Ecco come ritardare i prelievi richiesti dai conti pensionistici

Mentre una nuova legge aumenta l'età in cui è necessario prelevare da determinati conti pensionistici, ci sono due modi per ritardare ulteriormente tale requisito.

Quest'anno, gli anziani devono prendere la loro distribuzione minima richiesta, o RMD dai piani IRA, 401 (k) se 403 (b) a 73, rispetto a 72 - grazie a legislazione pensionistica Il presidente Biden ha firmato a dicembre. Ciò si estenderà ulteriormente fino all'età di 75 anni nel 2033.

Ritardando i prelievi, i tuoi investimenti continuano a crescere esentasse e continui a sottrarre più dollari differiti dalle tasse. Quindi aspettare ancora di più può essere un vantaggio finanziario per coloro che possono permetterselo.

Ecco come può accadere.

Costeggiando l'RMD

Un'eccezione che potrebbe consentirti di spingere il tuo RMD da un piano 401 (k) o (403 (b) sponsorizzato dal datore di lavoro ancora più in basso è semplicemente non andare in pensione.

Se continui a lavorare oltre i 73 anni e non possiedi più del 5% dell'attività per cui lavori, la maggior parte dei piani del datore di lavoro ti consente di differire il tuo RMD fino al 1 aprile dell'anno dopo il tuo pensionamento dal piano di quel datore di lavoro, secondo Pubblicazione IRS 575.

L'IRS non ha regole chiare sul numero di ore di cui hai bisogno per lavorare per poter utilizzare l'esenzione ancora lavorativa, quindi una posizione part-time mentre vai in pensione potrebbe funzionare se il tuo datore di lavoro ti considera un dipendente attivo.

Ma può diventare complicato. Come accennato, non puoi evitare il tuo RMD se possiedi più del 5% della società. E non è così semplice come sembra. Ad esempio, non è solo la tua proprietà personale in un'azienda; Qualunque proprietà iAnche l'attività di un genitore, coniuge, figlio o nipote è inclusa nel determinare se si soddisfano tali criteri.

E quando decidi di ritirarti ufficialmente farà la differenza quando il tuo RMD deve iniziare. Il tempismo è importante. Se hai intenzione di andare in pensione alla fine dell'anno, prova a anticipare la partenza fino a gennaio. In questo modo, puoi posticipare l'avvio dei tuoi RMD fino al 1° aprile dell'anno solare successivo.

Naturalmente, dovrai verificare le disposizioni del tuo piano 401 (k) con il tuo dipartimento delle risorse umane e gestirlo da un professionista fiscale.

La storia continua

Ecco un avvertimento importante: il pulsante di pausa non si applica a tutti i conti pensionistici finanziati al lordo delle imposte, ma solo al piano del tuo attuale datore di lavoro. Quindi sei ancora pronto a prendere un RMD da qualsiasi IRA (inclusi SEP e SIMPLE IRA) o qualsiasi conto pensionistico differito fiscale che possiedi nel piano di un ex datore di lavoro.

A Roth o non a Roth

Un'altra strategia per evitare la regola RMD è convertire un IRA tradizionale, o parte di esso, in un Roth IRA. Un Roth IRA non ha distribuzioni minime richieste durante la vita del proprietario originale e i tuoi eredi possono ereditare i beni esentasse. Inoltre, non ci sono restrizioni di reddito su chi può convertire le attività IRA idonee.

"Molti contribuenti effettuano conversioni Roth tra il pensionamento e quando devono prendere RMD quando si trovano in fasce fiscali inferiori", Ed Slott, un dottore commercialista in New York ed esperto di IRA, ha dichiarato a Yahoo Finance.

Ci sono, tuttavia, grandi fattori da considerare.

Con una conversione Roth, paghi ora le imposte federali sul reddito sull'importo della conversione, ma nessuna su eventuali guadagni futuri a condizione che, quando vengono effettuati i prelievi, il conto sia aperto da cinque anni e tu abbia almeno 59 anni e mezzo o sia disabilitato. Se non hai soddisfatto i requisiti, verrai colpito con una penale del 10% oltre alla tassa.

Alcune considerazioni chiave sulla conversione: se ti aspetti tasse più elevate lungo la strada, questa potrebbe essere una vittoria per te. I tempi potrebbero anche allinearsi se il tuo reddito imponibile è diminuito o i tuoi conti pensionistici hanno subito un calo di valore, cosa che potrebbe essersi verificata nell'ultimo anno.

Detto questo, il costo iniziale può essere considerevole poiché ora pagherai le imposte federali sul reddito sulla conversione. Pesa attentamente le tue opzioni.

Kerry è Senior Reporter e editorialista presso Yahoo Finance. Seguila su Twitter @kerryhannon.

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