Il Santo Graal della pianificazione pensionistica? Un enorme gruzzolo di pensionamento. O almeno uno abbastanza grande da supportarti nello stile di vita che desideri durante i tuoi anni d'oro.
Forse questo significa un saldo di risparmio previdenziale abbastanza grande da fornirti $ 100,000 di reddito annuo. O forse stai ancora lavorando e stai già tirando giù $ 200,000 all'anno. O $ 1 milione.
E non vedi alcun motivo per ridimensionare una volta che smetti di lavorare. Abbastanza giusto.
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Pianificazione pensionistica: sei passaggi chiave
La cosa più importante è come raggiungere quell'obiettivo. In effetti, ci sono sei passaggi chiave, afferma Rob Williams, esperto di pianificazione finanziaria presso Charles Schwab (SCHW).
Sono le chiavi per proteggere e far crescere la tua ricchezza, dice Williams. Questo li rende i sei passaggi chiave per la pianificazione della pensione.
Taglia il tuo debito ad alto costo. Indipendentemente dal fatto che il tuo reddito sia di $ 50,000, $ 100,000 o superiore, il debito ad alto interesse è un killer dei sogni di pianificazione pensionistica. Uno dei tipi più comuni di debito ad alto tasso di interesse è il debito della carta di credito. Le carte di credito hanno tassi di interesse medi del 19.59%, secondo gli ultimi dati settimanali di CreditCards.com. Un anno fa, i tassi erano in media del 16.13%.
Riduci quel debito pagando puntualmente i saldi delle carte ogni mese in modo da non essere colpito da addebiti sui tassi di interesse e commissioni in ritardo. E cerca una carta con una tariffa inferiore a quella che hai ora.
Raccogli i soldi
Massimizza i contributi del tuo conto pensionistico. Sempre più spesso, la pianificazione della pensione e il risparmio previdenziale sono in gran parte sotto la tua responsabilità.
Prima inizi, meno dollari devi guadagnare da ogni busta paga. "E contribuisci abbastanza per ottenere la massima corrispondenza del datore di lavoro", ha detto Williams. "Se non lo fai, stai rifiutando soldi gratis."
E in questo periodo dell'anno, qualsiasi bonus annuale a cui hai diritto può essere una buona fonte di dollari extra per i risparmi per la pensione, afferma Williams.
Roth IRA, Roth 401(k)s
Inclinati verso i conti in stile Roth. Contribuisci con i soldi rimasti dopo aver pagato le tasse. Quindi i prelievi, probabilmente anni dopo in pensione, sono esenti da tasse e sanzioni se segui tutte le regole.
Diciamo che grazie a una pianificazione pensionistica diligente sei in una fascia fiscale più alta al momento del pensionamento. Non dovrai pagare l'imposta sul reddito sui prelievi da conti in stile Roth, afferma Williams. Anche se il Congresso avesse aumentato le aliquote fiscali per allora, i tuoi prelievi saranno immuni.
Per beneficiare di prelievi esenti da tasse e sanzioni, devi avere almeno 59 anni e mezzo. Inoltre, il conto deve essere aperto da almeno cinque anni.
Un'IRA può essere in stile Roth. Anche un account 401 (k), se il tuo piano lo consente.
Puoi inserire nuovi contributi in un Roth IRA. Ma questo è solo se il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è al di sotto di un certo limiti. Ad esempio, i filer congiunti sposati devono avere meno di $ 214,000 in MAGI nel 2022 o $ 228,000 nel 2023.
Se non raggiungi questi massimali di reddito, contribuisci con denaro a un IRA tradizionale, che non ha regole di ammissibilità al reddito. Quindi converti i soldi in un Roth IRA. Nessuna regola di ammissibilità del reddito si applica a una conversione.
Ricorda solo che ci sono limiti di reddito per poter detrarre il tuo tradizionale contributo IRA.
Nessun limite di reddito si applica ai conti Roth 401 (k).
Fondi di emergenza
Finanzia i tuoi risparmi di emergenza. Molte persone temono che stiamo entrando in una recessione. E diverse grandi aziende hanno già annunciato il licenziamento dei lavoratori.
Quanto deve essere grande un conto di risparmio di emergenza? "Raccomandiamo di investire abbastanza soldi per pagare da tre a sei mesi di spese di soggiorno regolari", ha detto Williams.
Avere risparmi di emergenza fa parte della previdenza perché ti aiuta a evitare prelievi prematuri dai risparmi per la vecchiaia.
Controlla il tuo budget. L'idea è identificare le spese non necessarie, che puoi tagliare.
Questo fa parte della pianificazione della pensione perché libera dollari che puoi contribuire a un IRA o 401 (k).
Se fare un budget per l'intero anno sembra troppo difficile, crea invece un budget per un mese o un trimestre. "La fine dell'anno è un buon momento per farlo", ha detto Williams.
Per trovare le spese puoi tagliare, esaminare la possibilità di raggruppare varie polizze assicurative con un unico fornitore. Inoltre, considera la possibilità di declassare l'iscrizione al club. Ancora un'altra tattica: chiedi al tuo fornitore di servizi via cavo sconti.
Ottimizzazione della pianificazione pensionistica
Metti a punto il tuo piano di investimenti. Fallo ogni anno. L'ideale è assicurarti che il tuo piano di gioco di investimento rifletta ancora i tuoi obiettivi di pianificazione pensionistica, il periodo di tempo e la tolleranza al rischio. Chiediti se gli investimenti che hai scelto sembrano ancora i migliori veicoli per costruire l'equilibrio che desideri nel momento in cui lo desideri.
Ho bisogno di aiuto? Confronta l'asset allocation del tuo portafoglio con uno o più fondi con data target che ti piacciono. Supponiamo che tu sia un sfacciato quarantacinquenne che prevede di andare in pensione tra 45 anni. Sei a tuo agio con una strategia di investimento aggressiva. Come si confronta la tua asset allocation con i fondi target-date rivolti a investitori intermedi?
Il fondo Schwab Target 219.5 (SWMRX) da $ 2045 milioni aveva il 57% del denaro dei suoi azionisti al lavoro in azioni statunitensi al 30 settembre. Deteneva il 30% in azioni estere, il 7% in obbligazioni statunitensi, quasi il 3% in obbligazioni estere e quasi il 3% in contanti. Il saldo era in titoli come azioni privilegiate e convertibili.
Puoi trovare fondi le cui asset allocation sono più aggressive (più azioni) o più prudenti (più obbligazioni). E puoi trovare fondi con più o meno volatilità, misurata da ciò che Morningstar.com chiama i loro rapporti di cattura al rialzo e al ribasso. Inoltre, non dimenticare di controllare le tasse annuali. Si sommano davvero.
Segui Paul Katzeff su Twitter at @IBD_PKatzeff per consigli sulla pianificazione previdenziale e sulle strategie dei migliori fondi comuni di investimento.
Fonte: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo