Ottenere un mutuo pur essendo uno studente

Una casa è probabilmente l'acquisto più grande che tu abbia mai fatto nella tua vita. Richiede molto tempo e disciplina. Ma è una decisione da non prendere alla leggera. Dopotutto, costa un sacco di soldi a chiunque, anche a chi lavora a tempo pieno.

L'acquisto di una casa può essere ancora più difficile per qualcuno che potrebbe pagare anche per il college. Ma solo perché sei uno studente non significa che sia impossibile vivere il sogno. Se sei ancora uno studente e vuoi diventare proprietario di una casa, continua a leggere per saperne di più su ciò che devi sapere sull'andare al college ipotecario e suggerimenti che potresti essere in grado di utilizzare per bilanciare i due.

I costi di proprietà della casa

Secondo il dipartimento di ricerca della St. Louis Federal Reserve Bank, il prezzo medio di vendita di una casa negli Stati Uniti era di $ 357,300 a febbraio 2022. Ma ricorda, questa è solo la mediana. I prezzi delle case tendono a variare notevolmente da regione a regione. Ad esempio, se frequenti l'Università di Cincinnati, sarai in grado di trovare una casa più conveniente rispetto a quando frequenti la New York University e cerchi un appartamento a New York City.

In alcune regioni, potrebbe anche essere possibile acquistare una casa con stanze che puoi noleggiare ad altri studenti per un reddito extra. Questo potrebbe finire per essere più economico che pagare per quattro o più anni di vita in dormitorio e può aiutarti a finanziare le rate del mutuo. Se lasci l'area dopo la laurea, puoi vendere la casa o tenerla come fonte di reddito da locazione.

Ti qualifichi per un mutuo?

Come chiunque altro, dovrai comunque qualificarti per a ipoteca. A meno che, ovviamente, tu non abbia un'eredità a portata di mano o genitori facoltosi. Ma ammettiamolo, la maggior parte di noi non rientra in quella categoria. Ma solo perché sei uno studente, non significa che non ti qualificherai. Avrai comunque bisogno degli stessi criteri di chiunque altro per ottenere un mutuo: un ottimo punteggio di credito e un'equità sufficiente da considerare. Tieni presente, tuttavia, che molti istituti di credito hanno inasprito i requisiti per i clienti ipotecari.

A seconda del tipo di casa che acquisti e del tipo di mutuo ipotecario che ottieni, dovrai assicurarti di avere un'occupazione retribuita - o almeno una forma di reddito stabile - e di avere un reddito abbastanza basso debito a reddito rapporto. E non dimenticare il tuo acconto. Se provi a ottenere un mutuo convenzionale, dovrai ridurre fino al 20% del prezzo totale di acquisto.

Abbiamo cercato di semplificare le cose in modo che tu possa visualizzare ciò di cui avrai bisogno per pagare un mutuo. Quindi ecco un esempio di quali saranno alcuni dei costi per una casa da $ 300,000, secondo realtor.com:

• Prezzo di acquisto: $ 300,000
• 20% acconto: $ 60,000
• Pagamento mensile per 30 anni mutuo a tasso fisso al tasso di interesse del 3.551%: capitale + interessi + tasse sulla proprietà + assicurazione = $ 1,449

Se questo scenario è fuori dalla tua fascia di prezzo, ci sono altre opzioni se sei uno studente che cerca un mutuo per la casa. Sappi fin dall'inizio che devi avere almeno 18 anni per richiedere un prestito e acquistare una casa (o più vecchia in alcuni stati).

Programmi di acquisto di case

HUD

Il US Department of Housing and Urban Development—chiamato anche HUD—ha il compito di creare comunità forti con alloggi a prezzi accessibili per tutti. Creata nel 1965, l'agenzia governativa migliora le opportunità di proprietà della casa a livelli più convenienti. L'HUD ha un'abbondanza di risorse e programmi speciali per chi acquista per la prima volta una casa. Fornisce anche agli acquirenti di case programmi statali per chi vuole comprare casa.

