I genitori affrontano 529 perdite del piano quando le tasse scolastiche sono dovute

È quel periodo dell'anno per fare shopping nel dormitorio e fare le valigie per i bambini per andare al college. Significa anche pagare tasse e tasse.

Per i genitori che utilizzano i piani 529 per pagare le tasse universitarie quest'anno, alcuni potrebbero aver subito gravi perdite in quei piani a causa della volatilità del mercato. Quest'anno, il mercato obbligazionario e le azioni hanno subito una battuta d'arresto, cancellando i buffer in molti investimenti portafogli, inclusi 529 piani.

"Dobbiamo tenere conto della carneficina nel mercato obbligazionario e delle perdite del mercato azionario di quest'anno che devasteranno molti saldi dei piani 529", ha twittato Jim Mahaney, pianificatore finanziario certificato e preside di Mavericus Retirement. "Soprattutto quelli in fondi basati sull'età".

Ciò sta costringendo i genitori a ritirarsi dopo aver registrato perdite o a considerare altre opzioni per pagare questo semestre, a seconda di come è strutturato il loro piano 529.

Cosa sono i 529 piani?

Piani 529 sono programmi di istruzione qualificati sponsorizzati dallo stato che possono essere utilizzati per spese di istruzione come l'università o le tasse scolastiche per le scuole elementari e superiori.

I fondi crescono esentasse. Sebbene non ci sia una detrazione federale per i contributi, molti stati offrono una detrazione fiscale totale o parziale. Non ci sono limiti di reddito, limiti di età o massimi contributivi annuali per 529 piani.

Ci sono tre principali restrizioni su 529 piani delineati in Prudential's "Vincere la corsa al risparmio del college.” Innanzitutto, puoi modificare gli investimenti del piano solo due volte all'anno. In secondo luogo, sebbene tu possa trasferire tra i 529 piani di stati diversi, puoi farlo solo una volta in un periodo di 12 mesi. In terzo luogo, molti stati limitano i contributi a 529 piani dopo che i saldi dei conti raggiungono un determinato importo. Ad esempio, a New York il saldo massimo del conto è $520,000.

I piani 529 hanno due opzioni: un piano di risparmio o un piano prepagato. I college e gli stati possono offrire piani prepagati. La maggior parte delle famiglie sceglie il piano di risparmio, offerto solo dagli stati. Simile ai conti pensionistici 401 (k), puoi investire in fondi comuni di investimento o ETF. Esistono anche piani per "data target" noti come piani basati sull'età.

La storia continua

"Quando un bambino è giovane, dovrebbe essere investito in modo più aggressivo in azioni, ma quando un bambino si avvicina al bisogno di quei fondi, il rischio assunto nel conto deve essere ritirato e investito di più in obbligazioni anziché in azioni", Carolyn McClanahan , un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Life Planning Partners Inc, ha affermato. "In genere utilizziamo portafogli basati sull'età che diventano gradualmente più conservativi man mano che un bambino si avvicina all'ingresso all'università".

Ma nel mercato obbligazionario in ribasso di quest'anno, che rispecchia le perdite delle azioni, questa strategia non aiuta. L'alternativa è passare al contante, invece, secondo McClanahan.

"Ovviamente perdi l'opportunità di crescita", ha detto McClanahan. "Ma perdi anche il rischio di perdere".

Un'altra opzione è trasferire il tuo fondo in uno stato che ha un fondo stabile, ha detto Mahaney.

"Non possiamo permetterci perdite poiché le spese del college sono dovute, quindi le famiglie dovrebbero considerare di passare a un fondo di valore stabile quando il loro bambino è al liceo", ha detto Mahaney. “Non tutti gli stati offrono un fondo di valore stabile, ma un proprietario 529 può trasferire da un piano 529 a uno stato che lo offre, come il Colorado. Con un fondo a valore stabile, il capitale e gli interessi sono garantiti e non possono perdere valore."

Prendi in considerazione un prestito Parent Plus se il tuo piano 529 ha avuto un successo

Queste strategie potrebbero essere troppo tardi per i genitori che devono scrivere un assegno ora per le spese universitarie dei loro figli. Invece di ritirarsi da un piano 529 down, Mahaney ha detto che alcuni genitori potrebbero voler prendere in considerazione l'idea di prendere in prestito i soldi utilizzando un prestito Parent Plus per "guadagnare tempo" in modo che il valore del loro piano 529 si riprenda.

"C'è un rischio in questo approccio in termini di dover pagare gli interessi", ha detto Mahaney. "Ma se la storia è una guida, sappiamo che i valori delle azioni in genere rimbalzano alla fine e i fondi obbligazionari dovrebbero farlo anche in un contesto di tassi di interesse in aumento poiché le obbligazioni in scadenza possono essere reinvestite a rendimenti più elevati".

Se prendi un prestito Parent Plus, ricorda che puoi utilizzare i tuoi piani 529 per rimborsare questi prestiti universitari, dandoti più di quattro anni per recuperare i tuoi conti, ha detto Mahaney.

Anche se il mercato odierno non è ottimale, ci sono ancora molti vantaggi per i piani 529.

"I piani 529 sono ottimi veicoli da utilizzare per risparmiare e investire per il college, ma la sfida è che siamo esposti al rischio nei piani 529 in un modo simile a come quel rischio può influire sui nostri piani di reddito pensionistico", ha affermato Mahaney. “Credo fermamente che i fondi a valore stabile che pagano l'1.5%-2% sul tuo mucchio di soldi alla fine della corsa al risparmio del college abbiano un ruolo importante da svolgere. Perché cogliere l'occasione e creare preoccupazione quando non è necessario?"

Ronda è un reporter senior di finanza personale per Yahoo Money e avvocato con esperienza in diritto, assicurazioni, istruzione e governo. Seguila su Twitter @scriveronda

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