Ho 73 anni e lavoro ancora a tempo pieno. Non riceverò benefici pensionistici quando lascerò il mio lavoro ad eccezione di un 401 (k). La mia domanda è: qual è il modo migliore per gestire questo 401 (k) senza perdere troppo del suo valore, come nelle tasse. Ho bisogno di alcuni esempi su come conservare il più possibile, il prima possibile.
Non ho bisogno di questi soldi per sopravvivere a breve.
Lo cambio, lo cambio e in cosa? Ho bisogno di un buon consiglio.
Caro lettore,
Gli investitori di tutto il mondo si stanno ponendo una domanda simile in questi giorni: cosa devo fare con il mio 401 (k) per non perdere così tanti soldi? La volatilità del mercato ha dato mal di testa a molti pensionati nell'ultimo anno o giù di lì, e lo stress non sembra ancora diminuire.
Non esiste una regola ferrea su come gestire il tuo 401 (k). Innanzitutto, è importante determinare su quanto di questo conto farai affidamento in pensione ogni anno e se disponi di altre fonti di reddito. Se distribuirai principalmente da esso o meno è un fattore chiave, poiché più hai bisogno dall'account ogni anno, più velocemente l'account si esaurirà. Sapere questo ti aiuterà anche a dare un senso a come il tuo account deve essere investito, ma ci arriverò tra un momento.
Analizzare e valutare qualsiasi altra fonte di reddito in pensione, come la previdenza sociale o il reddito da locazione o il lavoro part-time o i risparmi in un IRA, ti aiuterà anche a determinare se devi attingere al tuo 401 (k) immediatamente dopo il pensionamento, o se puoi resistere. Il "quando" in questo calcolo è cruciale. Ad esempio, in questo momento la volatilità del mercato sta inviando la maggior parte dei saldi dei conti pensionistici su un giro sulle montagne russe e, se stai subendo una perdita di qualsiasi tipo, vuoi evitare di prelevare dal tuo conto in modo da non soffrire di una sequenza di rischio di rendimento . Questo è il rischio che perderai potenziali rendimenti in futuro mentre prendi distribuzioni a un saldo inferiore.
Trattenendo i prelievi dal tuo 401 (k), consenti al tuo account di rimbalzare quando il mercato inevitabilmente migliora di nuovo. Più a lungo deve crescere, meglio è. Dici di non aver bisogno di questi soldi per sopravvivere presto, quindi se sei in grado di evitare distribuzioni a breve termine dopo il pensionamento, ad esempio affidandoti alla previdenza sociale o a un'altra fonte di reddito, potresti davvero trarne vantaggio. Se ora hai un flusso di cassa in eccesso, ad esempio dagli assegni della previdenza sociale, potresti prendere in considerazione l'idea di mettere un po 'più di denaro in un conto pensionistico o almeno in un conto di risparmio di emergenza.
Passiamo ora all'asset allocation. Ancora una volta, ci sono numerose strategie su come investire un 401 (k). Alcune persone sosterranno che devi essere molto più prudente se hai 70 anni piuttosto che se stai appena iniziando la tua carriera, mentre altri diranno che devi investire in modo un po' aggressivo in modo che il tuo account continui a guadagnare soldi mentre tu' sei in pensione. I pianificatori finanziari possono anche suggerire il metodo del secchio, ovvero quando suddividi i tuoi risparmi in pochi pool: ci sarebbe il bucket ultra conservativo, che è per la spesa a breve termine, quindi un bucket moderato, che sarebbe un mix di azioni e obbligazioni, e infine un bucket aggressivo , che avrebbe una prospettiva a più lungo termine e si concentrerebbe sulla generazione di reddito.
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Il modo in cui dovresti investire i tuoi soldi dipende non solo da quanti soldi hai bisogno o vuoi in pensione, ma anche dal tuo livello di comfort.
C'è una differenza tra "capacità di rischio" e "tolleranza al rischio". Il primo è il rischio che devi assumere nei tuoi portafogli per raggiungere i tuoi obiettivi. Quest'ultimo è quanto puoi sopportare, ad esempio se sei investito in modo aggressivo ma non riesci a dormire la notte, accedi costantemente al tuo conto pensionistico o guardi i ticker dell'indice che si muovono su e giù durante il giorno. (Nessuno di questi è buono da fare frequentemente.)
Non posso dirti esattamente come dovresti gestire il tuo 401 (k) a causa di tutti gli altri fattori e cifre chiave da considerare, come le spese di soggiorno attuali e previste prima e durante il pensionamento, esigenze finanziarie, debiti, altri beni come un casa o un'IRA, ecc., ma spero che queste considerazioni fungano da punto di partenza per te.
E per quanto riguarda le tasse: puoi diversificare le tue opzioni fiscali, come investire in un tradizionale 401 (k) e in uno Roth, se questa è un'opzione per il tuo lavoro. Il conto tradizionale è investito al lordo delle imposte, il che significa che pagherai le tasse al momento della distribuzione, mentre i contributi Roth sono tassati e quindi le distribuzioni sarebbero esentasse.
Vedi anche: Quanto mi serve per andare in pensione? 3 milioni di dollari sono sufficienti?
Se non hai a disposizione un'opzione Roth 401 (k), c'è sempre il Roth IRA, supponendo che tu soddisfi i requisiti di reddito ($ 153,000 per i contribuenti single e $ 228,000 per coloro che sono sposati depositando congiuntamente). La diversificazione fiscale è un ottimo modo per ridurre le tue passività al momento delle tasse e massimizzare la quantità di prelievi che puoi conservare, ad esempio se sei vicino al punto di rottura di due scaglioni fiscali ma devi prelevare denaro dai tuoi risparmi per la pensione , potresti ritirarti dal tuo Roth. Comparativamente, se avessi solo un conto tradizionale, quel prelievo potrebbe spingerti nella fascia fiscale successiva e, quindi, pagheresti di più in tasse. Un contabile pubblico certificato potrebbe aiutarti a dare un senso a questi calcoli.
Ti suggerisco anche di contattare un pianificatore finanziario qualificato, qualcuno che lavorerebbe nel tuo migliore interesse, o almeno di contattare il tuo dipartimento delle risorse umane o un professionista presso l'azienda che ospita il tuo 401 (k) in modo da poter rivedere le tue opzioni.
Nel frattempo - e lo dico spesso ea tutti - rivedi le tue abitudini di spesa e risparmio e vedi se puoi apportare modifiche. Non puoi controllare cosa fa il mercato o quali saranno le aliquote fiscali in futuro, ma hai il pieno controllo di come gestisci i tuoi soldi al di fuori del portafoglio. Sii proattivo in altri modi, come massimizzare i tuoi risparmi mentre stai ancora lavorando, scrivere un piano finanziario per la pensione che includa tutti i tuoi obiettivi e tenere conto di tutte le spese previste e impreviste, avere un risparmio di emergenza conto al di fuori del tuo 401 (k) su cui puoi appoggiarti in caso di una situazione sfortunata e rivedere la tua copertura sanitaria, poiché questo è un costo enorme per tutti gli americani, soprattutto con l'avanzare dell'età.
Lettori: avete suggerimenti per questo lettore? Aggiungili nei commenti qui sotto.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo