Abbiamo 1.5 milioni di dollari che non intendiamo mai utilizzare in pensione: come li investiamo se prevediamo di darli ai nostri figli un giorno?

Dopo il recente crollo del mercato nel 2022, abbiamo ancora almeno oltre $ 1.5 milioni in 401(k), Thrift Savings Plan e altri investimenti che pensiamo di non dover mai utilizzare e vuole passalo ai nostri figli adulti. Ho una pensione mensile e un'indennità di invalidità di oltre $ 12,000. Il nostro flusso di cassa mensile copre le nostre spese mensili e altro ancora. Nessun debito importante con la carta di credito, solo quella che usiamo mensilmente e la paghiamo mensilmente. Il mutuo per la nostra casa di riposo è di 1,987 dollari al mese, tasse e assicurazioni incluse. Non abbiamo altri debiti ad eccezione della nostra assicurazione mensile sulla vita e sulla proprietà, insieme ad altre necessità della vita. Mettiamo da parte i soldi per le vacanze e abbiamo oltre 12 mesi di fondi di emergenza nei nostri conti correnti/di risparmio. Anche le prestazioni mediche sono coperte da TRICARE e VA.  

Siamo in procinto di vendere la nostra residenza principale e trasferirci nella nostra casa di riposo, che dobbiamo ancora $ 182,000 per il mutuo ma non vogliamo ripagare poiché diventerà il nostro rifugio fiscale come lo chiamo io. Abbiamo in programma di utilizzare i proventi della vendita per aggiornare la nostra casa di riposo, estinguere il prestito, investire il resto e utilizzarne alcuni per le vacanze l'anno prossimo.  

Penso che abbiamo fatto bene preparandoci per il nostro pensionamento ma non sono sicuro di cosa fare con il nostro investimento che pensiamo non utilizzeremo mai. Detto questo, volevamo rimanere aggressivi ma non abbiamo una consulenza finanziariaer per dire il contrario. L'altra cosa è che il nostro investimento sarà lasciato ai nostri figli e non sono abbastanza intelligente sulle conseguenze delle tasse una volta che l'investimento sarà trasferito ai miei due figli adulti. Qualsiasi consiglio è molto apprezzato.

Signor Rimani Aggressivo 

Vedi: Abbiamo 25 anni prima della pensione e stiamo risparmiando il 25% del nostro reddito: lo stiamo facendo bene? E stiamo risparmiando troppo?

Caro signor Stay Aggressive, 

Direi che hai fatto bene anche a pianificare il tuo pensionamento. Hai chiaramente pensato al tuo flusso di cassa in pensione e alle conseguenze fiscali delle tue decisioni, nonché alla tua situazione sanitaria e abitativa. Il fatto che tu abbia $ 1.5 milioni di investimenti che non intendi utilizzare è un altro enorme vantaggio, ovviamente. 

Non c'è un modo per investire i tuoi soldi, specialmente quando non c'è un obiettivo particolare per l'importo che vuoi aver risparmiato o la sequenza temporale necessaria per raggiungere quel traguardo, ma il tuo istinto di rimanere aggressivo non è sbagliato. I consulenti in genere suggeriscono di investire i tuoi beni in modo piuttosto aggressivo quando sono destinati a lungo termine e, considerando che tu e il tuo coniuge siete ancora giovani negli anni della pensione, potresti avere decenni prima che i tuoi figli ottengano effettivamente quei soldi. 

Se sei sicuro che i soldi andranno ai tuoi figli, dovrebbero essere investiti come se fossero già loro, ha affermato Larry Luxenberg, un pianificatore finanziario certificato e preside di Lexington Avenue Capital Management. “Dovrebbero considerare il periodo di tempo degli investimenti considerando quando verranno spesi i soldi. Quindi, se i soldi andranno ai giovani, potrebbero essere spesi tra decenni e dovrebbero essere investiti di conseguenza". 

Questo dovrebbe essere bilanciato con la tua propensione al rischio, ha affermato Mark Smith, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Vision Wealth Planning. Anche se non hai intenzione di tenere i soldi per te, potresti non sentirti a tuo agio nel vedere il saldo del conto scendere troppo in basso. Chiediti a che punto ti sentiresti a disagio con le perdite di investimento, il che determinerà quanto puoi essere aggressivo con questi soldi. Se non sei d'accordo, ad esempio un coniuge è un po' più a suo agio con il rischio rispetto a un altro, puoi sempre avere due secchi, ha affermato David Haas, un pianificatore finanziario certificato e proprietario di Cereus Financial Advisors. Un secchio può essere utilizzato per investire in modo aggressivo mentre l'altro è un po' più prudente. 

Vuoi altri suggerimenti pratici per il tuo viaggio verso il risparmio previdenziale? Leggi MarketWatch's "Trucchi per il pensionamento" colonna 

So che hai detto che non hai intenzione di aver bisogno dei soldi, ma in ogni caso, potresti non voler annunciare ai tuoi figli quanto riceveranno... o almeno essere cauto su come farlo. Ci sono un paio di ragioni per questo. 

Il primo: non vuoi che i tuoi figli pianifichino un numero specifico, soprattutto considerando che l'orizzonte temporale è così lungo e può lasciarti un po' incerto su cosa aspettarti che alla fine diventi il ​​saldo del conto. Se puoi avere una conversazione aperta e sana con i tuoi figli su questo denaro extra, è fantastico: parla loro di ciò che hai lì dentro, come e perché è stato investito così com'è, quali informazioni importanti sapere sull'accesso al denaro dopo te ne sei andato e così via. 

