Caro aggiusta il mio portafoglio,
Sono andato in pensione dal servizio postale degli Stati Uniti nel 2004 e ho una pensione annuale dall'Office of Personnel Management (OPM). lavoro anche io mezza giornata in una grande catena di hardware e avere una parte del mio stipendio collocato nel 401 (k) dell'azienda. Lavoro lì da quattro anni e ho un piano di circa $ 10,000. Uso anche il 20% del mio stipendio per acquistare azioni della società. La mia preoccupazione è dovuta alla mia età di 75 anni, sono tenuto a prelevare denaro come RMD?
Sam
Hai una domanda sui meccanismi dell'investimento, su come si inserisce nel tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
Caro Sam,
La semplice risposta alla tua domanda è no: non sei tenuto a prelevare denaro dal tuo attuale piano di lavoro se stai ancora lavorando. Ma come sempre con l'IRS, c'è molto di più.
Se stai ancora lavorando, non importa se hai 75 o 105 anni, puoi comunque contribuire al piano 401(k) dell'azienda e non devi prelevare denaro dal conto per distribuzioni minime richieste, che l'IRS richiede per iniziare a pagare le tasse sui risparmi differiti. Devi solo iniziare a prendere RMD entro aprile dell'anno dopo aver lasciato quel lavoro.
Se stai acquistando azioni della società tramite un piano di partecipazione azionaria dei dipendenti (ESOP), soggetto a maturazione e ad altre opzioni di piano pensionistico qualificato, rientrerebbe nelle stesse regole del 401 (k) e non sarebbe soggetto a RMD fino a quando non si lascia la società.
Tuttavia, se hai altri piani di pensionamento differito, devi prendere RMD da quelli. Quindi, se hai un account IRA tradizionale o 401 (k) presso ex datori di lavoro, quelli conterebbero tutti e avresti dovuto iniziare a prelevare denaro da quelli una volta compiuti 70 anni e mezzo, perché quella era la regola quando hai compiuto quell'età . A causa delle nuove regole che entreranno in vigore nel 2023, le tue coorti più giovani dovranno iniziare solo una volta raggiunti i 73 anni, e tra 10 anni saranno i 75.
Se tutto ciò è una sorpresa per te e non hai ancora prelevato gli RMD dai conti necessari, ora è il momento di rimediare: dovrai presentare alcuni moduli all'IRS, pagare l'importo dovuto e chiedere perdono sulla penale del 50%.
Complicazioni pensionistiche
La tua pensione governativa ha le sue regole fiscali, quindi se questo è il tuo unico altro conto, allora non devi fare più scartoffie, perché i tuoi calcoli sono fatti per te.
Quello che devi considerare, tuttavia, è il tuo reddito totale per l'anno se riscuoti una pensione e lavori, e forse riscuoti la previdenza sociale, perché influirà notevolmente sul tuo carico fiscale complessivo.
"Preoccupati sempre del reddito totale", afferma Catherine Valega, una pianificatrice finanziaria certificata che gestisce l'azienda Avviso ape verde a Winchester, Mass.
Per la maggior parte delle persone che si preoccupano di lavorare a tempo parziale in pensione, la grande domanda è in che modo il tuo reddito influisce sulla tassazione della previdenza sociale che ricevi. La risposta per te dipenderà da come è stata strutturata la tua retribuzione presso un impiegato postale nel corso degli anni, perché nel tempo potrebbero applicarsi regole diverse. Dovresti contattare il tuo amministratore del piano per scoprire i dettagli del tuo piano.
Alcune pensioni pubbliche pagano in un sistema diverso e la tua pensione fondamentalmente rappresenta la previdenza sociale. Ma parte del tuo reddito derivante dal tuo lavoro postale, o altri lavori che potresti aver avuto nel corso degli anni, potrebbero averti qualificato per la previdenza sociale. In tal caso, potresti essere soggetto a ciò che è noto come il Disposizione per l'eliminazione del colpo di fortuna (WEP), che ha essenzialmente lo scopo di assicurarti di non raddoppiare i benefici e potrebbe ridurre il tuo assegno di previdenza sociale.
Il solo lavoro, in generale, influisce sul tassazione della previdenza sociale. A $ 34,000, il livello di reddito più alto, circa l'85% del beneficio potrebbe essere tassabile. Il reddito influisce anche su quanto ti viene addebitato per il tuo Premi Medicare per la parte B e D.
Se non sei già qualificato per la previdenza sociale a causa dei tuoi benefici governativi, potresti comunque lavorare per 40 trimestri, che generalmente si risolve in 10 anni. Mettici altri sei anni e sarai lì, a 81 anni, a collezionare per la prima volta.
"Il nostro codice fiscale è così contorto, devi davvero collaborare con qualcuno per inserire tutti i tuoi numeri nel software fiscale", afferma Valega.
Se inizia a sembrare che il tuo lavoro part-time non valga la pena per tutte le complicazioni fiscali, pensa a cos'altro porta nella tua vita.
"Ci sono altri vantaggi nel lavorare: aggiunge un piccolo reddito extra e ti mantiene più giovane e più sano", afferma Valega.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= yahoo