La maggior parte degli americani sottovaluta i costi dell'assistenza sanitaria in pensione, e questo è un problema perché quelle bollette future potrebbero rivelarsi notevolmente più alte di quanto ti aspetti.
Un uomo di 65 anni iscritto a Medicare con un piano Medigap dovrà mettere da parte $ 166,000 per le spese mediche per avere buone possibilità (90%) di coprire i suoi costi sanitari previsti in pensione, secondo nuova ricerca dall'Employee Benefit Research Institute (EBRI), un'organizzazione senza scopo di lucro e apartitica. A causa della maggiore durata della vita, una donna di 65 anni avrà bisogno di $ 197,000.
E quelle potrebbero essere stime basse, dicono gli esperti, sottolineando la necessità per i lavoratori di concentrarsi sui modi per ridurre quei costi complessivi o utilizzare ogni strumento per risparmiare abbastanza.
"Medicare non copre tutti i costi sanitari", ha dichiarato a Yahoo Finance Paul Fronstin, direttore della ricerca sui benefici per la salute presso l'EBRI. “Di conseguenza, molti beneficiari di Medicare acquistano Medigap o si iscrivono a piani Medicare Advantage per aiutare a compensare i costi vivi dell'assistenza sanitaria. Si iscrivono anche ai piani per i farmaci soggetti a prescrizione Parte D. La combinazione di premi per la copertura integrativa e spese vive può mettere a dura prova le finanze dei beneficiari di Medicare.
Per gli anziani iscritti Piani Medicare Advantage, gli obiettivi di risparmio sono in genere inferiori, secondo il rapporto. Un uomo di 65 anni iscritto a Medicare Advantage che ha una spesa media per i farmaci e un utilizzo medio dei servizi sanitari dovrà risparmiare $ 96,000 per avere una possibilità 9 su 10 di far fronte alle spese mediche in pensione. Nel frattempo, una donna di 65 anni avrà bisogno di $ 113,000.
Il rapporto EBRI tiene conto anche di una disposizione del Legge sulla riduzione dell'inflazione che limita le spese annuali vive di farmaci da prescrizione Medicare Parte D a partire dal 2025, in modo che nessun iscritto paghi più di $ 2,000 di tasca propria all'anno.
Tale limite interesserà 50 milioni di americani con Medicare Part D e potrebbe proteggere gli iscritti dall'aumento dei costi. Questa disposizione andrà direttamente a beneficio degli 1.4 milioni di pazienti Medicare che spendono più di $ 2,000 in farmaci ogni anno, comprese le persone che necessitano di farmaci antitumorali ad alto costo, secondo un . dalla Kaiser Family Foundation (KFF), un'organizzazione senza scopo di lucro.
"Selvaggiamente conservatore"
È importante sottolineare che questa analisi EBRI non soppesa i potenziali costi delle spese per l'assistenza a lungo termine e altre fatture non coperte da Medicare, come le cure odontoiatriche e oculistiche. Questi sono spesso trascurati quando si pianifica la pensione.
"Pianificare il costo dell'assistenza sanitaria è uno dei lavori più difficili", Mary Johnson, analista politico per La Lega degli anziani, ha detto a Yahoo Finance. "Non solo i pensionati devono risparmiare abbastanza per sostituire circa il 70% dei guadagni pre-pensionamento - solo per vivere - ma dobbiamo pianificare attentamente somme molto più grandi una volta che invecchiamo e abbiamo bisogno di più cure oltre alla sola assistenza sanitaria, come pagare gli aiutanti per aiutare nelle attività della vita quotidiana, cucinare, pulire o mantenere una casa.
"Non siamo programmati per pensare in questo modo", ha detto Johnson.
Inoltre, non tiene conto del fatto che molte persone vanno in pensione prima di diventare idonee per Medicare a 65 anni e in genere sborsano di tasca propria le spese del piano di assicurazione sanitaria per alcuni anni di pensionamento. Nel 2022 dell'EBRI Indagine sulla fiducia nella pensione su 2,677 adulti che includevano 1,132 pensionati, più di uno su quattro (29%) prevedeva di andare in pensione a 70 anni o oltre o per niente, eppure 62 era l'età pensionabile mediana riportata.
