A nessuno piacciono le tasse, ma a tutti piace una vendita. Quindi l'idea di un grande scoppio sulle conversioni Roth nel 2023 - un'offerta a tempo limitato, nientemeno - potrebbe rendere allettante pagare le tasse ora per evitarle in futuro.
Ci sono una serie di condizioni che rendono quest'anno così maturo per le conversioni Roth, ovvero quando trasferisci denaro da un IRA differito dalle tasse e paghi le tasse sull'importo, quindi lo sposti in un Roth, dove cresce esentasse. Il vantaggio principale: I mercati azionari e obbligazionari sono ancora in calo significativamente rispetto a un anno fa: l'S&P 500
SPX,
+ 1.63%
era in calo di oltre il 18% all'inizio dell'anno. Ciò significa che dovrai pagare meno tasse quando vendi investimenti dalla tua IRA e poi comprerai con uno sconto quando reinvestirai nel Roth.
"A tutti piace uno sconto - e la tassa non è dovuta fino ad aprile del 2024", afferma il consulente finanziario Matthew Carbray, managing partner di Partner finanziari di Ridgeline ad Avon, Connecticut.
Nel 2023 entreranno in vigore anche nuovi limiti di scaglioni fiscali a causa dell'inflazione, consentendo di convertire di più senza far pendere la bilancia verso uno scaglione fiscale più elevato. Ora puoi guadagnare fino a $ 95,375 per un single e $ 190,750 per una coppia e rimanere comunque nella fascia fiscale del 22%.
"C'è un'opportunità senza precedenti per entrare in queste fasce basse", afferma Ed Slott, fondatore di IRAHelp.com e un sostenitore di lunga data delle conversioni di Roth.
C'è più. Nel complesso, il contesto delle aliquote fiscali ora è considerato basso, ma le aliquote sono destinate a salire nuovamente dopo il 2025 a meno che non ci sia più azione da parte del Congresso. Quindi questo significa che quest'anno più i prossimi due lo sono in prima serata per impostare una strategia di conversione pluriennale, dice Slott.
"L'intera chiave per una buona pianificazione fiscale è ottenere denaro dagli IRA ai tassi più bassi possibili", afferma Slott, "Quindi metterò il pedale sull'acceleratore nel 2023. Colpiamolo mentre è qui, perché la festa è finendo presto."
Come iniziare
La chiave per decidere su una conversione Roth è se pensi che le tue aliquote fiscali saranno più alte in futuro e se hai i soldi per pagare la tassa sulla conversione.
Se sei giovane e lavori ancora, non sarai tu. Ma puoi pensare al futuro e considerare Roth IRA e Opzioni Roth 401(k). per i tuoi contributi attuali invece di cercare di risolvere il problema quando sarai in pensione.
Il punto debole è se hai più di 59 anni e mezzo ma non sei ancora soggetto alle distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici differiti dalle tasse. Aiuta anche essere in pensione, quindi il tuo reddito è basso, o essere abbastanza alto da guadagnare di quanto tu abbia soldi per il conto fiscale. A partire dal 1, l'età RMD passa a 73, e poi tra 10 anni saranno 75. Questo ti dà più di una dozzina di anni per spostare i tuoi soldi a tuo vantaggio.
" 'È tutta una questione di aliquote fiscali. Se ritieni che le tue tariffe saranno più alte, allora vincerà il Roth»."
"È una grande, gigantesca scommessa", dice Slott. “Riguarda le aliquote fiscali. Se ritieni che le tue tariffe saranno più alte, allora vincerà il Roth.
La maggior parte delle persone pensa che le loro aliquote fiscali saranno inferiori in pensione, ma Slott e molti altri consulenti in realtà vedono il contrario più spesso. Slott osserva inoltre che le persone tendono ad avere meno detrazioni in pensione - non contribuiscono più agli IRA, per prima cosa, e alcuni potrebbero anche non avere più mutui per detrazioni di interessi - quindi finiscono per pagare di più in tasse.
La maggior parte delle persone interrompe le conversioni Roth una volta avviati gli RMD perché diventa costoso. Devi prima prelevare l'importo richiesto e pagare le tasse su questo, quindi pagare anche le tasse sulla conversione.
Ma ci sono scenari in cui puoi farlo funzionare. E se te lo puoi permettere, è un grande vantaggio per i tuoi eredi, perché erediteranno un conto esentasse per 10 anni (dopodiché, dovranno trasferirlo su un conto in cui la crescita sarà tassata). Gli IRA tradizionali ereditati, d'altra parte, sono soggetti a distribuzioni minime richieste imponibili per quel periodo di 10 anni.
Kenneth Valzer, un pianificatore finanziario con sede a Los Angeles, ha chiesto ai clienti di farlo e ha funzionato bene per loro. “Se il tuo RMD è qualcosa come $ 50,000 e dici: 'Prelevo comunque i soldi, quindi perché non prelevo $ 150,000 e faccio una conversione Roth sul resto.' Quindi usi $ 50,000 per pagare la tassa e se lo fai per alcuni anni di fila, hai ridotto un po' l'IRA.
Le conversioni Roth non sono per tutti
Se non sei preoccupato di lasciare i tuoi conti pensionistici e hai solo intenzione di spendere i tuoi soldi, non c'è motivo di considerare una conversione Roth.
Un altro motivo per rifuggire è che il tuo livello di reddito in pensione influisce anche sulla tassabilità della tua previdenza sociale e del tuo Pagamenti premio Medicare. Quindi, se effettui una conversione di grandi dimensioni, potresti finire per aumentare i costi complessivi.
Sicuramente vorrai rifiutare se non hai i soldi a portata di mano per pagare la tassa, perché la maggior parte delle persone non trarrebbe vantaggio dalla conversione di più solo per coprire la tassa dovuta.
"Nessuno dovrebbe andare in rovina con la conversione", afferma Slott.
A tal fine, assicurati di fare una contabilità accurata di quanto costerà e tieni traccia delle transazioni coinvolte. Non sei più in grado di annullare una conversione Roth, quindi non appena prendi i soldi dalla tua IRA, dovrai pagare la tassa.
Slott dice anche di fare attenzione a cercare di cronometrare un mercato volatile per portare a termine la tua transazione in un giorno di mercato ribassista. Per come stanno andando le cose, il mercato può oscillare di centinaia di punti in un giorno. La tempistica è fondamentale solo per il 2023 a livello generale - le aliquote fiscali e i valori delle azioni sono bassi - non fino al giorno o al minuto per una vendita.
Slott l'ha visto in azione e ne esce male. Aveva un cliente che gli ha chiesto se avrebbe dovuto convertirsi quel giorno a causa delle condizioni del mercato, e lui ha detto, sì, ma questo vale solo per adesso. Ha provato a inserire l'ordine, ma quando è stato completato, il mercato era salito di 800 punti e la sua transazione le è costata molto più di quanto pensasse. "Il tempismo dei mercati per le conversioni Roth non è così fattibile come sembra", afferma Slott.
Ho una domanda su i meccanismi di investimento, come si adatta al tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
Altro da MarketWatch
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- hit-più-successivo-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinione: conversioni Roth IRA: approfitta di questa offerta a tempo limitato per risparmiare sulle tasse
A nessuno piacciono le tasse, ma a tutti piace una vendita. Quindi l'idea di un grande scoppio sulle conversioni Roth nel 2023 - un'offerta a tempo limitato, nientemeno - potrebbe rendere allettante pagare le tasse ora per evitarle in futuro.
Ci sono una serie di condizioni che rendono quest'anno così maturo per le conversioni Roth, ovvero quando trasferisci denaro da un IRA differito dalle tasse e paghi le tasse sull'importo, quindi lo sposti in un Roth, dove cresce esentasse. Il vantaggio principale: I mercati azionari e obbligazionari sono ancora in calo significativamente rispetto a un anno fa: l'S&P 500
+ 1.63%
SPX,
era in calo di oltre il 18% all'inizio dell'anno. Ciò significa che dovrai pagare meno tasse quando vendi investimenti dalla tua IRA e poi comprerai con uno sconto quando reinvestirai nel Roth.
"A tutti piace uno sconto - e la tassa non è dovuta fino ad aprile del 2024", afferma il consulente finanziario Matthew Carbray, managing partner di Partner finanziari di Ridgeline ad Avon, Connecticut.
Nel 2023 entreranno in vigore anche nuovi limiti di scaglioni fiscali a causa dell'inflazione, consentendo di convertire di più senza far pendere la bilancia verso uno scaglione fiscale più elevato. Ora puoi guadagnare fino a $ 95,375 per un single e $ 190,750 per una coppia e rimanere comunque nella fascia fiscale del 22%.
"C'è un'opportunità senza precedenti per entrare in queste fasce basse", afferma Ed Slott, fondatore di IRAHelp.com e un sostenitore di lunga data delle conversioni di Roth.
C'è più. Nel complesso, il contesto delle aliquote fiscali ora è considerato basso, ma le aliquote sono destinate a salire nuovamente dopo il 2025 a meno che non ci sia più azione da parte del Congresso. Quindi questo significa che quest'anno più i prossimi due lo sono in prima serata per impostare una strategia di conversione pluriennale, dice Slott.
"L'intera chiave per una buona pianificazione fiscale è ottenere denaro dagli IRA ai tassi più bassi possibili", afferma Slott, "Quindi metterò il pedale sull'acceleratore nel 2023. Colpiamolo mentre è qui, perché la festa è finendo presto."
