Andare in pensione a 40 anni può sembrare un sogno irrealizzabile. Ma è del tutto a portata di mano se risparmi $ 1 milione mentre lavori. Gli elementi chiave per raggiungere questa impresa sono il rispetto di un budget e l'attuazione di una strategia di pensionamento completa. Ma con l'aumento delle spese, 1 milione di dollari è sufficiente? Per rispondere a questa domanda, devi identificare le tue spese, comprese le tasse e gli obblighi di debito mensili e confrontarle con le tue fonti di reddito. Ecco come gli investimenti e il budget possono indirizzarti verso il pensionamento anticipato.
Un consulente finanziario può anche lavorare con te per ottenere una stima realistica di quando potresti essere pronto per andare in pensione.
Posso andare in pensione a 40 anni con 1 milioni di dollari?
Andare in pensione un quarto di secolo prima dell'età pensionabile standard richiede un'attenta pianificazione. Tuttavia, una regola persiste per la pensione, indipendentemente dall'età in cui inizia: i tuoi risparmi devono generare entrate sufficienti per coprire le tue spese di soggiorno per il resto della tua vita.
Con questo principio in mente, andare in pensione a 40 anni significa che non puoi fare affidamento su veicoli pensionistici tradizionali come conti pensionistici individuali (IRA) o conti 401 (k).
Questi account non sono accessibili fino al raggiungimento dell'età di 59.5 anni. Pertanto, è necessario ricercare strumenti alternativi di risparmio previdenziale per creare il reddito che puoi utilizzare una volta che smetti di lavorare.
Il calcolatore di pensionamento di Smartasset ti aiuta a valutare in che modo la tua situazione finanziaria corrisponde ai tuoi obiettivi di pensionamento. Inserirai informazioni come il tuo tasso di rendimento, l'indennità di previdenza sociale e la posizione per valutare la tua capacità di andare in pensione a 40 anni.
Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
Come determinare quanto ti serve per andare in pensione
Il pensionamento richiede sempre di valutare come le tasse, le spese e il reddito lavorano insieme per te. Andare in pensione giovani significa avere tutte le carte in regola per evitare sorprese o difficoltà finanziarie in seguito. Ecco come valutare quanto ti serve per andare in pensione:
Calcola i tuoi costi in pensione
Le tue spese sono un'informazione essenziale in un piano pensionistico. In altre parole, il costo della vita fornisce il contesto necessario per come andrai in pensione. Ad esempio, un abbonamento a uno yacht club può modificare in modo significativo il tuo budget.
Allo stesso modo, il tuo stato di residenza influisce sulla portata dei tuoi dollari ogni anno. Ad esempio, un recente studio del Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti mostra che in Nevada, uno stato di pensionamento popolare, il costo della vita complessivo è del 95.5% della media nazionale.
Di conseguenza, i pensionati riceveranno uno sconto sulle spese di soggiorno (più zero tasse statali sul reddito!) per vivere nello stato. D'altra parte, i costi delle Hawaii sono il 113.2% della media nazionale, il che significa che la pensione costerà di più.
Determina il tuo reddito
La tua aliquota fiscale decide quanto reddito rimane in tasca. I pensionati spesso preferiscono vivere in uno stato favorevole alle tasse come la Georgia o la Florida a causa dell'assenza di imposte statali sul reddito.
Detto questo, le tue forme di reddito influenzeranno anche il tuo status fiscale. Ad esempio, i redditi da locazione derivanti da immobili sono soggetti a normali imposte sul reddito, mentre la vendita di azioni a scopo di lucro comporta imposte sulle plusvalenze.
Inoltre, le spese sanitarie sono un costo crescente per i pensionati. Nello specifico, il report dei dati di HealthView Services mostra che una coppia che va in pensione a 65 anni in buona salute spenderà circa $ 662,00 per l'assistenza sanitaria per tutta la vita.
Di conseguenza, è meglio pianificare diverse centinaia di migliaia di dollari di spese mediche durante il pensionamento. Inoltre, andare in pensione a 40 anni significa affrontare ulteriori 25 anni di spese mediche.
Per fare ciò, gli esperti consigliano di destinare il 15% del reddito annuo alle spese sanitarie. Tuttavia, questo importo può essere maggiore se si dispone di una condizione di salute cronica.
E avere figli a casa è costoso, che tu sia in pensione o meno. Ad esempio, il Washington Post afferma che il costo medio annuo per l'educazione dei figli è di circa $ 17,000 per bambino. Pertanto, è fondamentale aggiungere questa voce al tuo budget per avere un'idea precisa delle tue finanze.
Identificare i flussi di reddito da pensione
Con le spese pianificate in modo accurato, puoi rivolgerti ai tuoi flussi di reddito. Affinché il pensionamento sia fattibile, il gruzzolo da $ 1 milione deve restituire entrate sufficienti per coprire le spese. Quindi, se investi $ 1 milione per un rendimento del 5%, il tuo reddito annuo è di $ 50,000.
