I tassi di mutuo sono alle stelle. Cosa dicono i professionisti finanziari che i clienti dovrebbero fare.

Sarah Ponczek, consulente finanziario, UBS Private Wealth Management: Il tempismo del mercato immobiliare è altrettanto difficile, se non di più, del cronometraggio del mercato azionario, perché il mercato immobiliare è molto più illiquido. Quindi il momento migliore per comprare una casa è quando ti senti pronto e quando ti senti come se te lo puoi permettere. La prima cosa che devi fare è guardarti allo specchio e chiederti davvero: "Quanto posso permettermi di spendere mensilmente per una casa?" Devi tenere conto delle tue tasse, della tua assicurazione e dei tuoi pagamenti di mantenimento, tutto ciò che potrebbe qualificarsi come una spesa domestica. Una buona regola pratica è che non vuoi spendere più del 20%-30% del tuo reddito ante imposte per le spese di alloggio. Comprendi che potresti non essere in grado di permetterti la casa dei sogni che avresti potuto permetterti l'anno scorso. Ma per quanto possa essere difficile, è meglio non cercare di cronometrare l'acquisto. Piuttosto, basa la tua decisione sul fatto che puoi permetterti quei pagamenti mensili. 

Nina Mitchell, consulente patrimoniale senior, The Colony Group: A seconda del valore della casa e dell'importo del prestito, stiamo privilegiando il jumbo rispetto ai prestiti conformi, perché i tassi jumbo a 30 anni sono circa l'1% in meno rispetto ai tassi del prestito conforme. Le banche vogliono questi prestiti jumbo sui loro libri contabili e stanno diventando molto competitive con le loro tariffe. Il limite del prestito conforme è di poco superiore a $ 647,000. Normalmente, le persone vogliono prendere in prestito il meno possibile. Ma se fai i conti, in realtà potrebbe costarti meno prendere in prestito un po' di più con il tasso più basso. E puoi utilizzare quei fondi extra per i costi di chiusura, oppure puoi rimborsare il capitale un paio di mesi dopo la chiusura. 

Inoltre, stanno tornando di moda i mutui a tasso variabile. Il jumbo ARM di sette anni in questo momento è di circa il 4.75%. È l'1% in meno rispetto al jumbo da 30 anni. E la maggior parte delle persone non mantiene il mutuo per più di nove o 10 anni; di solito lo rifinanziano. Quindi, in base ai tuoi fatti e circostanze, puoi fare un ARM di sette anni a questo tasso più basso, con la speranza che lo rifarai nei prossimi sette anni. Questo è un altro modo per bloccare un tasso più basso basato sull'ambiente odierno.

Un'altra opzione, e questo dipende molto dalle dinamiche della tua famiglia, è prendere un prestito da un membro della famiglia o da un fondo familiare. Devi solo assicurarti di utilizzare la tariffa federale minima applicabile, stabilita dall'IRS. Tale tasso è significativamente inferiore ai tassi delle banche. 

Kenneth Van Leeuwen, amministratore delegato presso Van Leeuwen and Company: Stiamo esaminando tutte le diverse opzioni per determinare il modo migliore per attirare i clienti nelle proprietà se vogliono ancora acquistare e in base al loro piano finanziario generale. Per un po' tutto è stato fissato a 30 o 15 anni. Ora stiamo esaminando una gamma di opzioni, tra cui tassi regolabili e mutui a soli interessi. Per una persona o una coppia più giovane, stiamo chiedendo se ci sono fonti a cui possono attingere per effettuare un acconto più grande. In alcuni casi che abbiamo visto di recente, il cliente al momento non può permettersi la casa o il condominio che sta guardando, quindi gli stiamo dicendo di tornare indietro e risparmiare un po' di soldi se possono. Inoltre, il mercato in alcuni posti si è calmato in modo che non sia la pazza offerta come una volta. Quindi stiamo incoraggiando i clienti a vedere se si tratta di una casa da $ 500,000, se te la venderanno per $ 480,000. Li stiamo incoraggiando a essere un po' più aggressivi con le loro offerte. 

Jaime Hopkins, managing partner di soluzioni patrimoniali, Carson Group: Penso sempre che dovresti prendere in considerazione l'acquisto di punti in giù, essenzialmente pagando l'importo X di dollari della società di mutui per ottenere un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo. Parte di questo sta analizzando se hai abbastanza soldi per farlo. Se stai operando con un budget mensile limitato di, diciamo, $ 2,000, mettere soldi extra potrebbe consentirti di rimanere all'interno di quel budget. Penso anche che il rispetto dei diritti sia una buona idea per molte persone, l'idea che puoi essere più felice in una casa più piccola. Può essere meno costoso, più facile da mantenere, più conveniente in termini di riscaldamento e raffreddamento e tutte le spese che ne derivano. Penso che l'aumento del costo del prestito determinerà un po' di questo. 

Lauren Sigman, consulente patrimoniale, Robertson Stephens: Non direi semplicemente: "Oh, i tassi di interesse sono alti, non comprare subito". È una domanda olistica. Innanzitutto, la tua casa è un bene d'uso, non è un bene di investimento. Quindi chiedo ai clienti perché vogliono trasferirsi in una nuova casa. Poi esaminerò il tuo bilancio e il tuo flusso di cassa, cosa puoi permetterti senza pizzicare il resto dei tuoi obiettivi di risparmio. E se finiscono per dover allungare e spendere $ 25,000 in più, possiamo valutarlo razionalmente. Se una casa è già stata sistemata ed è 10 minuti più vicina alla scuola dei tuoi figli, farà davvero una grande differenza se la rata del mutuo è di $ 50 al mese in più? E ricorda che qualunque cosa compri oggi, puoi rifinanziarla in seguito, se e quando i tassi scendono. Dico anche alle persone di prendere te stesso un buon broker di mutui per esaminare una varietà di diversi programmi di prestito. 

Se hai un prestito a tasso variabile che sta per essere ripristinato, puoi ridurre la tua rata mensile riformulando il prestito. Supponiamo che tu abbia un mutuo a tasso variabile di $ 100,000, che va dal 4% al 6%. Puoi pagare abbastanza per ridurre il pagamento mensile o mantenerlo lo stesso anche se il tasso è in aumento.

Nikki Savage, consulente patrimoniale, Sequoia Financial: Consiglierei ai clienti che stanno valutando di acquistare una casa in questo momento di esaminare il loro piano a lungo termine e valutare i pro e i contro del mercato che stanno guardando. Città diverse avranno tendenze diverse. Potrebbero voler confrontare i costi di affitto rispetto all'acquisto nel loro mercato locale. 

Una situazione quella potrebbe essere particolarmente complicato avere un mutuo a tasso variabile in questo momento. C'è così tanto che c'è nell'aria in termini di quali saranno i tassi di interesse nei prossimi uno o due anni. In generale direi che se hai un mutuo a tasso variabile, questo è il momento di rivalutare il tuo piano a lungo termine. Se hai intenzione di rimanere a casa per i prossimi 10 e più anni, forse questo è il momento di riconsiderare il rifinanziamento, per evitare tassi significativamente più alti che potrebbero essere in arrivo. Quindi puoi potenzialmente rifinanziare di nuovo in seguito se e quando i tassi di interesse tornano al ribasso.

Nota del redattore: le risposte sono state modificate per maggiore lunghezza e chiarezza. 

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