FHA Prestiti

Il Amministrazione federale delle abitazioni (FHA) fornisce un'assicurazione ipotecaria sui prestiti concessi da istituti di credito speciali approvati dalla FHA sotto l'ombrello HUD. Questi istituti di credito sono disposti a concedere mutui per la casa FHA con acconti inferiori a causa della garanzia del governo. A differenza di mutui convenzionali, potresti essere in grado di ottenere un prestito come studente con un minimo del 3.5% del prezzo di acquisto da versare come acconto. Questo, ovviamente, dipende dallo stato in cui stai cercando di effettuare l'acquisto.

I prestiti FHA possono anche darti un tasso di interesse più basso. La maggior parte di questi mutui viene fornita con un tasso di interesse fisso, consentendo alle persone, compresi gli studenti idonei, di finanziare fino al 96.5% del prezzo di acquisto della casa. Questo aiuta a ridurre i costi aggiuntivi come costi di chiusura. Può anche aiutare a mantenere basse le rate del mutuo. Potresti anche beneficiare del mutuo per la casa 203 (b), che ti consente di finanziare il 100% dei costi di chiusura da un regalo di un parente, di un'agenzia governativa o di un'organizzazione no profit.

Puoi cercare i parametri del mutuo FHA sul sito Web dell'HUD.

Impatto dei prestiti agli studenti

Se si dispone di prestiti per studenti, puoi posticipare il pagamento del debito mentre sei a scuola, il che significa che sei in grado di ridurre il carico di debiti complessivo come studente. Quindi, è possibile che quando il tuo prestatore calcola il tuo rapporto debito/reddito per determinare se puoi permetterti un mutuo, i futuri pagamenti del prestito studentesco potrebbero non essere presi in considerazione nell'equazione.

D'altra parte, se stai pagando i tuoi prestiti studenteschi in modo tempestivo, questo può aiutare a creare un profilo di credito positivo. Potresti prendere in considerazione l'utilizzo di uno dei piani di rimborso basati sul reddito offerti dall'ufficio federale per gli aiuti agli studenti, che riduce i pagamenti mensili del prestito. La maggior parte dei prestiti studenteschi federali sono idonei per uno di questi piani.

Considera un co-firmatario

Se sei uno studente part-time e hai un lavoro o un coniuge che lavora, potresti avere un reddito sufficiente per beneficiare di un prestito modesto. Ma se non hai un reddito sufficiente, potresti comunque beneficiare di un mutuo con a co-firmatario. Un genitore, un tutore o un altro significativo può in genere essere in grado di firmare il mutuo ipotecario se quella persona ha risorse, reddito e un profilo di credito soddisfacente sufficienti. Il cofirmatario di un prestito non riceve i proventi del prestito ma è responsabile rimborso se non effettui i pagamenti del prestito. Quindi è importante tenerti aggiornato con i tuoi pagamenti, o rischi di perdere la relazione. 

Conclusione

Anche se puoi beneficiare di un mutuo, ciò non significa che acquistare una casa sia la decisione giusta. Per prima cosa, richiede una serie di costi di transazione, come commissioni per agenti immobiliari, tasse, commissioni e altro. Se prevedi di possedere la tua casa per molto tempo, è probabile che recupererai quei costi iniziali, poiché il valore della tua casa apprezza. Ma se prevedi di vivere nella zona per meno di cinque anni, potresti essere finanziariamente meglio affittando o addirittura vivendo in un dormitorio.

Detto questo, se hai un buon credito, una fonte di reddito costante e ti aspetti di rimanere nella zona per un po', comprare una casa mentre sei a scuola può essere una decisione saggia. A condizione che tu sia disposto e in grado di servire come padrone di casa, affittare stanze in casa potrebbe essere un buon modo per aiutare a coprire il tuo mutuo. Tuttavia, come per qualsiasi decisione importante sulla vita, dovresti prima valutare le tue opzioni di prestito e la tua situazione personale.