Come iniziare
La chiave per decidere su una conversione Roth è se pensi che le tue aliquote fiscali saranno più alte in futuro e se hai i soldi per pagare la tassa sulla conversione.
Se sei giovane e lavori ancora, non sarai tu. Ma puoi pensare al futuro e considerare Roth IRA e Opzioni Roth 401(k). per i tuoi contributi attuali invece di cercare di risolvere il problema quando sarai in pensione.
Il punto debole è se hai più di 59 anni e mezzo ma non sei ancora soggetto alle distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici differiti dalle tasse. Aiuta anche essere in pensione, quindi il tuo reddito è basso, o essere abbastanza alto da guadagnare di quanto tu abbia soldi per il conto fiscale. A partire dal 1, l'età RMD passa a 73, e poi tra 10 anni saranno 75. Questo ti dà più di una dozzina di anni per spostare i tuoi soldi a tuo vantaggio.
" 'È tutta una questione di aliquote fiscali. Se ritieni che le tue tariffe saranno più alte, allora vincerà il Roth»."
"È una grande, gigantesca scommessa", dice Slott. “Riguarda le aliquote fiscali. Se ritieni che le tue tariffe saranno più alte, allora vincerà il Roth.
La maggior parte delle persone pensa che le loro aliquote fiscali saranno inferiori in pensione, ma Slott e molti altri consulenti in realtà vedono il contrario più spesso. Slott osserva inoltre che le persone tendono ad avere meno detrazioni in pensione - non contribuiscono più agli IRA, per prima cosa, e alcuni potrebbero anche non avere più mutui per detrazioni di interessi - quindi finiscono per pagare di più in tasse.
La maggior parte delle persone interrompe le conversioni Roth una volta avviati gli RMD perché diventa costoso. Devi prima prelevare l'importo richiesto e pagare le tasse su questo, quindi pagare anche le tasse sulla conversione.
Ma ci sono scenari in cui puoi farlo funzionare. E se te lo puoi permettere, è un grande vantaggio per i tuoi eredi, perché erediteranno un conto esentasse per 10 anni (dopodiché, dovranno trasferirlo su un conto in cui la crescita sarà tassata). Gli IRA tradizionali ereditati, d'altra parte, sono soggetti a distribuzioni minime richieste imponibili per quel periodo di 10 anni.
Kenneth Valzer, un pianificatore finanziario con sede a Los Angeles, ha chiesto ai clienti di farlo e ha funzionato bene per loro. “Se il tuo RMD è qualcosa come $ 50,000 e dici: 'Prelevo comunque i soldi, quindi perché non prelevo $ 150,000 e faccio una conversione Roth sul resto.' Quindi usi $ 50,000 per pagare la tassa e se lo fai per alcuni anni di fila, hai ridotto un po' l'IRA.
Le conversioni Roth non sono per tutti
Se non sei preoccupato di lasciare i tuoi conti pensionistici e hai solo intenzione di spendere i tuoi soldi, non c'è motivo di considerare una conversione Roth.
Un altro motivo per rifuggire è che il tuo livello di reddito in pensione influisce anche sulla tassabilità della tua previdenza sociale e del tuo Pagamenti premio Medicare. Quindi, se effettui una conversione di grandi dimensioni, potresti finire per aumentare i costi complessivi.
Sicuramente vorrai rifiutare se non hai i soldi a portata di mano per pagare la tassa, perché la maggior parte delle persone non trarrebbe vantaggio dalla conversione di più solo per coprire la tassa dovuta.
"Nessuno dovrebbe andare in rovina con la conversione", afferma Slott.
A tal fine, assicurati di fare una contabilità accurata di quanto costerà e tieni traccia delle transazioni coinvolte. Non sei più in grado di annullare una conversione Roth, quindi non appena prendi i soldi dalla tua IRA, dovrai pagare la tassa.
Slott dice anche di fare attenzione a cercare di cronometrare un mercato volatile per portare a termine la tua transazione in un giorno di mercato ribassista. Per come stanno andando le cose, il mercato può oscillare di centinaia di punti in un giorno. La tempistica è fondamentale solo per il 2023 a livello generale - le aliquote fiscali e i valori delle azioni sono bassi - non fino al giorno o al minuto per una vendita.
Slott l'ha visto in azione e ne esce male. Aveva un cliente che gli ha chiesto se avrebbe dovuto convertirsi quel giorno a causa delle condizioni del mercato, e lui ha detto, sì, ma questo vale solo per adesso. Ha provato a inserire l'ordine, ma quando è stato completato, il mercato era salito di 800 punti e la sua transazione le è costata molto più di quanto pensasse. "Il tempismo dei mercati per le conversioni Roth non è così fattibile come sembra", afferma Slott.
Ho una domanda su i meccanismi di investimento, come si adatta al tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
Altro da MarketWatch
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- hit-più-successivo-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo