Di recente ho preso la decisione presa dal panico di ritirare tutti i miei soldi da un conto pensionistico e ora sto chiudendo una casa a febbraio (circa $ 200,000). Ho 36 anni, sono sposato e ho un 1-anni. La metà di me se ne pente, e sono preoccupato per le tasse del prossimo anno dovute al recesso e alla penale del 10% che ho pagato.
Ho risparmiato soldi con la mia famiglia per comprare la nostra prima casa. Di recente, tuttavia, i tassi di interesse sono aumentati, facendomi preoccupare che questa finestra per ottenere una casa a prezzi accessibili si stesse chiudendo. In preda al panico, ho ritirato tutti i nostri $ 26,000 risparmiati dal mio 401 (k), mettendoli in un conto di risparmio ad alto rendimento (3.75%). Ora abbiamo scelto una casa e utilizzeremo circa $ 18,000 di questo denaro per l'acconto.
Ora sono preoccupato di dover pagare le imposte sul reddito e una penale per il ritiro stesso. Sono estremamente preoccupato per questa situazione poiché sento di aver distrutto il futuro finanziario della nostra famiglia e che non possiamo permetterci di pagare le tasse sui soldi che ho prelevato.
La mia principale preoccupazione o domanda è: c'è un modo per dire all'IRS che questo denaro viene utilizzato per una casa? Retroattivamente?
Caro lettore,
La prima cosa che devi fare: prendere fiato. La maggior parte delle decisioni non dovrebbe essere presa in preda al panico, soprattutto quando si tratta di denaro.
Poiché ti sei ritirato dal tuo 401 (k), sì, dovrai pagare le tasse e una penale. Se fosse stato un prestito, dovresti pagare gli interessi su ciò che hai preso in prestito, ma sarebbe sul tuo conto. Tieni presente però che prestiti dal tuo datore di lavoro anche i piani pensionistici sono rischiosi: se dovessi separarti dal tuo lavoro, per qualsiasi motivo, saresti responsabile di rimborsarlo o verrebbe trattato come una distribuzione.
Capisco il tuo senso di urgenza nel voler acquistare una casa durante un altro mercato favorevole, ma il tuo tempo ora dovrebbe essere speso per ottenere una posizione finanziaria e risparmiare per il futuro.
"Non lo consiglierei né lo farei in questo modo, ma non è bloccato e non è dannoso: è solo una dura lezione da imparare", ha affermato Jordan Benold, un pianificatore finanziario certificato presso Benold Financial Planning.
Prendi molto sul serio le tue finanze attuali e trova un modo per destinare una parte del tuo reddito ai risparmi, se possibile. Ci sono alcune cose che dovresti fare.
Innanzitutto, valuta quanto pagherai in tasse e sanzioni. Non sono sicuro di quale sia la tua fascia fiscale, ma questa distribuzione ti ha spinto in una fascia fiscale più alta? Puoi usare un computer o parla con un commercialista per vedere quanto quel prelievo comporterà in tasse - quindi assicurati di poterlo pagare, o parla con l'Internal Revenue Service di un estensione. Ci sono sanzioni per non aver presentato le tasse o non averle pagate, e non vuoi aggiungerle allo stress.
L'IRS potrebbe non essere in grado di fare nulla per te in termini di rinuncia a tali sanzioni, anche se non fa male chiedere, anche se devi aspettare un po' al telefono per parlare con qualcuno, ma la comunicazione e l'attenzione ai dettagli sono fondamentali quando si tratta delle tue tasse. Ottenere un agente dell'IRS al telefono e parlare della tua situazione non sarà tempo perso. Ci sono così tante regole e un agente può aiutarti a dare un senso alle tue opzioni.
Leggi: I giorni del perdono dell'IRS per gli errori di RMD potrebbero presto finire
Una volta che hai risolto, guarda estremamente attentamente a qualunque denaro tu abbia in entrata e cosa esca. Stai per chiudere una casa e questo costa denaro, non solo la casa stessa, ma tutti gli extra associati alla chiusura. Potresti anche aver bisogno di soldi per l'assicurazione, i mobili, eventuali riparazioni e così via se non l'hai ancora preso in considerazione, quindi inseriscilo nel tuo budget per quando firmi i documenti. Oltre a ciò, elenca tutte le spese che prevedi di sostenere per i prossimi 12 mesi: assicurazione sulla casa e tasse, mutuo o utenze, generi alimentari, medicine, qualsiasi altro costo non negoziabile e somma tutto. Non dimenticare nulla: chiedi al tuo partner se c'è qualcosa che potresti aver dimenticato.
Quindi confrontalo con il tuo reddito. sei sotto? Sei sopra? Quali cambiamenti puoi apportare senza prosciugare completamente la tua felicità? Sostengo sempre a equilibrio…sì, in alcuni casi devi omettere alcune spese per il momento quando crei un conto di risparmio di emergenza o ripaghi i debiti, ma non privarti completamente della gioia o tutto il tuo duro lavoro potrebbe ritorcersi contro. Se hai davvero bisogno di allacciarti le cinture, fai un elenco separato di attività e intrattenimenti che puoi ottenere gratuitamente (o il più vicino possibile alla gratuità): passeggiate al parco o in spiaggia con il tuo partner e bambino, musei nei giorni liberi, fortuna e serate di cinema a casa con la famiglia e gli amici e così via.
Vuoi altri suggerimenti pratici per il tuo viaggio verso il risparmio previdenziale? Leggi MarketWatch's "Trucchi per il pensionamento" colonna
Destina una parte del tuo reddito per ricostituire i tuoi risparmi per la pensione prima di provare a risparmiare per qualsiasi altro obiettivo. (Questo è separato da un conto di risparmio di emergenza, tuttavia - tu dovrebbero avere uno di quelli.) Puoi farlo con le detrazioni sui salari nel tuo 401 (k), o anche destinando alcuni dei tuoi risparmi a un IRA al di fuori del 401 (k).
Prenditi del tempo per imparare le regole dei tuoi piani pensionistici. Ad esempio, un IRA consente a un investitore di prelevare $ 10,000 dal conto senza penalità se si tratta di un acquisto di una casa per la prima volta (mentre un 401 (k) non ha questa eccezione). Potrebbe essere troppo tardi per quello, ma ci sono altri vantaggi con vari conti pensionistici.
Il 401 (k) ha un limite di contribuzione più elevato e prevede anche la possibilità di corrispondenze del datore di lavoro (se la tua azienda lo offre), mentre un IRA consente prelievi senza penalità per il college. Con un IRA tradizionale, dovresti pagare le tasse sul prelievo, mentre con un Roth IRA hai già pagato le tasse e non dovrai più pagare per il prelievo dai tuoi contributi (potresti dover pagare le tasse sul la parte dei guadagni, quindi segui regole di distribuzione da vicino).
Ricorda: non vuoi effettuare distribuzioni dai tuoi risparmi per la pensione per qualsiasi cosa. Puoi prendere in prestito denaro per una casa o un college, ma non puoi prendere in prestito denaro per la pensione, quindi è importante proteggere quei conti. Acquisisci familiarità con i pro e i contro di tutti i conti in modo da poter massimizzare i tuoi risparmi e diversificare le tue opzioni di prelievo quando finalmente arrivi alla pensione.
Quindi allacciati le cinture, mettiti in ordine e pensa al futuro. "Ha un sacco di tempo - da 30 a 40 anni per lavorare", ha detto Benold. "Questo potrebbe essere un lontano ricordo che spera di poter dimenticare."
Hai una domanda sui tuoi risparmi per la pensione? Scrivici a [email protected]
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo