La pianificazione della pensione può essere piena di calcoli e proiezioni complicati. Se stai stimando un ragionevole tasso di prelievo dal tuo portafoglio di investimenti o riducendo al minimo la tua responsabilità fiscale, hai molte decisioni da prendere mentre pianifichi i tuoi anni d'oro. Ma capire quanti soldi ti serviranno ogni anno pensionamento non deve essere impegnativo grazie a una semplice regola di T. Rowe Prezzoe. La società di servizi finanziari ha scoperto che un tasso di sostituzione del reddito del 75% è un buon punto di partenza per la maggior parte dei pensionati nel calcolo di questa cifra così importante. Ecco perché.
A consulente finanziario può aiutarti a pianificare la pensione e creare flussi di reddito per soddisfare le tue esigenze.
Regola del 75%: il tuo obiettivo di sostituzione del reddito
Trasferimento da aeroporto a Sharm tasso di sostituzione del reddito è la percentuale del reddito pre-pensionamento di cui avrai bisogno per finanziare il tuo stile di vita una volta che smetti di lavorare a tempo pieno. I pensionati in genere fanno affidamento su una combinazione di reddito da investimenti, Sicurezza sociale e altre fonti per sostituire il loro reddito pre-pensionamento.
Alcuni esperti consigliano di sostituire ovunque da 55% a% 80 del reddito pre-pensionamento, ma T. Rowe Price punta al 75% come obiettivo adeguato.
Perché il 75%? La società di servizi finanziari ha scoperto che una combinazione di tre fattori riduce le esigenze di reddito di un pensionato del 25%:
Responsabilità fiscale inferiore: T. Rowe Price stima che pagherai il 12% in meno le tasse durante il pensionamento.
Risparmio non più necessario: Le persone risparmiano in media l'8% del loro reddito in conti pensionistici come 401 (k) s, secondo la ditta. Durante la pensione, non risparmierai più questi soldi.
Meno spese: T. Rowe Price presume che spenderai il 5% in meno in pensione.
Calcolando quanto reddito ti servirà per sostenere il tuo stile di vita in pensione ogni anno, puoi quindi scoprire quanto denaro ti servirà per risparmiare in totale.
Ad esempio, una persona che guadagna $ 100,000 negli anni che precedono il pensionamento cercherebbe di sostituire circa $ 75,000. Supponendo che raccolgano $ 30,000 in prestazioni di previdenza sociale all'anno, il pensionato avrebbe bisogno di altre fonti per generare $ 45,000 all'anno. Usare un Tasso di prelievo iniziale del 3.8%., il pensionato avrebbe bisogno di 1.184 milioni di dollari in risparmi per la pensione (prima di adeguarsi all'inflazione) per finanziare potenzialmente il suo stile di vita.
Personalizzare la regola del 75% in base alla tua situazione
Naturalmente, la situazione finanziaria di ognuno è unica. Forse hai diligentemente risparmiato per la pensione durante la tua carriera e attualmente stai contribuendo con il 10% della tua busta paga a un 401 (k). O forse hai intenzione di fare tagli ancora più profondi al tuo budget in pensione e spenderai il 10% in meno di quanto fai attualmente.
T. Rowe Price tiene conto di questa variabilità.
"Ogni punto percentuale in più di risparmio oltre l'8% o riduzione della spesa oltre il 5% riduce il tasso di sostituzione del reddito di circa un punto percentuale", ha scritto Roger Young, pianificatore finanziario certificato e direttore della leadership di pensiero per T. Rowe Price.
Ad esempio, risparmiare il 10% del tuo reddito in un 401 (k) abbasserebbe il tuo tasso di sostituzione del reddito dal 2% al 73%. Nel frattempo, ridurre le spese del 10% anziché del 5% farebbe scendere il tasso di sostituzione del reddito al 70%.
Infine, il livello di reddito e lo stato civile influiranno sulle prestazioni della previdenza sociale e, di conseguenza, sul tasso di sostituzione del reddito. Per un reddito elevato, la previdenza sociale sostituirà una percentuale inferiore del proprio reddito rispetto a una persona con uno stipendio medio. Di conseguenza, dovranno fare maggiore affidamento sui risparmi per raggiungere il loro tasso di sostituzione del reddito.
La previdenza sociale comprenderà anche una percentuale più alta del reddito pensionistico per le coppie sposate rispetto alle persone single. Ad esempio, una coppia sposata con un doppio reddito di $ 100,000 e un tasso di sostituzione del reddito del 74% vedrebbe il 36% del proprio reddito pre-pensionamento sostituito dalla previdenza sociale. Questa coppia avrebbe bisogno dei propri risparmi e di altre fonti per generare il restante 38% del proprio reddito pre-pensionamento, secondo l'analisi di T. Rowe Price.
Tuttavia, una sola persona con lo stesso reddito e lo stesso tasso di sostituzione si troverebbe in una situazione leggermente diversa. La previdenza sociale sostituirebbe solo il 28% del loro reddito in pensione, il che significa che i risparmi e altre fonti rappresentano il restante 45% del loro fabbisogno di denaro, ha rilevato l'azienda.
"Comprendere il reddito di cui avrai bisogno da fonti diverse dalla previdenza sociale può aiutarti a stimare un livello di risparmio a cui mirare prima di andare in pensione", ha scritto Young. "A livelli di reddito più elevati, i benefici della previdenza sociale costituiscono una percentuale molto inferiore del tasso di sostituzione del reddito totale, il che significa che avrai bisogno di più risparmi o altre fonti di reddito per finanziare la pensione".
Conclusione
Il calcolo del tasso di sostituzione del reddito è un passaggio importante nel processo di pianificazione della pensione, ma non deve essere eccessivamente complicato. T. Rowe Price dice di iniziare supponendo che dovrai sostituire il 75% del tuo reddito. Puoi quindi apportare modifiche in base a quanto stai attualmente risparmiando nei conti pensionistici, nonché a quanto meno le tue abitudini di spesa cambieranno in pensione. Fare un po' di matematica può offrire alcuni spunti importanti mentre pianifichi la vita in pensione.
Suggerimenti per la pianificazione della pensione
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Il post Quanto reddito dovrò sostituire in pensione? T. Rowe Price dice di iniziare con questa percentuale apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html