I bisogni pensionistici sono altamente individualizzati in base allo stile di vita desiderato. Per alcuni, questo potrebbe significare andare in pensione in un condominio in Florida, e per altri questo potrebbe significare ridimensionare la tua casa per soddisfare il tuo nuovo budget mensile.
Indipendentemente dai tuoi obiettivi unici, una buona regola pratica è risparmiare abbastanza per sostenere il tuo attuale stile di vita dopo il pensionamento. Ma questo importo può cambiare a seconda di diversi fattori.
Quanto devo risparmiare per andare in pensione?
Una buona regola empirica è che il tuo reddito pensionistico dovrebbe essere pari a circa l'80% del tuo reddito pre-pensionamento, afferma Steve Sexton, consulente finanziario e CEO di Gruppo consultivo di Sexton, una società di previdenza.
"Ad esempio, se guadagni $ 150,000 all'anno, dovresti mirare ad avere almeno $ 120,000 all'anno in pensione per vivere comodamente i tuoi anni d'oro", afferma Sexton.
Ma alcuni pensionati possono scegliere di vivere uno stile di vita più frugale o più sontuoso in pensione. A seconda del percorso che desideri intraprendere, i fattori che possono aumentare o diminuire il tuo obiettivo di risparmio includono:
Benefici della sicurezza sociale. A partire dall'età di 62 anni, puoi iniziare a ricevere prestazioni parziali di previdenza sociale sotto forma di pagamento mensile. Tale importo viene ridotto di una percentuale del pagamento; il l'importo percentuale si basa sull'anno di nascita.
Ad esempio, qualcuno nato nel 1950 che sceglie un vantaggio anticipato vedrebbe il suo pagamento ridotto del 25%. Per i nati nel 1970, invece, il sussidio sarebbe ridotto del 30%.
Una volta raggiunta l'età pensionabile completa, puoi iniziare a ricevere l'intero sussidio di previdenza sociale. Se ritardi il tuo beneficio fino al raggiungimento di questa età, potresti anche ottenerlo crediti di vecchiaia ritardati, che aumentano l'importo che ricevi. La tua rata mensile può ridurre la quantità di denaro necessaria per prelevare dai tuoi risparmi pensionistici.
Piani pensionistici. Durante i tuoi anni di lavoro il tuo datore di lavoro può scegliere di versare contributi a un piano pensionistico per finanziare la tua pensione, che viene pagata in un'unica soluzione o in una rata mensile fissa per tutta la vita. Questo reddito aggiuntivo in pensione può ridurre i prelievi di risparmi pensionistici e ritardare la riscossione della sicurezza sociale.
Lavoro part-time. Se si prevede di continuare a lavorare durante il pensionamento, qualsiasi reddito supplementare può ridurre la necessità di prelevare dai propri risparmi pensionistici. Questo può anche aiutarti a evitare di usufruire anticipatamente dei benefici della Social Security.
Quando pensi di andare in pensione. Andare in pensione prima dell'età pensionabile completa riduce l'importo delle prestazioni di previdenza sociale che ricevi se scegli di accettarle anticipatamente. Potrebbe anche essere necessario prelevare anticipatamente i risparmi per la pensione, il che aumenta l'importo complessivo dei risparmi necessari per andare in pensione.
Se vai in pensione dopo aver raggiunto l'età pensionabile completa, hai più tempo per continuare a risparmiare prima della pensione. Se hai ritardato l'accettazione delle prestazioni della previdenza sociale, potresti avere diritto a un pagamento mensile più elevato poiché hai guadagnato i tuoi crediti di pensionamento ritardato. Inoltre, stai ritardando il prelievo dai tuoi risparmi per la pensione, quindi potresti essere in grado di ridurre il tuo obiettivo di risparmio per la pensione complessivo.
Stile di vita desiderato in pensione. La maggior parte dei pensionati vive con un reddito fisso, che in genere è inferiore all'importo guadagnato lavorando a tempo pieno. Se hai intenzione di continuare a vivere lo stesso stile di vita fino alla pensione, dovresti prendere in considerazione altri modi per integrare il tuo reddito.
Condizioni di salute o mediche. Le persone di età pari o superiore a 65 anni possono richiedere Medicare, che è un programma di assicurazione sanitaria federale per gli anziani, così come per alcuni giovani con disabilità e pazienti in dialisi.
In genere, Medicare è meno costosa dell'assicurazione sanitaria privata. Ma alcuni programmi Medicare mancano di copertura che altri assicuratori privati potrebbero coprire. "Ricorda che dovrai anche prevedere un budget per maggiori costi sanitari per far fronte a condizioni di salute più frequenti man mano che invecchi", afferma Sexton, il che aumenta le tue esigenze di risparmio pensionistico complessivo.
Risparmio previdenziale per età
Il tempo è uno strumento potente per aumentare i tuoi risparmi poiché i tuoi dollari hanno un orizzonte temporale più lungo per l'interesse composto. Se hai i fondi a disposizione, è importante iniziare a risparmiare il prima possibile per dare tempo ai tuoi soldi di crescere.
Per determinare se sei sulla strada giusta per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio previdenziale, Fidelity ha creato una ripartizione di quanto avresti dovuto risparmiare in ogni fase della tua vita.
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Ecco un esempio di come potrebbe essere questo piano di risparmio nel corso della tua vita. Supponendo che tu abbia uno stipendio iniziale di $ 50,000, il tuo obiettivo di risparmio pensionistico sarebbe di $ 500,000 al momento del pensionamento.
