La Casa Bianca ha abbracciato la cancellazione del debito nel 2022. Ecco cosa possono aspettarsi i mutuatari di prestiti studenteschi nel 2023.

"Il 2023 sarà un anno enorme nel mondo dei prestiti studenteschi", ha affermato Persis Yu, vicedirettore esecutivo dello Student Borrower Protection Center, un gruppo di difesa. 

Ecco cosa i mutuatari dovrebbero tenere d'occhio per il prossimo anno. 

Alleggerimento di massa del debito studentesco

Quasi non appena il presidente Joe Biden annunciato in agosto che la sua amministrazione ha pianificato di cancellare fino a $ 10,000 per i mutuatari che guadagnano $ 125,000 o meno e fino a $ 20,000 per i mutuatari che hanno utilizzato una sovvenzione Pell al college, oppositori cercato strategie per montare una sfida legale.

Diversi critici hanno intentato azioni legali, ma i tribunali hanno lanciato la maggior parte delle azioni legali perché i querelanti non avevano legittimazione o il diritto legale di citare in giudizio una polizza perché ne sei stato danneggiato. Tuttavia, due cause sono riuscite a superare il sistema giudiziario abbastanza da bloccare il piano di alleggerimento del debito. Nel frattempo, oltre 26 milioni di persone ha compilato la domanda del Dipartimento dell'Istruzione per l'annullamento dei prestiti. 

In un tribunale federale nel nord del Texas, il giudice Mark T. Pittman ha chiamato la cancellazione del debito dell'amministrazione Biden piano incostituzionale. caso prima Pittman è stato presentato da due mutuatari di prestiti studenteschi, che affermano di essere danneggiati dalla politica di riduzione del debito di massa perché il Dipartimento dell'Istruzione non ha chiesto commenti sul piano, privandoli dell'opportunità di valutare e risultando in un programma che arbitrariamente ha giovato ad alcuni e non ad altri. 

Uno dei querelanti non è idoneo per il piano dell'amministrazione Biden e l'altro non si qualifica per i $ 10,000 extra di cancellazione perché non ha ricevuto una sovvenzione Pell. La causa è sostenuta dal Job Creators Network, un'organizzazione fondata da Bernie Marcus, co-fondatore di Home Depot e sostenitore dell'ex presidente Donald Trump. 

Nell'annullare il piano di alleggerimento del debito, Pittman, che è stato nominato in panchina da Trump, ha compiuto il passo insolito di muoversi rapidamente per decidere nel merito del caso invece di prendersi il tempo per determinare se i querelanti si fossero presentati per primi. 

Poche settimane prima che Pittman prendesse la sua decisione, un federale giudice a St. Louis ha respinto una causa sulla politica intentata da sei stati a guida repubblicana, affermando che non avevano il diritto di fare causa perché non erano stati danneggiati direttamente dalla politica. I procuratori generali che rappresentano gli stati hanno sostenuto che, poiché la riduzione del debito potrebbe danneggiare i profitti delle entità affiliate allo stato che guadagnano denaro dal programma di prestito studentesco, hanno il diritto di fare causa. 

Una corte d'appello temporaneamente bloccato la politica di cancellazione del debito dell'amministrazione Biden mentre la giuria esaminava il caso. 

Ora, sia la causa del Missouri che quella del Texas settentrionale dovrebbero essere prese in considerazione dalla Corte Suprema. Hanno detto si pronunceranno sia sulla questione se i querelanti abbiano legittimazione ad agire sia sul merito delle cause. 

Predire come governeranno i giudici è difficile da fare. I sostenitori della politica di cancellazione del debito così come i funzionari dell'amministrazione Biden hanno affermato di essere fiduciosi nella loro autorità legale. Ancora, negli ultimi anni la Corte Suprema ha visto alcuni tipi di azione dell'agenzia esecutiva, inclusi gli sforzi dell'Agenzia per la protezione ambientale per regolamentare le emissioni e l'estensione della moratoria sugli sfratti legata alla pandemia da parte dell'amministrazione Biden. 

Il tribunale è programmato per ascoltare le argomentazioni orali del caso nel mese di febbraio. "Queste argomentazioni potrebbero darci un'idea migliore di dove andrà a finire o meno", ha affermato Betsy Mayotte, presidente dell'Institute for Student Loan Advisors. Una decisione sui casi arriverà probabilmente a giugno. 

I pagamenti dovrebbero riprendere

L'amministrazione Biden ha detto che i mutuatari del prestito studentesco riprenderanno i pagamenti 60 giorni dopo la conclusione del contenzioso relativo alla remissione del debito o 60 giorni dopo il 30 giugno 2023, a seconda di quale evento si verifichi per primo. 

"Stiamo cercando di vedere cosa farà l'amministrazione sia per mantenere questa promessa", ha detto Yu della massiccia riduzione del debito, "e con la sospensione dei pagamenti per garantire che i mutuatari non vengano gettati in default e insolvenza", una volta riprendono i pagamenti. Il governo ha congelato interessi, pagamenti e riscossioni sulla maggior parte dei prestiti studenteschi federali da marzo 2020. 