Ancora più importante, tuttavia, potresti voler evitare di promettere tutti quei soldi ai tuoi figli perché potresti finire per averne bisogno almeno in parte - anche se pensi che non lo farai in questo momento - e dovresti prendertene cura prima tu e tua moglie. Molti americani non prendono sul serio la pianificazione dell'assistenza a lungo termine come dovrebbero, e questo è un disservizio finanziario ed emotivo a se stessi e ai loro cari. Questi soldi possono essere un "fondo per i giorni di pioggia di ultima istanza" per voi due, e se finite per non averne bisogno, dopotutto i vostri figli li riceveranno comunque. 

"Le coppie in questa situazione di solito dimenticano le cure a lungo termine", ha affermato Wheeler Pulliam, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Xponify Financial. “È il killer numero 1 dei piani pensionistici. Il motivo per cui non viene spiegato è che non è divertente a cui pensare e le persone tendono a spingerlo via finché non è troppo tardi. 

In questo scenario, potresti non voler essere troppo aggressivo con i tuoi investimenti, ha affermato Mackenzie Richards, un pianificatore finanziario certificato presso SK Wealth Management. Investire in modo aggressivo ha senso per i conti destinati alle eredità, "ma non se ci sono dubbi sul fatto che avranno bisogno dei fondi", ha affermato. "Potrebbe essere utile separare l'"eccesso" in due portafogli". Il primo può essere per grandi spese impreviste, come una casa per le vacanze o un'assistenza a lungo termine, mentre l'altro può essere investito in modo aggressivo per figli e nipoti. Se finisci per non aver mai veramente bisogno di entrambi, i tuoi cari continuano a raccogliere i frutti dei tuoi beni investiti. 

Tuttavia, se riesci a superare tutta la pensione senza toccarla e arriva il momento che i tuoi figli la erediti, ci sono alcune considerazioni fiscali da fare. Il primo è elencare i beneficiari, perché così facendo eviterai mal di testa per quanto riguarda il processo di successione: i beneficiari elencati sui conti pensionistici e sulle polizze di assicurazione sulla vita sostituiscono i testamenti, quindi assicurati che le persone a cui vuoi che i soldi vadano siano elencate come tali. 

Potresti voler prendere in considerazione l'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita permanente, che fornirà un'eredità esentasse ai tuoi cari, ha affermato Greg Hammond, un pianificatore finanziario certificato e amministratore delegato di Hammond Iles Wealth Advisors. Puoi anche nominare un ente di beneficenza o più enti di beneficenza come beneficiari di fondi pensione tassabili, il che potrebbe alleviare alcuni degli oneri fiscali. "Ciò eliminerà le tasse sul reddito per i parenti, avrà un impatto duraturo in eredità con le cause o le organizzazioni a cui tengono e consentirà loro di rimanere investiti per far crescere gli investimenti pensionistici a lungo termine pur avendo la possibilità di attingere alla pensione fondi se necessario", ha detto. 

Se decidi di seguire quella strada, dovresti considerare di lavorare con un pianificatore finanziario che può aiutarti a dare un senso alle giuste strategie e parlare dei pro e dei contro per la tua situazione specifica. In caso contrario, va bene, ci sono ancora altri aspetti fiscali di cui tenere conto quando si pianifica di lasciare un'eredità. 

Vedi anche: Cosa possono fare i pensionati contro l'inflazione?

I beneficiari non coniugi devono seguire una regola di 10 anni per prelevare denaro da un 401 (k) ereditato, il che significa che devono elaborare strategie quando è meglio prendere le loro distribuzioni in modo da non essere colpiti da pesanti tasse.

Suggerirei anche di contattare il fornitore del piano o il dipartimento delle risorse umane per assicurarti di aver compreso le regole di prelievo per le eredità, quindi scrivere un elenco di istruzioni che i tuoi figli dovrebbero conoscere. Data la lettera, però, come puoi immaginare, tutto può cambiare nell'arco di 10, 20 o anche più anni. 

Inoltre, tieni presente che potresti dover attingere parte di questi soldi prima di morire, anche se in realtà non ne hai bisogno, grazie alle regole di distribuzione minima richieste. In questo momento, i titolari di conti che non hanno ancora iniziato a ritirarsi dai loro piani sponsorizzati dal datore di lavoro devono prendere questi RMD a partire dall'età di 72 anni. Gli RMD vengono calcolati utilizzando il saldo del conto alla fine dell'anno precedente e l'età della persona e possono spingere le persone in uno scaglione fiscale più elevato. 

Potresti voler considerare come e quando ritiri i soldi in modo da avere un maggiore controllo sulle implicazioni fiscali, come la conversione di alcuni in un Roth IRA ogni anno per un importo che non ti colloca in una fascia fiscale più alta. Un Roth è anche una buona idea per le eredità, ha detto Richards. "Questo non solo riduce o potenzialmente elimina la necessità delle distribuzioni minime richieste, di cui sembra che i clienti non abbiano bisogno di vivere, ma sarà anche molto più vantaggioso per i bambini ereditare", ha affermato. "Dovranno ancora essere esauriti in un periodo di 10 anni, ma non sarà una bomba a orologeria fiscale per i bambini che dovranno pianificare in giro". 

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