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Risparmio di vecchiaia per stipendio
Un'opzione alternativa all'avere uno specifico obiettivo di risparmio in dollari in base all'età è di risparmiare tra il 12% e il 15% del tuo stipendio annuale ogni anno iniziando il prima possibile, secondo Avanguardia.
Questa percentuale può includere una corrispondenza del datore di lavoro. Ad esempio, supponiamo che il tuo datore di lavoro offra una corrispondenza del 5% sui tuoi contributi pensionistici e guadagni $ 50,000 all'anno. Se metti da parte il 7% del tuo reddito ($ 3,500) e il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo fino al 5%, avrai risparmiato il 12% del tuo reddito.
Come calcolare il risparmio previdenziale
Puoi anche utilizzare i calcolatori online per determinare quanti soldi avresti dovuto risparmiare a ogni età. Questi calcoli possono prendere in considerazione fattori che un grafico non può, come i prelievi dai tuoi risparmi pensionistici o condizioni di mercato impreviste.
Ecco alcuni calcolatori online disponibili per l'uso.
Benefici della sicurezza sociale. L'amministrazione della previdenza sociale ha a calcolatore di stima del beneficio, che stima le tue entrate sulla base di informazioni fornite da te.
Età pensionabile completa. L'amministrazione della previdenza sociale ha creato a calcolatrice dell'età pensionabile completa per aiutarti a determinare quando sei idoneo per la tua piena prestazione di previdenza sociale.
Fabbisogno di risparmio previdenziale. Puoi calcola quanto devi andare in pensione in base all'età, al reddito, ai rendimenti degli investimenti e all'inflazione.
Quanto dureranno i miei risparmi per la pensione?
Idealmente, i tuoi risparmi dovrebbero essere sufficienti per fornire un futuro flusso di reddito per sostenere una fase di pensionamento di 30 anni, afferma Sexton. Ma se non hai abbastanza risparmi quando vai in pensione, far durare i tuoi risparmi potrebbe richiedere alcuni aggiustamenti dello stile di vita.
Modi per far durare più a lungo i tuoi risparmi durante il pensionamento
Segui la regola del 4%. Il primo anno in cui vai in pensione, la regola suggerisce che puoi prelevare fino al 4% dei tuoi risparmi pensionistici. Quindi, nel secondo anno, ritiri il 4% più un adeguamento del costo della vita, che è uguale al tasso di inflazione. Questo adeguamento viene effettuato in ogni anno aggiuntivo e si aggiunge al ritiro dell'anno precedente.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia $ 500,000 nel tuo portafoglio di investimenti. Nel primo anno, puoi prelevare $ 20,000. Se l'inflazione aumenta del 2.5% nel secondo anno, puoi prelevare $ 20,500 ($ 20,000 x 1.025) per coprire l'aumento del costo della vita. In futuro, continuerai a moltiplicare il prelievo dell'anno precedente per il tasso di inflazione dell'anno in corso per determinare il tuo limite di prelievo annuale.
Pianifica le spese impreviste. "Le spese impreviste si verificano per tutta la vita, incluso il pensionamento, motivo per cui è incredibilmente importante disporre di un fondo di emergenza facilmente accessibile che copra un minimo di sei mesi di spese", afferma Sexton. Questo risparmio aggiuntivo ti impedirà anche di prelevare fondi aggiuntivi dalla tua pensione in caso di emergenza.
Evita le tasse sui risparmi per la pensione. A partire dall'età di 70 anni, ti potrebbe essere richiesto di effettuare un prelievo minimo dal tuo conto pensionistico individuale (IRA) per evitare di pagare commissioni aggiuntive. Questo ritiro è noto come distribuzione minima richiesta o RMD.
Riduci le spese. Se ti ritrovi a non riuscire a pagare le tue spese, potresti dover riconsiderare le tue abitudini di acquisto. Alcuni modi per ridurre la spesa discrezionale includono il risparmio di denaro per i viaggi di generi alimentari o l'annullamento di abbonamenti mensili non necessari.
Lavoro part time. I tuoi risparmi per la pensione e il beneficio della previdenza sociale potrebbero non essere abbastanza soldi per coprire le tue esigenze di pensionamento completo. In questo caso, potresti prendere in considerazione l'idea di accettare un lavoro part-time per guadagnare un reddito aggiuntivo.
È importante notare che se vai in pensione prima della piena età pensionabile e continui a lavorare, il tuo L'indennità di previdenza sociale può essere ridotta se guadagni più del limite di reddito annuo. Nel 2022, il limite di reddito è di $ 19,560 se non hai raggiunto l'età pensionabile completa, o $ 51,960 nello stesso anno in cui raggiungerai l'età pensionabile completa.
Ridimensiona la tua casa. La tua rata del mutuo potrebbe essere stata conveniente mentre lavoravi a tempo pieno, ma in pensione questo importo potrebbe superare il tuo budget mensile. Potresti essere in grado di ridimensionare in una casa più piccola e ridurre le spese.
L'asporto
Quando determini il tuo obiettivo di risparmio, dovresti considerare il tuo stile di vita ideale per la pensione e se le tue attuali abitudini ti consentiranno di prepararti per la sicurezza finanziaria a lungo termine.
"Qualcosa che spesso viene trascurato nelle discussioni finanziarie e sulla pianificazione della pensione è coltivare un rapporto sano con il denaro", afferma Sexton. "Questo è fondamentale per sviluppare abitudini finanziarie positive, che alla fine avranno un impatto sulla tua pensione".
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html