Devi prendere molte decisioni quando vai in pensione, e tra le più grandi c'è cosa fare con i tuoi risparmi per la pensione sul posto di lavoro. Non importa quanti soldi hai o come intendi investirli, devi prima scegliere dove vivrà il tuo gruzzolo.
Hai quattro scelte di base.
- Rimani nel piano del tuo datore di lavoro e lascia che i soldi crescano finché non devi iniziare a prendere il distribuzioni minime richieste (RMD).
- Rimani nel piano del tuo datore di lavoro mentre accetti pagamenti rateali.
- Trasferisci le risorse a un IRA presso un istituto di tua scelta.
- Prendi il saldo del conto in contanti e paga le tasse sulla distribuzione per spenderlo o trasformarlo in un Roth IRA.
La buona notizia, secondo recenti ricerche di Vanguard, è che la maggior parte delle persone che hanno dovuto affrontare questa decisione nell'arco di 10 anni, dal 2011 al 2021, sono state in grado di preservare i loro soldi per la pensione. Sette su 10 hanno mantenuto i propri beni in un ambiente fiscale differito e il 90% del denaro è rimasto investito e, presumibilmente, è cresciuto un po'. I saldi medi variavano da $ 239,300 a $ 418,900.
“Sempre più investitori sono sulla strada giusta per avere una buona esperienza con gli accumuli. Stiamo assistendo a miglioramenti”, afferma Matt Brancato, chief client officer di Vanguard Institutional.
Ma, aggiunge Brancato, «la media non ti parla dell'esperienza individuale».
E per questo, devi guardare alcune delle notizie meno buone, ovvero che Vanguard ha scoperto che il 30% ha incassato i propri risparmi all'età di 60 anni o più tardi, la maggior parte con saldi inferiori. L'importo medio di questi conti era di $ 39,700. Alcuni probabilmente avevano semplicemente risparmiato meno, e alcuni erano stati con il piano aziendale per un breve periodo, quindi non avevano accumulato una grande quantità.
Il pericolo di incassare
Incassare un piccolo saldo potrebbe sembrarti irrilevante in quel momento. Il conto potrebbe essere uno dei tanti che hai e il carico fiscale potrebbe non sembrarti troppo da sopportare. Oppure potresti voler pagare l'imposta sul reddito dovuta sulla distribuzione e rotolare i soldi in un Roth IRA in una conversione. Oppure il denaro potrebbe essere allettante e poi non c'è più.
“Innanzitutto 'piccolo' è un termine relativo”, dice Brancato. “L'importo in dollari deve essere proporzionato all'intento. È una decisione altamente individualizzata”.
Un passo importante se stai pensando di incassare è considerare come l'importo in questione potrebbe crescere nel tempo e aggiungersi al tuo reddito pensionistico in seguito. Se il tuo saldo è di $ 39,700 ora e pensi che non sia molto, potrebbe essere di $ 78,000 tra 10 anni, se cresce del 7%.
At Ascensione, un altro grande amministratore di piani pensionistici, mostra quei numeri alle persone quando prendono una decisione che avrebbe un impatto sui loro risparmi pensionistici, come ridurre il loro contributo 401 (k). "Forniamo una stima molto rapida per collegare i punti tra quella che sembra una piccola somma e una quantità molto più grande di denaro a cui rinunceresti in pensione", afferma David Musto, CEO di Ascensus. Dopo aver visto queste informazioni, "il 30% delle persone alla fine sceglie di non ridurre 401 (k)", aggiunge.
Lo stesso tipo di informazioni può anche aiutare le persone a prendere una decisione tra rimanere nel proprio piano di lavoro dopo il pensionamento o trasferire i soldi a un rollover IRA. Mentre la maggior parte alla fine trasferisce denaro sul proprio conto entro cinque anni, lo studio di Vanguard mostra che i numeri stanno aumentando per coloro che rimangono nel loro piano di lavoro anche dopo il pensionamento.
Brancato vede il driver di tale progettazione flessibile del piano, consulenza e strumenti di benessere finanziario che possono far parte di un pacchetto del datore di lavoro. Se vuoi attingere ai tuoi soldi prima di dover prendere RMD, ad esempio, il tuo piano dovrebbe consentirlo e Vanguard osserva che il numero di piani che lo offrono è quasi raddoppiato negli ultimi cinque anni.
"È sempre più adatto ai pensionati", afferma Brancato.
Hai una domanda sui meccanismi dell'investimento, su come si inserisce nel tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-retiring-so-what-do-i-do-with-my-401-k-you-have-four-choices-but-only-three-of-them-are-good-66e93ff6?siteid=yhoof2&yptr=yahoo