Ho 56 anni e ho intenzione di andare in pensione a 62 anni. Avrò sia un piano pensionistico statale che la previdenza sociale, ma ho anche un figlio che inizia l'università, per cui voglio pagare. Ho bisogno di un aiuto professionale?

Domanda: Ho 56 anni e lavoro per un'università statale, quindi avrò un piano pensionistico statale. In precedenza ho lavorato a tempo pieno e ho contribuito alla previdenza sociale per 20 anni. Lavoro ancora part time e contribuisco alla previdenza sociale. Sto programmando di andare in pensione tra sei anni quando avrò 62 anni e di recente ho iniziato a lavorare con una grande banca, ma non sono soddisfatto dei loro servizi. Ho un figlio che inizia il college quest'anno e ho bisogno di sapere se dovrei assumere un consulente finanziario e come potrebbe aiutarmi a pagare per il college. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Destreggiarsi tra pensionamento e tasse universitarie è spesso stressante. Vale sicuramente la pena prendere in considerazione l'assunzione di un consulente finanziario, soprattutto perché molti consulenti forniranno una consulenza gratuita per vedere se possono aiutarti e se sono adatti. Detto questo, assumere quello giusto è essenziale e potresti non averne bisogno. Ecco cosa devi sapere.

Innanzitutto, esploriamo in cosa potrebbe essere in grado di aiutarti un consulente finanziario e come trovarne uno buono. Oltre all'orientamento sugli investimenti e sulla pensione, molti di loro possono aiutare a esplorare quanto e in che modo potresti pagare per il college. (Ricorda: se non sei completamente preparato a finanziare la tua pensione, vorrai limitare l'importo che paghi per il college; tuo figlio può ottenere prestiti studenteschi.) 

Hai un problema con il tuo consulente finanziario o stai cercando di assumerne uno nuovo? E-mail [email protected].

“Dal momento che hai aspettato fino a poco prima dell'inizio del college per fare la tua pianificazione, le tue opzioni sono limitate. Ti consigliamo di calcolare il tuo budget, determinare quanto viene fuori dai tuoi risparmi ogni anno, capire se hai diritto a eventuali crediti d'imposta sull'istruzione e decidere se prendere in prestito denaro per il college e, in tal caso, quanto ", afferma pianificatrice finanziaria certificata Ann Garcia, autrice di How To Pay for College. Queste sono cose con cui un consulente può aiutarti, se segui quella strada. (Cerchi un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Un consulente può anche esaminare il modo migliore per aggiungere e sostenere i risparmi per la pensione che hai, bilanciando al contempo il tuo desiderio di pagare per il college. Inoltre, "potrebbero essere in grado di aiutarti a scoprire cose di cui potresti non essere a conoscenza o opportunità come i programmi 403 (b) e l'effetto di un pensionamento dal servizio pubblico sui tuoi benefici di previdenza sociale come il Windfall Elimination Provision (WEP ), se si applica a te", aggiunge il pianificatore finanziario certificato Joshua Flatley di X Vector. (WEP cambia il modo in cui vengono calcolate le prestazioni di previdenza sociale e può ridurre le prestazioni pensionistiche o di invalidità se ricevono una pensione.)

Inoltre, un buon consulente finanziario esaminerà l'impatto del tuo piano pensionistico, della pensione statale e della previdenza sociale sulle tue tasse e "utilizzerà strategie per ridurre al minimo l'importo delle tasse pagate a vita, oltre a posizionare il tuo piano pensionistico per generare l'importo desiderato di reddito in pensione ", afferma Ivan Havrylyan, pianificatore finanziario certificato presso Orbit Financial Planning. 

Quindi, come trovare il consulente giusto? Innanzitutto, assicurati di lavorare con un consulente che ha esperienza nell'aiutare le famiglie a pagare per il college, afferma il pianificatore finanziario certificato Jason Siperstein di Eliot Rose Wealth Management, oltre a una vasta esperienza nella pianificazione della pensione. Alcuni consulenti elencano le loro aree di competenza o di specializzazione sui loro siti Web, ma se non lo vedi spiegato per te, va bene chiedere loro la loro esperienza con determinati problemi. Puoi anche chiedere referenze e parlare con persone reali che hanno aiutato riguardo a un argomento specifico. 

Ecco le 15 domande che dovresti porre a qualsiasi consulente che potresti voler assumere e come sapere anche la persona. Prendi in considerazione la possibilità di esaminare le reti National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network e XY Planning Network per trovare consulenti con designazioni credibili. (Cerchi un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Inoltre, mentre molti consulenti lavorano secondo il modello di asset in gestione, addebitandoti una percentuale dei tuoi asset per gestire i tuoi investimenti per te, nel tuo caso potresti prendere in considerazione un altro tipo di consulenti. In effetti, considera un pianificatore finanziario di sola consulenza, che ti addebiterà una tariffa oraria fissa o una tariffa di progetto fissa per consigliarti su come pagare per il college e prepararti per la pensione in 6 anni. "Il pianificatore di soli consigli non cercherà mai di gestire il tuo portafoglio di investimenti e si concentrerà solo sulla pianificazione e sui consigli attuabili senza venderti prodotti o servizi di gestione degli investimenti", afferma il pianificatore finanziario certificato Kaleb Paddock di Ten Talents Financial Planning.

Se sei interessato a risparmiare ancora più denaro, potresti essere in grado di evitare del tutto un consulente. Investor.gov offre strumenti di pianificazione finanziaria gratuiti, edX offre un corso universitario auto-strutturato gratuito, Ramsey Solutions ha un corso da $ 129 con una prova gratuita di 14 giorni che fornisce app per la gestione del denaro e un forum della comunità e l'organizzazione senza scopo di lucro Khan Academy offre 9 corsi finanziari personali gratuiti.