Parte di ciò che è in discussione nelle cause legali è se l'HEROES Act - una legge del 2003 che consente al Segretario dell'Istruzione di fornire alleggerimento del debito ai mutuatari durante un'emergenza nazionale - conferisca al Dipartimento dell'Istruzione l'autorità di cancellare il debito degli studenti in massa. Gli avvocati del governo hanno sostenuto che uno degli obiettivi della legge è garantire che i mutuatari non vengano lasciati peggio finanziariamente da un disastro. 

Quando, in passato, i mutuatari hanno ripreso i pagamenti a seguito di un disastro naturale o di un'emergenza nazionale, le insolvenze e le inadempienze sono aumentate. Per evitare che uno scenario simile si svolga su scala più ampia, il Dipartimento ha affermato di dover offrire un po' di sollievo prima di riattivare i pagamenti. Molti dei mutuatari a rischio di delinquenza e insolvenza potrebbero vederne una grossa fetta, se non la totalità cancellato il loro debito attraverso il piano annunciato dal presidente.

Oltre alla massiccia riduzione del debito, i sostenitori chiedono a gran voce modifiche al programma di prestiti agli studenti prima della ripresa dei pagamenti, inclusa una revisione del sistema utilizzato per riscuotere il debito dai mutuatari insolventi.

Nel frattempo, secondo Mayotte, i mutuatari possono anche prendere provvedimenti per prepararsi alla ripresa dei pagamenti. Uno dei più importanti è stare al passo con la posta e la posta elettronica. Il Dipartimento dell'Istruzione e i servicer potrebbero tentare di comunicare con i mutuatari attraverso questi canali su quando è dovuto il loro primo pagamento, lo stato del condono del prestito e quando potrebbero aver bisogno di ricertificare il loro reddito per rimanere nel loro piano di rimborso basato sul reddito. 

Inoltre, Mayotte ha affermato che è importante assicurarsi che il Dipartimento dell'Istruzione e il servizio di prestiti agli studenti dispongano delle informazioni di contatto aggiornate in modo che possano sapere dove contattarti. 

Dettagli sul nuovo piano di ammortamento basato sul reddito

Quando Biden ha annunciato per la prima volta il piano di riduzione del debito ad agosto, ha anche previsto i cambiamenti radicali che la sua amministrazione intendeva apportare al modo in cui i mutuatari rimborsano i prestiti agli studenti.

Con un nuovo e più generoso piano di rimborso basato sul reddito, Biden ha detto ai giornalisti, i mutuatari con solo prestiti universitari avrebbero l'opportunità di rimanere aggiornati sui loro prestiti effettuando pagamenti che ammontano solo al 5% del loro reddito. Inoltre, l'amministrazione ha affermato che i mutuatari con un debito studentesco di $ 12,000 o meno solo dai loro studi universitari potrebbero vedersi condonare il resto del loro debito dopo 10 anni di pagamenti. 

Finora l'agenzia ha fornito le linee generali del piano, ma le parti interessate stanno guardando per vedere come andranno a finire alcuni dettagli. 

Yu ha detto che cercherà di vedere se saranno inclusi i mutuatari con prestiti Parent PLUS o il debito federale che i genitori possono assumersi per pagare la scuola dei loro figli. In questo momento, i mutuatari con prestiti Parent PLUS possono accedere a un solo piano che consente ai mutuatari di estinguere il proprio debito in percentuale del proprio reddito - rimborso condizionato dal reddito - ed è la meno generosa delle opzioni disponibili. 

Secondo Yu, non esiste alcuna giustificazione legale per escludere i mutuatari genitori dalla maggior parte dei piani di rimborso basati sul reddito. Invece, sospetta che siano stati esclusi per due motivi. Per prima cosa, l'idea di consentire ai mutuatari di ripagare il proprio debito come percentuale del proprio reddito si basa sull'idea che il prestito per pagare l'istruzione superiore dovrebbe teoricamente fornire a un mutuatario un reddito sufficiente per onorare il proprio debito e dovrebbe avere una sorta di di assicurazione - sotto forma di pagamenti mensili legati al loro reddito - quando non lo fa. Quando i genitori prendono in prestito per aiutare i loro figli a pagare l'università, non c'è la stessa aspettativa che il debito migliorerà il loro potenziale di guadagno. 

Inoltre, meno persone sono ammissibili al programma, meno costa. "La maggior parte di queste decisioni finiscono per essere decisioni finanziarie", ha detto Yu. "Chi possiamo eliminare per risparmiare sui costi?"  

Yu ha detto che cercherà anche di vedere quali disposizioni del piano si applicheranno ai mutuatari con prestiti per studenti laureati. Nell'ambito del nuovo schema di rimborso, l'amministrazione Biden ha detto il governo pagherà gli interessi mensili non pagati dei mutuatari durante questi piani. Poiché i pagamenti sono legati al reddito e non all'entità del prestito, molti mutuatari che utilizzano il rimborso basato sul reddito hanno storicamente effettuato pagamenti che non coprono gli interessi che causano il loro equilibrio a palloncino, anche mentre effettuano i pagamenti. 

