Non è quasi un segreto che il debito del prestito studentesco sia un onere importante per gli individui e le famiglie in tutto il paese. Secondo la Education Data Initiative, il debito dei prestiti studenteschi negli Stati Uniti ammontava a 1.745 trilioni di dollari nel terzo trimestre del 2022. Circa il 92.7% di tutti debito è prestiti studenteschi federali.
L'individuo medio saldo del debito, includendo sia i prestiti federali che quelli privati, dovrebbe essere di circa $ 40,780, secondo lo stesso rapporto Education Data Initiative.
Quindi cosa succede se si verifica il peggio e il mutuatario muore senza aver ripagato completamente il debito studentesco? È una domanda importante da considerare. E la risposta varia in base al tipo di prestito in questione.
Cosa succede al debito studentesco federale quando muori?
Il processo per gestire il debito studentesco federale in caso di morte di un mutuatario è il più semplice. Secondo il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti, i prestiti studenteschi federali vengono estinti. Questa polizza comprende anche i prestiti Parent Plus. Se viene a mancare il genitore che ha contratto il prestito Parent Plus o lo studente beneficiario del prestito, il debito si estingue.
Tuttavia, l'estinzione del debito ha altre conseguenze finanziarie.
"Lo scarico è in genere tassabile", afferma Conor Mahlmann, professionista certificato per prestiti studenteschi e consulente per prestiti studenteschi per Pianificatore di prestiti per studenti. “L'eredità sarebbe responsabile delle tasse sul prestito estinto. In quanto debito non garantito, andrebbe in linea con tutti gli altri debiti non garantiti che devono essere pagati dall'eredità.
Per il momento, tuttavia, grazie all'adozione del Tax Cuts and Jobs Act, questa responsabilità fiscale in caso di decesso è stato revocato fino al 2025.
Cosa succede al debito studentesco privato quando muori?
Sebbene solo il 7.3% circa del debito dei prestiti studenteschi sia legato a prestiti privati, secondo Education Data Initiative, è altrettanto importante capire come affrontare questo onere finanziario in caso di necessità. Quando il mutuatario muore, i rimanenti prestiti studenteschi privati possono essere gestiti in vari modi.
“I prestiti privati variano a seconda del prestatore. Alcuni scaricheranno alla morte del mutuatario. Altri addebitano il debito alla proprietà del defunto ", afferma Betsy Mayotte, presidente e fondatrice di L'Istituto dei Consulenti del Prestito Studentesco.
Alcuni finanziatori, come Sofi, dichiarare molto chiaramente sui loro siti web che estingueranno il debito se il mutuatario muore. Earnest è un altro esempio di un prestatore che estinguerà i prestiti agli studenti nella maggior parte dei casi in caso di morte del mutuatario.
Ma anche in questo caso ci sarebbero tasse da pagare sul discarico di cui è responsabile il patrimonio del defunto, dice Mahlmann.
Cosa succede ai prestiti cofirmati o ai prestiti del coniuge?
Se il debito del prestito studentesco privato coinvolgeva un co-firmatario o apparteneva a un coniuge, la risoluzione è meno semplice. Ancora una volta, la politica varia spesso da prestatore a prestatore.
"In alcuni casi, se il mutuatario principale dovesse morire, il co-firmatario è ancora responsabile, ma in altri è perdonato", afferma Mayotte. "La cambiale del mutuatario dovrebbe indicare le regole per il suo particolare prestito privato."
Un co-firmatario può infatti essere responsabile del rimborso quando un mutuatario muore e il patrimonio della persona deceduta non può coprire il saldo rimanente.
"Se c'è un saldo che non può essere pagato dalla proprietà del mutuatario e il creditore non include clausole di dimissione in caso di morte, un co-firmatario potrebbe essere pronto a effettuare pagamenti sul saldo rimanente", afferma Mahlmann. "Questo vale solo per i prestiti privati presi prima del 20 novembre 2018. Successivamente, i cofirmatari sono protetti dal dover gestire il saldo in caso di morte del mutuatario".
Nello stesso scenario, anche un coniuge potrebbe essere tenuto a effettuare i pagamenti, se i prestiti studenteschi sono stati stabiliti durante il matrimonio e la coppia vive in uno stato di comunione. Vale anche la pena notare che in alcuni casi la morte di un cofirmatario può innescare un default automatico del prestito studentesco. Ciò può verificarsi anche se hai sempre effettuato tutti i pagamenti del prestito in tempo.
"Ciò significa che l'intero saldo diventa immediatamente esigibile", afferma l'avvocato per la riduzione del debito Leslie Tayne, di Gruppo legale Tayne. "Anche se probabilmente non sei legalmente obbligato a notificare al tuo prestatore la morte di un cofirmatario - questo sarebbe delineato nella cambiale - alcune banche esaminano i registri di morte pubblici per questo motivo."
Come segnalare un decesso a un prestatore di prestiti studenteschi
La segnalazione della morte di un titolare di prestito studentesco è in genere un processo semplice, che si tratti di prestiti privati o federali. Di solito è richiesta la prova della morte da parte di un membro della famiglia o di un altro rappresentante al gestore del prestito.
Nel caso specifico dei prestiti studenteschi federali, esiste una manciata di forme accettabili di documentazione che possono essere utilizzate in questi casi:
Certificato di morte originale
Copia autenticata di un certificato di morte
Una copia fotografica accurata o completa di uno di questi documenti.
“Il processo esatto dipenderà dal gestore del prestito. Quando un mutuatario muore, un membro della famiglia dovrebbe raccogliere la documentazione appropriata e quindi contattare il servicer per ogni prestito per determinare i passaggi successivi ", afferma Tayne.
Come essere preparati e proteggere la tua famiglia
Sebbene non sia mai facile o piacevole pensare alla morte, se hai un debito significativo, è importante gettare le basi adeguate per proteggere i tuoi cari. Ci sono varie azioni che puoi intraprendere per ridurre al minimo l'onere finanziario sui tuoi eredi o familiari in caso di morte con un debito di prestito studentesco privato non pagato.
"In primo luogo, i mutuatari devono assicurarsi che le loro famiglie oi sopravvissuti sappiano come accedere al portale online del loro servizio in caso di morte", spiega Mahlmann. "Questo è generalmente vero per qualsiasi conto finanziario."
Inoltre, i mutuatari che hanno prestiti studenteschi privati che non includono una clausola di esonero in caso di morte dovrebbero idealmente avere un'adeguata assicurazione sulla vita per garantire che i prestiti possano essere rimborsati in caso di morte senza causare difficoltà finanziarie alle loro famiglie. Potrebbe anche valere la pena esplorare il rifinanziamento con un altro prestatore che offre una politica di dimissione in caso di morte, afferma Mahlmann.
Anche coloro che detengono prestiti con un co-firmatario potrebbero voler esplorare le loro opzioni. "Se hai un cofirmatario molto malato, potrebbe essere una buona idea perseguire un rilascio di cofirmatario", afferma Tayne. “Questo è un processo in cui dimostri al tuo prestatore che ora sei finanziariamente in grado di gestire i tuoi prestiti da solo e fai rimuovere il cofirmatario. E se il tuo cofirmatario muore, dovresti esaminare immediatamente il rifinanziamento.
L'asporto
È importante che coloro che hanno debiti per prestiti studenteschi, e anche i loro familiari e i loro cari, siano consapevoli di ciò che accade in caso di morte del mutuatario. I requisiti di prestito e le clausole relative alla morte dovrebbero essere rivisti con largo anticipo. E se detieni un debito per un prestito studentesco che non include una dimissione in caso di morte, ci sono diversi passaggi da considerare tra cui l'ottenimento di un'assicurazione sulla vita sufficiente per coprire il debito insoluto o il rifinanziamento del prestito con un prestatore che offre una politica di dimissione.
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html