altra parte, come accennato in precedenza, il debito della carta di credito può essere un onere finanziario costoso. "Molte persone sono state traumatizzate dalle carte di credito", ha detto Bell, e questo rende BNPL più attraente per alcuni acquirenti. 

"BNPL prende molto calore per molte ragioni e meritatamente, ma la verità è che se usi BNPL con saggezza può essere davvero un buon affare", ha detto Schulz "Ti dà un prestito senza interessi a breve termine che può aiutare le persone che hanno solo bisogno di un po' di tempo in più per acquistare qualcosa." (Alcuni servizi BNPL addebitano interessi; controlla la stampa fine.)

Con BNPL, c'è una luce alla fine del tunnel del debito, perché paghi i tuoi acquisti in poche rate fisse. Questa configurazione potrebbe essere allettante per le persone che sono state bruciate dal pagamento di prestiti studenteschi apparentemente infiniti, ha detto Rossman.

Ma procedi con cautela. Un malinteso sui servizi BNPL è che sono tutti uguali, ha detto Schulz. Ognuno ha termini diversi, quindi assicurati di sapere a cosa ti stai dedicando prima di iscriverti.

L'industria BNPL, che ha pubblicato una risposta al rapporto del CFPB, afferma che sta offrendo un'opzione senza fronzoli e senza problemi. "I consumatori scelgono di acquistare ora, pagare dopo perché è un'alternativa a basso costo e più facile da usare ai prodotti di credito legacy", ha detto a MarketWatch un portavoce della Financial Technology Association, un gruppo commerciale BNPL. “I BNPL sono opzioni di interesse da zero a basso con termini di rimborso semplici nel corso di sei-otto settimane. A differenza dei prodotti legacy, i piani BNPL tagliano immediatamente gli utenti in ritardo dal servizio, in modo che i consumatori non rimangano intrappolati in cicli di debito rotativo.  

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