Inoltre, l'amministrazione Biden ha affermato che l'ammontare del reddito protetto dal rimborso salirà al 225% della soglia di povertà. Ciò significa che un mutuatario che guadagna $ 15 l'ora potrebbe pagare $ 0 al mese e rimanere aggiornato sui propri prestiti nell'ambito di questo piano. 

Non è ancora chiaro se i mutuatari con prestiti per studenti laureati potranno beneficiare degli interessi non pagati e delle maggiori disposizioni di protezione del reddito del nuovo piano di rimborso, ma il Dipartimento dell'Istruzione dovrebbe fornire chiarezza nei prossimi mesi. 

Alcuni mutuatari potrebbero vedere i loro prestiti perdonati o almeno avvicinarsi ad esso

In base ai piani di rimborso basati sul reddito attualmente disponibili, i mutuatari che effettuano pagamenti per 20 o 25 anni possono vedersi annullare i saldi rimanenti. Ma la ricerca e le lamentele di mutuatari, avvocati e funzionari delle forze dell'ordine indicano che i mutuatari lo sono lottando per accedere a tale agevolazione. 

Secondo il Dipartimento dell'Istruzione, ciò è in parte dovuto ai servizi di prestito studentesco mutuatari in difficoltà verso la tolleranza - uno stato che sospende i pagamenti, ma dove l'interesse continua a crescere - invece di impegnarsi nel processo, spesso dispendioso in termini di tempo, di iscriverli al rimborso basato sul reddito, dove qualsiasi pagamento, compresi quelli di $ 0, conterebbe per il perdono. 

All'inizio di quest'anno, la Dipartimento annunciato che rivedrebbe i conteggi dei pagamenti dei mutuatari e li adeguerebbe in modo che i pagamenti mensili che avrebbero dovuto avvicinare un mutuatario al numero necessario per il perdono ora contano per il sollievo. I mutuatari dovrebbero aspettarsi di vedere riflessi questi aggiustamenti quest'estate, compresi alcuni che potrebbero vedere i loro prestiti perdonati di conseguenza. 

Attuazione di nuove regole

Nell'ultimo anno, il Dipartimento ha emesso diverse nuove regole che potrebbero cambiare l'esperienza di rimborso del prestito dei mutuatari e che dovrebbero entrare in vigore il prossimo anno. Questi includono modifiche al programma di perdono del prestito di servizio pubblico che consentirà a più tipi di pagamenti di qualificarsi per i 120 necessari per la riduzione del debito (storicamente i mutuatari hanno lottato accedere al PSLF spesso a causa di tecnicismi); ridurre il numero di situazioni in cui un mutuatario può vedere capitalizzare i propri interessi, in altre parole quando gli interessi non pagati vengono aggiunti al capitale; e annullare automaticamente i prestiti dei mutuatari che erano iscritti a una scuola quando chiudeva o se ne andavano 180 giorni prima della chiusura.  

Modifiche per mutuatari in mora

I mutuatari che non rispettano i loro prestiti studenteschi possono affrontare gravi conseguenze, tra cui la perdita di salari, benefici di previdenza sociale e rimborsi fiscali. I funzionari del Dipartimento dell'Istruzione hanno indicato (dove) intendono esaminare più da vicino questo sistema. 

Per prima cosa, come parte di un programma chiamato Fresh Start, l'agenzia ha rimosso quasi tutti i mutuatari inadempienti dall'inadempienza e concede loro un anno dopo la fine della pausa di pagamento per agire per mantenere i loro prestiti fuori dall'insolvenza. 

Inoltre, lo ha detto l'agenzia prevede di emanare nuove regole circostante recupero crediti. Sebbene durante la pandemia il governo abbia teoricamente interrotto le riscossioni sui prestiti inadempienti, i mutuatari hanno visto i loro stipendi sequestrati sul debito circa un anno e mezzo nella pandemia perché il Dipartimento dell'Istruzione ha lottato per convincere i datori di lavoro a smettere di guarnire i salari. 

"Il sistema è appena fuori dal controllo del Dipartimento dell'Istruzione", ha detto Yu. "Non possono controllare i datori di lavoro che alla fine sono le persone che prendono i soldi dai mutuatari". 

Poiché l'agenzia ha lottato per disattivare il programma di pignoramento salariale, non dovrebbe riattivarlo - e non deve farlo legalmente", ha detto Yu. Inoltre, ha detto, il Dipartimento dell'Istruzione può usare la sua discrezione nel decidere se utilizzare la compensazione dei benefici della previdenza sociale per rimborsare i prestiti studenteschi inadempienti, qualcosa che spera che i funzionari considerino di fare.

"Non dovremmo prendere pagamenti di invalidità, pagamenti pensionistici dai mutuatari", ha detto. “Questa è solo una pratica aberrante che deve finire e il presidente Biden ha promesso per farla finita”.