La domanda di mutui è scesa fino all'88% rispetto a questo periodo dell'anno scorso

Punti chiave

• Le richieste di rifinanziamento ipotecario sono diminuite dell'88% rispetto a questo periodo dello scorso anno, con le nuove richieste di mutuo in calo del 46% rispetto allo stesso periodo.
• Deriva dal rapido aumento dei tassi, che ha reso i mutui di centinaia di dollari più costosi per l'acquirente medio su base mensile.
• È probabile che la tendenza continui con la Fed che pianifica ulteriori aumenti dei tassi di interesse nei prossimi mesi.

Nelle ultime settimane la domanda di mutui è leggermente aumentata mentre i tassi dei mutui sono scesi. Anche così, la domanda di rifinanziamento è quasi scomparsa a causa dei tassi più alti, con le cifre attuali inferiori dell'88% rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso.

Non è poi così male per le nuove richieste di mutuo, ma sono ancora in calo del 46% rispetto a questo periodo dell'anno scorso.

Le cose sono leggermente migliorate nelle ultime settimane, con domande di mutuo in crescita del 2.2% nella settimana terminata il 18 novembre e in aumento del 2.7% la settimana precedente. Tuttavia, è il primo punto luminoso da un po' di tempo, con una domanda in calo per nove delle 10 settimane precedenti.

All'inizio di ottobre la domanda è diminuita addirittura del 14.2%.

Quindi cosa sta succedendo esattamente con il mercato dei mutui e cosa significa per i prezzi delle case a breve termine?

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I tassi dei mutui sono saliti alle stelle

Nel tentativo di abbattere l'aumento dell'inflazione, la Fed ha giocato duro con il tasso base della banca centrale. Ora ci sono stati quattro aumenti consecutivi dei tassi di 0.75 punti percentuali, segnando l'aumento dei tassi più veloce registrato negli ultimi 35 anni.

Ovviamente questo rapido cambiamento si è riversato sui mutui.

Il tasso di base della Fed è quello su cui viene prezzato tutto il resto del debito nell'economia. Tutto, dai mutui alle carte di credito, dai prestiti personali ai prestiti agli studenti, è influenzato dal tasso base, che è essenzialmente il tasso che le banche stesse pagano.

Con un aumento così rapido del tasso di base, i costi del mutuo sono saliti alle stelle rispetto a questo periodo dell'anno scorso. Secondo Freddy Mac, il tasso medio attuale per un mutuo fisso di 30 anni è del 6.58%. Questa volta l'anno scorso la stessa media era solo del 3.10%.

Quindi, nel corso degli ultimi 12 mesi, il tasso di interesse ipotecario medio è più che raddoppiato. Questa è una grossa ammaccatura per i bilanci delle famiglie.

In termini di dollari, un mutuo trentennale di $ 400,000 a un tasso del 30% significherebbe una rata mensile del mutuo di $ 6.58. Cambia quel tasso di interesse al 2,549% e la cifra del pagamento mensile scende a $ 3.10.

Sono $ 840 in più che una famiglia dovrebbe pagare per la stessa proprietà, in un momento in cui i prezzi stanno aumentando su tutto il resto e ci sono licenziamenti in molti settori.

La domanda di mutui è diminuita in modo significativo

Con i tassi che salgono così tanto, non sorprende che la domanda di mutui sia diminuita. I proprietari di case esistenti che prenderebbero in considerazione un aggiornamento potrebbero rimanere bloccati nelle loro proprietà attuali, semplicemente perché una mossa significherebbe un rifinanziamento e un mutuo molto più costoso.

Questo tipo di mossa è spesso discrezionale. La maggior parte delle famiglie riesce a cavarsela nella casa esistente, anche se vorrebbe trasferirsi in un altro quartiere o in qualcosa di più grande. Significa che la domanda è flessibile in base alle condizioni di mercato.

Per gli acquirenti della prima casa, potrebbero non avere scelta in merito. Anche per coloro che hanno risparmiato diligentemente per molti anni, gli ultimi aumenti dei costi dei mutui potrebbero significare che i loro piani iniziali devono essere sospesi.

