Le 5 principali domande di rollover 401 (k) da porre al tuo consulente

Potresti pensare che i rollover 401 (k) siano meno comuni di quanto non siano in realtà. Come scatole polverose in una soffitta, molte persone hanno un piano sponsorizzato dal datore di lavoro da un lavoro precedente, come a 401 (k), Stare attorno.

Non è raro parlare con qualcuno che ha lavorato per diverse aziende negli ultimi 10 anni, il che è indicativo di un ritmo frenetico aziendale mondo e la sua tumultuosa tendenza a mostrare più favore al bottom line che alle persone che la guidano.

Se hai partecipato a un piano sponsorizzato dall'azienda e il tuo impiego termina, volontariamente o meno, probabilmente hai un piano seduto nel limbo degli investimenti. Se lo fai, devi scegliere cosa farne e un rollover è un'opzione.

Comprendi il tuo 401 (k) prima di ribaltarlo

Un piano 401 (k) è avvantaggiato dal punto di vista fiscale contributo definito conto di risparmio di cui alla sezione 401 (k) del Internal Revenue Code (IRC). I vantaggi che ricevi da un 401 (k) si basano sui rendimenti generati dal tuo portafoglio di investimenti.

I Internal Revenue Service (IRS) limita quanto puoi contribuire al tuo 401 (k) ogni anno. Come dipendente, il tuo contributo annuale non può superare $ 20,500 nel 2022 e $ 22,500 nel 2023. Per il 2022, puoi mettere da parte altri $ 6,500 se hai 50 anni o più per un totale di $ 27,000 Per il 2023, se hai 50 anni o più può contribuire con altri $ 7,500, per un totale di $ 30,000. L'IRS regola annualmente questi importi per inflazione.

Questi piani possono avere una componente al lordo o al netto delle imposte. Normalmente, molti investimenti sono disponibili come opzioni per far crescere il tuo patrimonio di vecchiaia, in linea con il tuo tolleranza al rischio.

Sapere cosa fare con il tuo piano quando lasci il tuo datore di lavoro dipende in gran parte dalle circostanze in cui ti trovi. Dovresti sempre consultare un professionista fiscale o consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione. Ecco cinque domande che dovresti porre per far entrare un po' di luce nella tua soffitta 401 (k).

1. Quali sono le mie opzioni?

Questa è la domanda più importante. A seconda dei tuoi desideri e delle circostanze, la risposta potrebbe essere una delle seguenti quattro, solo due delle quali comportano ribaltamenti.

Non spostare i tuoi soldi

Questa è un'ottima opzione se ti è permesso farlo. Potresti non essere in grado di continuare a contribuire se mantieni il tuo account 401 (k) con il tuo ex datore di lavoro, ma puoi cambiare il modo in cui i tuoi soldi vengono assegnati.

Questa opzione può anche permetterti di fare prelievi senza penali sulla base di determinati criteri. Verifica con l'amministratore del tuo piano, poiché ogni piano è diverso.

Ribaltalo in un 401 (k) esistente

La scelta di questa opzione ti consente di continuare a contribuire al tuo piano. Ti dà anche il controllo su come vengono gestiti i tuoi investimenti e altre opzioni. Tieni presente che lo sei soggetto alle disposizioni del nuovo piano. 

Quando apri l'account 401 (k) dal tuo precedente datore di lavoro, chiude il tuo account precedente.

Incassalo

Questa può essere un'opzione molto costosa. I prelievi saranno soggetto a tutte le tasse e sanzioni applicabili, comprese le tasse statali e una commissione per il prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo.

Supponiamo che un residente del Michigan di 45 anni sia nella fascia del 24% (da $ 95,376 a $ 182,099 in reddito imponibile a partire dal 2023) prima di incassare il suo conto da $ 10,000. È responsabile per la sanzione del 10% e un altro 4.25% per la tassa statale del Michigan per un totale del 38.25%. Pertanto, ritirare i suoi $ 10,000 le costerà un totale di $ 3,825.

Tieni presente che incassare il tuo conto può aumentare il tuo reddito imponibile mettendoti in un livello più alto fascia fiscale.

Trasferiscilo in un conto pensionistico individuale (IRA)

Trasforma il tuo account in un file conto pensione individuale (IRA) potrebbe significare a tradizionale o Roth IRA, a seconda di come sono stati versati i tuoi contributi. Un investitore che sceglie questa strada apre le porte a strategie di investimento flessibili, in contrasto con le opzioni valide per tutti in un 401 (k).

Ma ci sono inconvenienti. Tieni presente che puoi versare contributi a un'IRA fino al giorno delle tasse (15 aprile), mentre i contributi 401 (k) devono essere versati entro la fine dell'anno solare.

2. Quali sono le commissioni nel mio piano?

I piani di investimento non sono gratuiti. Ciò significa che ti viene addebitata una commissione per l'amministrazione del tuo piano. Il regolamento 408(b)(2) del Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti rende obbligatorio per i datori di lavoro divulgare le tariffe, che includono:

• Investimento rapporti di spesa
• Pianifica le tariffe del fornitore
• Spese amministrative
• Altre spese varie a ciascun partecipante

3. Come cambieranno le commissioni se eseguo un rollover?

Ogni professionista degli investimenti è richiesto dal Autorità di regolamentazione dell'industria finanziaria (FINRA) per divulgare la spesa associata a ciascun investimento. Devono inoltre fornire dettagli sufficienti affinché l'investitore comprenda chiaramente il proprio obbligo finanziario.

4. Dovrei considerare una conversione Roth?

L'IRS te lo permette convertire qualsiasi importo del tuo patrimonio pensionistico al lordo delle imposte in contributi Roth al netto delle imposte. Solo quelli con un reddito lordo rettificato (AGI) inferiore a $ 100,000 erano idonei alla conversione fino al 2010. Tieni presente che non esiste un limite di reddito, ma ci sono molte regole e implicazioni fiscali di cui devi essere consapevole.

5. Quali sono i vantaggi di un rollover?

Questo dovrebbe avviare una conversazione sul motivo per cui vuoi eseguire il rollover. Gli investitori dovrebbero confrontarsi con un professionista che capisca cosa vogliono realizzare. Un consulente dovrebbe discutere il pro e contro per quanto riguarda i rollover in base alla situazione specifica e attuale dell'investitore.

Conclusione

I soldi della tua pensione sono importanti. Conosci completamente le tue opzioni. Incontra il tuo commercialista se il tuo consulente finanziario non è all'altezza delle questioni fiscali e, come sempre, stai lontano da tutto ciò di cui non sei sicuro o a disagio nel fare. I vantaggi e gli svantaggi sia dei rollover che di una conversione Roth sono molti, quindi la cosa migliore da fare è fare i compiti, conoscere le regole e cercare una consulenza professionale.