Ricorda, le azioni sono più rischiose di altre attività, come i certificati di deposito (CD), quindi diversificare i tuoi investimenti è fondamentale. Altrimenti, un portafoglio azionario che ha successo quest'anno potrebbe fallire l'anno successivo, lasciandoti senza reddito. Inoltre, hai poco margine di errore con $ 1 milione; ogni dollaro deve fornire un ritorno.
Successivamente, la previdenza sociale è una forma di reddito che incontrerai pochi decenni dopo la pensione. Poiché non riscuoterai i benefici della previdenza sociale fino a 62 anni o più, andare in pensione a 40 anni significa aspettare 22 anni per ricevere il tuo primo assegno.
Quindi, mentre la previdenza sociale sarà un vantaggio nella seconda metà del tuo pensionamento, dovrai arrivarci con il reddito che crei in modo indipendente.
Guarda i numeri
Quindi, diamo un'occhiata a un esempio che combina costi e flussi di reddito. Diciamo che vuoi andare in pensione a 40 anni con un figlio in casa. La tua aspettativa di vita è di 80 anni, quindi pianifichi una pensione di 40 anni. Inoltre, andrai in pensione in Nevada, che non ha imposte statali sul reddito. Ecco le tue spese annuali:
$ 22,000 per l'alloggio
$ 15,000 per l'assistenza sanitaria
$ 5,000 per utenze e tasse sulla proprietà
$ 7,000 per il cibo
$ 6,000 per intrattenimento, telefono e internet
$ 3,000 per la manutenzione e l'assicurazione dell'auto
Le tue spese annuali totali sono $ 58,000 o $ 4,833 mensili.
Per far fronte a queste spese, raccogli entrate da più fonti: in primo luogo, acquisti due proprietà in affitto per un totale di $ 500,000, che generano $ 4,000 di reddito mensile ($ 48,000 all'anno).
Hai anche un conto di risparmio di $ 250,000 con un tasso di interesse del 4% ($ 10,000 all'anno) e un conto di intermediazione di $ 500,000 con un rendimento medio del 5% ($ 25,000 all'anno). Quindi, i tuoi investimenti forniscono $ 83,000 di reddito annuo.
Successivamente, il tuo reddito e lo stato di deposito unico ti collocano nella fascia fiscale del 12%, lasciandoti con circa $ 51,040 del tuo reddito immobiliare e del conto di risparmio al netto delle imposte. Inoltre, pagherai il 15% per le imposte sulle plusvalenze a lungo termine sul tuo conto di intermediazione.
Quindi, il tuo reddito mensile totale al netto delle tasse è di $ 72,290 all'anno. Fortunatamente, questa cifra è di circa $ 14,300 al di sopra delle tue spese, lasciando un margine per quando gli investimenti sono sottoperformanti o sorgono spese a sorpresa.
Detto questo, le tue entrate e le tue spese non rimarranno statiche durante il pensionamento. Invece, l'inflazione aumenterà il costo della vita ogni anno a un tasso medio del 3%.
Le spese di $ 58,000 quest'anno aumenteranno di migliaia di dollari dopo cinque anni a causa delle tendenze economiche. Nel complesso, è meglio eliminare le entrate in eccesso per prepararsi a spese più elevate in futuro.
Ricorda, invecchierai nella previdenza sociale a 62 anni e riceverai un aumento del reddito in quel momento. Ad esempio, il supplemento statistico 2022 della Social Security Administration stima che l'assegno mensile medio di 62 anni sia di $ 2,364.
A seconda delle tue circostanze, puoi decidere quando raggiungi i 62 anni se iniziare a riscuotere questo beneficio o ritardarlo per un reddito futuro più elevato.
Come aumentare il tuo reddito da pensione
L'esempio sopra mostra un percorso per il pensionamento a 40 anni con $ 1 milione. Tuttavia, è necessario rispettare un budget limitato per farlo. D'altra parte, puoi concederti una maggiore flessibilità finanziaria aumentando le tue entrate con queste tattiche:
Ritardare le prestazioni di previdenza sociale
La previdenza sociale non è automatica. Invece, lo richiedi quando vuoi iniziare a raccoglierlo. Di conseguenza, puoi scegliere qualsiasi età a partire da 62 anni per iniziare a riscuotere questo vantaggio.
Aumenta il tuo tasso di interesse
I tassi di interesse dei conti di risparmio e dei certificati di deposito (CD) cambiano costantemente per attirare i clienti. Ad esempio, il tipico conto di risparmio ad alto rendimento ha un tasso di interesse compreso tra lo 0.5% e il 4.15%.
Quindi, trasferire denaro da un conto di risparmio o da un conto corrente convenzionale può fornire un reddito annuo maggiore. Inoltre, i tuoi depositi hanno un'assicurazione FDIC fino a $ 250,000, il che significa che hanno un riparo dalle flessioni del mercato.
Comprendi le tue implicazioni sull'imposta sul reddito
La tua situazione fiscale è unica per te e la mancata comprensione dei dettagli può comportare costi aggiuntivi. Ad esempio, supponi di voler vendere alcune azioni tramite il tuo conto di intermediazione dopo averle detenute per 364 giorni.
In questo modo incorrerai in imposte sulle plusvalenze a breve termine, che sono identiche alle normali imposte sul reddito. D'altra parte, aspettare qualche giorno ti metterà nel periodo di plusvalenze a lungo termine, aumentando le tue tasse del 3%. Quindi, stare al passo con queste transazioni può aiutare a ridurre il carico fiscale.
Come far crescere ulteriormente i tuoi risparmi in pensione
Allo stesso modo, puoi massimizzare il tuo potenziale di risparmio per facilitare il pensionamento anticipato. Ecco come far lavorare i tuoi risparmi per te:
Usa un budget
Anche se la parola "budget" potrebbe farti ribollire lo stomaco, è uno dei tuoi strumenti finanziari più potenti. Il budgeting ti aiuta a ottenere il controllo delle tue finanze fornendo una chiara panoramica delle tue entrate e uscite.
Il budget ti consente di tenere traccia della provenienza e della destinazione del tuo denaro, consentendoti di prendere decisioni informate sulle tue abitudini di spesa e di risparmio.
Inoltre, un budget ti aiuta anche a stabilire obiettivi finanziari e lavorare per raggiungerli. In questo caso, è la tua tabella di marcia per andare in pensione a 40 anni. Quindi, puoi allocare le risorse con saggezza e dare la priorità a ciò che conta di più.
Scegli investimenti a basso costo
Le commissioni di gestione possono essere la morte di portafogli altrimenti di successo. Questa caratteristica si applica ai conti di intermediazione, che possono investire in fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa, fondi comuni di investimento immobiliare (REIT) e altri fondi che possono avere costi amministrativi esorbitanti.
Valutare la struttura delle commissioni di un conto prima di investire denaro è fondamentale per conservare più denaro.
Prenditi cura della tua salute
L'assistenza sanitaria è fondamentale per la pianificazione della pensione. È innegabile che ogni pensionato avrà bisogno di servizi sanitari a un certo punto del proprio viaggio. Tuttavia, adottando misure proattive, è possibile determinare i tempi e il modo in cui ricevere tali cure.
In particolare, controlli regolari e l'esercizio fisico fungono da misure preventive che possono ridurre notevolmente la frequenza delle visite ospedaliere, favorendo il benessere fisico e la stabilità finanziaria.
Lavoro part time
Inoltre, abbracciare il lavoro part-time può rafforzare le tue finanze in caso di pensionamento anticipato. Perseguire questa opzione può aumentare il tuo reddito e contrastare l'aumento dell'inflazione. Inoltre, questo approccio possiede l'ulteriore vantaggio di consentire un differimento prolungato della previdenza sociale, che alla fine si traduce in prestazioni più elevate in seguito.
Pagare il debito
Infine, è fondamentale riconoscere la pericolosa presa che il debito può esercitare sulla tua libertà finanziaria. Ad esempio, la natura gravosa dei saldi delle carte di credito e dei prestiti personali deriva dai loro tassi di interesse esponenziali. Questa situazione pone notevoli ostacoli sul percorso verso il pensionamento a 40 anni.
Ricorda, i guadagni dagli investimenti raramente superano il rendimento percentuale annuo (APY) imposto dai debiti. Pertanto, dare la priorità al rimborso dei debiti ad alto interesse promuove la salute finanziaria, sia durante l'apice della tua carriera che durante i tuoi anni d'oro.
Conclusione
Andare in pensione a 40 anni con 1 milione di dollari richiede un approccio di investimento strategico. Nello specifico, devi creare un piano ben congegnato che includa vari tipi di attività, come conti di intermediazione, conti di risparmio e immobili.
Inoltre, è fondamentale calcolare meticolosamente le spese e assicurarsi che le proprie entrate le coprano in modo efficace. In questo scenario, $ 1 milione deve durare per diversi decenni fino a quando non diventi idoneo per la previdenza sociale. Quindi, pensare in modo creativo alla generazione di reddito durante quel periodo è essenziale.
Suggerimenti per andare in pensione a 40 anni con $ 1 milioni
Investire $ 1 milione per la pensione significa massimizzare il ritorno di ogni dollaro durante la tua carriera. Lavorare per due decenni o meno significa che non puoi permetterti un errore quando investi. Fortunatamente, un consulente finanziario può aiutarti a trovare attività con commissioni basse e rendimenti sostanziali. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina a un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare i tuoi consulenti senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia subito.
Idealmente, andare in pensione a 40 anni significa iniziare i tuoi anni d'oro mentre sei relativamente giovane e in salute. Tuttavia, la tua salute futura è sconosciuta, soprattutto dopo essere diventato un anziano. Quindi, puoi prepararti a questa possibilità preventivando il costo della vita indipendente.
Credito fotografico: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Il post Posso andare in pensione a 40 anni con $ 1 milioni? è apparso per la prima volta su SmartAsset Blog.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html