"Queste proiezioni EBRI sono estremamente prudenti", Melinda Caughil, co-fondatrice del sito Web di consulenza Medicare 65 Incorporato, ha dichiarato a Yahoo Finance. “Questa purtroppo è solo la punta dell'iceberg. Stiamo andando fuori di testa in questo paese perché c'è l'aspettativa per le persone che l'assistenza sanitaria in pensione sia gratuita e dovrebbe essere gratuita. Ma non lo è, e non lo sarà. Vorrei che ci fosse un albero dei soldi della sanità, ma non c'è.
'Non muoversi per il sole o le palme'
Questi risultati, prudenti o meno, dovrebbero essere un monito per gli americani che hanno ancora anni prima della pensione per considerare di contribuire a a conto di risparmio sanitario (HSA) Per essere idonei, tuttavia, è necessario essere iscritti a un piano di assistenza sanitaria ad alta franchigia.
Per il 2023, il limite annuale corretto per l'inflazione sui contributi HSA per la copertura solo per conto proprio nell'ambito di un piano sanitario ad alta franchigia sarà di $ 3,850, rispetto a $ 3,650 nel 2022. Il limite di contributo HSA per la copertura familiare sarà di $ 7,750, rispetto a $ 7,300.
Il tuo contributo HSA con il tuo datore di lavoro può essere effettuato tramite una detrazione automatica sulla busta paga in cui i fondi vengono indirizzati dalla tua busta paga, esentasse, a un HSA. Puoi anche aggiungere fondi direttamente al tuo HSA in qualsiasi momento. Sebbene questi contributi non siano esentasse, sono deducibili dalla dichiarazione dei redditi. Alcuni datori di lavoro abbinano i contributi agli HSA simili ai conti di risparmio previdenziale forniti dal datore di lavoro. Puoi anche aprire un conto come libero professionista autonomo o imprenditore.
"Dal punto di vista fiscale, un HSA è la cosa migliore là fuori", ha detto in precedenza Fronstin a Yahoo Finance. “Beneficia di un triplo vantaggio fiscale. È l'unico conto che consente a qualcuno di versare denaro esentasse, di accumularlo esentasse e di uscirne esentasse per spese sanitarie qualificate.
Un altro modo per ridurre le future esigenze di costo dell'assistenza sanitaria è lavorare più a lungo. Se i lavoratori che ricevono benefici sanitari - e uno stipendio - dal loro datore di lavoro scelgono di lavorare oltre i 65 anni e di posticipare l'iscrizione a Medicare Parti B e D, dovranno aver accumulato meno delle stime di risparmio dei ricercatori EBRI, secondo il rapporto.
Il numero di coloro di età pari o superiore a 65 anni ancora al lavoro, tuttavia, è in aumento e si prevede che aumenterà ulteriormente da un tasso di partecipazione del 18.9% nel 2021 al 21.5% nel 2031, secondo il Ufficio di Statistiche sul Lavoro.
Infine, ecco un'altra considerevole riduzione dei costi per i pensionati che desiderano trasferirsi per il loro prossimo capitolo. I costi dell'assistenza sanitaria "variano incredibilmente in base a dove vivi", ha detto Caughil.
Nel 2022, secondo i dati sul costo della vita del Missouri Economic Research and Information Center serie, i costi sanitari nel Maryland, ad esempio, erano inferiori a quelli della Florida o dell'Arizona.
"Ciò che è $ 100,000 in Arkansas può essere $ 200,000 in Illinois o Wisconsin", ha detto Caughil. "I pensionati dovrebbero spostarsi non per il sole o per le palme, ma per i costi dell'assistenza sanitaria".
Kerry è Senior Reporter e editorialista presso Yahoo Finance. Seguila su Twitter @kerryhannon.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-symmetrics-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html