Stanno affrontando una situazione in cui la stessa identica casa con lo stesso identico mutuo ora è significativamente più costosa rispetto a un anno fa.

Anche se vogliono procedere con un acquisto, è probabile che le banche siano meno disposte a concedere prestiti per motivi di convenienza.

Tutto sommato, non sorprende che abbiamo visto la domanda cadere da un dirupo.

Cosa significa questo per il mercato immobiliare?

Beh, è ​​una matematica abbastanza semplice che se ci sono molti meno mutui venduti, ci saranno anche molte meno case vendute. Ed è esattamente ciò che sta accadendo.

Le vendite di case esistenti sono diminuite drasticamente mese su mese dall'inizio del 2022, in calo di un ulteriore 5.9% in ottobre secondo l'Associazione nazionale degli agenti immobiliari. A parte una breve pausa all'inizio della pandemia, sono ai livelli più bassi visti dal 2011.

Nonostante il forte rallentamento dell'attività, i prezzi non hanno ancora seguito. Il livello ridotto di inventario sul mercato ha consentito ai valori di reggere finora, con il prezzo medio delle case esistenti che ha raggiunto $ 379,100 in ottobre. È il 6.6% in più rispetto a un anno fa, nonostante le transazioni siano diminuite del 28.4% nello stesso periodo.

Ci sono domande su quanto a lungo questo può continuare. In questo momento, la domanda è a livelli storicamente bassi. Nonostante il rialzo delle ultime settimane, è più probabile che la tendenza continui al ribasso. Ovviamente questo non è garantito, ma la Fed ha chiarito che non ha ancora finito di alzare i tassi.

Dato che l'aumento dei tassi di interesse è ciò che ha indotto il rallentamento, è ovvio che continuare su questa strada eserciterà una maggiore pressione sul settore immobiliare.

Finché la domanda rimane bassa, alla fine i venditori dovranno abbassare i loro prezzi per portare a termine le vendite. Mentre molti proprietari di case possono resistere e aspettare che i prezzi si riprendano, altri sono costretti a fare vendite o saranno semplicemente disposti a fare un taglio per vendere la casa.

In breve, è probabile che non vedremo i tempi del boom nel settore immobiliare per un po' e le cose potrebbero peggiorare prima di migliorare.

Cosa significa questo per i potenziali acquirenti per la prima volta?

In molti modi, gli acquirenti per la prima volta sono quelli più colpiti da questi aumenti dei tassi. I proprietari di case esistenti potrebbero preferire essere in una casa più grande o migliore, ma la realtà è che nella maggior parte dei casi saranno in grado di continuare a vivere normalmente nelle loro case esistenti.

Lo stesso non si può dire per coloro che si trovano in alloggi meno sicuri. Quelli in alloggi in affitto sono per volere dei loro padroni di casa, e anche gli adulti che vivono a casa più a lungo di quanto avevano programmato probabilmente avranno altre aree della loro vita in attesa fino a quando non potranno permettersi di trasferirsi.

Davvero uno degli unici modi per migliorare la situazione è guadagnare più soldi o migliorare l'importo che hai a disposizione per un acconto. Non possiamo aiutare con il primo, ma per gli aspiranti acquirenti per la prima volta possiamo potenzialmente aiutare con l'aumento del deposito.

Se la tua tempistica per un acquisto è inferiore a 1-2 anni, la verità è che devi attenersi a investimenti basati su contanti come i CD. Uno degli effetti collaterali positivi dell'aumento dei tassi è che anche l'interesse su questi è aumentato, sebbene non sia ancora niente di entusiasmante.

Per coloro che hanno 3 anni o più prima di pianificare l'acquisto di una casa, investire può diventare un'opzione da considerare.

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È roba all'avanguardia, perché gli investitori che hanno qualcosa di importante come una casa in gioco, è importante avere a disposizione gli strumenti migliori.

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