Ecco le cose da fare e da non fare, i costi e le opzioni della pianificazione patrimoniale

Non devi essere anziano e ricco per fare un po' di pianificazione patrimoniale.

In effetti, indipendentemente dall'età e dalla ricchezza, gli esperti affermano che praticamente tutti dovrebbero considerare come vogliono che i loro beni vengano distribuiti alla loro morte e quali decisioni saranno prese da chi se non saranno in grado di prendere quelle decisioni più avanti nella vita.

Per il bene di te stesso - e, cosa più importante, dei tuoi cari - mettere in ordine le tue direttive sul patrimonio e sull'assistenza sanitaria può prevenire molto dolore emotivo e sofferenza lungo la strada.

"Molte persone pensano di poter fare la pianificazione patrimoniale in un secondo momento, ma non è sempre così", ha affermato Sheryl Garrett, una pianificatrice finanziaria certificata e fondatrice del Garrett Planning Network a Eureka Springs, in Arkansas. "Si tratta di documenti relativamente semplici, ma ho visto alcune storie dell'orrore in cui le persone non affrontano la situazione in modo adeguato".

Garrett ha dettagliato alcune delle questioni chiave di pianificazione patrimoniale da considerare, prima piuttosto che dopo.

Un testamento descrive in dettaglio come desideri che i tuoi beni vengano distribuiti dopo la tua morte. I modelli per questo documento e molti altri possono essere scaricati gratuitamente da siti Web come LawDepot.com.

"Un testamento è una semplice schiacciata per la maggior parte delle persone", ha detto Garrett.

Il modulo richiede di nominare un esecutore testamentario del tuo patrimonio e un esecutore testamentario alternativo se la tua prima scelta non è in grado di svolgere il ruolo. Richiede i dettagli su chi deve ricevere quali beni e se ci sono condizioni che devono essere soddisfatte prima che i beneficiari ricevano la loro eredità, come i minori che raggiungono prima una certa età.

"La cosa più importante è nominare un tutore se hai figli a carico", ha spiegato Garrett. “È più facile se una persona è esecutore testamentario e custode delle persone a carico, ma non sempre ha senso.

"Potrebbe essere meglio che una persona si prenda cura delle persone a carico mentre un'altra gestisce le risorse per prendersi cura di loro".

Un malinteso comune a molte persone sposate è che, in assenza di un testamento, tutti i beni e gli investimenti vadano al coniuge. Spesso non è così, ha detto Garrett.

"La legge statale spesso impone che se non c'è volontà, lo stato ne fornirà una e, in molti casi, i beni sono equamente suddivisi tra tutti gli eredi", ha spiegato. "Se volevi che tutti i tuoi beni andassero al tuo coniuge o ai tuoi figli, altri eredi potrebbero contestare quel desiderio se non hai un testamento".

Un'alternativa economica e semplice all'esecuzione di un testamento in tribunale consiste nell'istituire designazioni di beneficiari per i tuoi beni specifici. Puoi farlo con qualsiasi cosa, dai conti bancari ai conti di investimento, alle proprietà personali e agli immobili.

Rimuove quei beni dall'eredità e riduce i costi di regolamento dell'eredità in tribunale. "La maggior parte degli americani della classe media può coprire quasi tutto di valore con designazioni di beneficiari", ha detto Garrett. "È più economico e rende le cose più facili."

Scegliere una persona che prenda decisioni sanitarie per te è fondamentale se non riesci a farlo. Una procura sanitaria consente a qualcuno di autorizzare un'altra persona come agente a prendere tali decisioni. Puoi scegliere chiunque, ma assicurati di fidarti profondamente di loro.

La procura per l'assistenza sanitaria ti consente anche di dettagliare l'assistenza sanitaria e i trattamenti medici che potresti non volere in circostanze diverse. Il tuo agente sanitario sarà tenuto a seguire quei desideri.

"La maggior parte delle persone vuole avere il controllo invece di lasciare queste decisioni ai propri cari", ha detto Garrett. “Fai loro un favore e fallo da solo con documenti relativamente semplici da compilare.

"Puoi aggiornarli se cambi idea in seguito su qualsiasi cosa."

È fondamentale che il tuo agente sanitario, così come il tuo medico, abbia una copia firmata del documento di procura.

Simile alla procura sanitaria, un testamento biologico fornisce indicazioni per trattamenti salvavita che potresti o meno desiderare in circostanze diverse. Il tuo agente sanitario avrà il compito di garantire che i tuoi desideri siano seguiti.

Un ordine "non rianimare" o DNR è un documento separato che fa parte di un testamento biologico che descrive in quali condizioni non vorresti trattamenti salvavita.

È importante essere consapevoli del fatto che le istituzioni sanitarie spesso richiedono che le persone compilino i propri moduli interni relativi alle direttive sanitarie. Cerca anche di assicurarti che il tuo agente sanitario possa in teoria essere presente se vieni ricoverato al pronto soccorso dell'ospedale in modo che la sua autorità sia immediatamente riconosciuta.

"Secondo me, l'assistenza sanitaria [procure] e il testamento biologico sono le cose più importanti da affrontare perché entrano in gioco mentre sei in vita", ha detto Garrett, che ha perso il coniuge sei mesi fa. "Il resto delle cose vale quando sei morto."

 La pianificazione patrimoniale non deve essere costosa. In effetti, puoi scaricare gratuitamente un testamento di base e altri documenti come una procura sanitaria sul sito Web lawdepot.com. I moduli non hanno bisogno di essere autenticati, solo firmati dal creatore del testamento e uno o più testimoni a seconda della legge statale.

Esistono anche siti online come Quicken e LegalZoom che offrono modelli per documenti di pianificazione patrimoniale e indicazioni per compilarli, generalmente per meno di $ 100.

Garrett dice che non c'è niente di sbagliato nel seguire la strada del "fai da te", ma suggerisce che alla fine un avvocato controlli le cose in particolare se hai una quantità significativa di risorse e più di pochi beneficiari.

Gli avvocati ti costeranno da $ 100 a $ 400 all'ora. I testamenti semplici non dovrebbero richiedere più di un paio d'ore per essere redatti con eredità complicate che richiedono un paio d'ore in più.