Che cos'è un piano Medigap ad alta franchigia e vale il costo?

Il fatto che un piano con franchigia elevata valga o meno dipende dalla differenza tra i premi per ciascuna versione (con franchigia elevata e standard).

Ecco cosa devi sapere su Medigap Plan F e Plan G ad alta franchigia.

Come funzionano i piani Medigap ad alta franchigia?

Esistono 10 tipi di piani Medigap standardizzati con nomi di lettere nella maggior parte degli stati. I vantaggi per ogni tipo di piano sono regolati dal governo. Solo due tipi hanno versioni ad alta franchigia: Piano F ed Piano G. Se hai un piano Medicare Advantage, non puoi acquistare anche un piano Medigap.

Nota: Medigap Plan F non è disponibile per i beneficiari Medicare che sono diventati idonei per Medicare a partire dal 1 gennaio 2020. Medigap Plan G è l'opzione più simile disponibile per tutti i beneficiari Medicare ed è anche disponibile come piano con franchigia elevata.

Le versioni standard e ad alta franchigia di questi piani Medigap coprono gli stessi vantaggi; la differenza è quando entra in gioco quella copertura. I piani standard coprono i loro benefici dall'inizio, ma i piani con franchigia elevata iniziano a pagare per i servizi coperti solo dopo aver raggiunto la franchigia annuale.

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Quanto costano i piani Medigap ad alta franchigia?

Sei responsabile di due tipi di costi con un piano Medigap ad alta franchigia: i premi e la franchigia. La franchigia è fissata dalla legge, ed è uguale per tutti: 2,490 dollari nel 2022. Parte B deducibile e la condivisione dei costi che paghi di tasca tua si applicano all'importo elevato della franchigia.

I premi non sono uguali per tutti. Le compagnie di assicurazione sanitaria private che vendono piani Medigap stabiliscono i loro prezzi in base a fattori che possono includere età, sesso, posizione, consumo di tabacco e informazioni sulla salute, secondo Medicare.gov.

Poiché i piani Medigap con franchigia elevata richiedono di soddisfare la franchigia prima che il piano paghi per i servizi coperti, i loro premi sono inferiori rispetto alle versioni standard. Ad esempio, una società potrebbe addebitare a un nuovo beneficiario Medicare di 65 anni $ 105 al mese per la versione standard del Medigap Plan G, ma $ 35 al mese per la versione con franchigia elevata, secondo l'analisi 2022 di NerdWallet delle quotazioni dei prezzi delle compagnie assicurative che vendono Medigap.

La differenza di premi tra le versioni standard e quella con franchigia elevata può aumentare con l'età. Ad esempio, un beneficiario Medicare di 85 anni potrebbe pagare $ 195 al mese per il Piano Medigap G standard o $ 60 al mese per il Piano G ad alta franchigia.

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Quando vale la pena di un piano Medigap ad alta franchigia?

Un piano Medigap ad alta franchigia ha più senso di una versione standard se l'importo che si spende per soddisfare la franchigia e i premi sono meno costosi dei premi di una polizza assicurativa standard.

Se incontrerai la franchigia

Se spenderai abbastanza in coassicurazione, copagamenti e franchigie per soddisfare la franchigia Medigap per un piano Medigap ad alta franchigia, vale la pena confrontare le quotazioni per vedere quale versione è più conveniente.

Affinché la versione con franchigia elevata costi meno dell'opzione standard, i premi inferiori devono superare il costo aggiuntivo per soddisfare la franchigia.

I vantaggi per i piani Medigap ad alta franchigia entrano in vigore dopo una franchigia di $ 2,490 nel 2022. Divisi in 12 mesi, sono $ 207.50 al mese. Un piano ad alta franchigia dovrebbe avere premi di almeno $ 207.50 al mese in meno rispetto alla versione standard per poter spendere meno in generale.

Se non incontrerai la franchigia

Un piano Medigap ad alta franchigia non è una buona scelta se sei abbastanza sicuro che non incontrerai la franchigia.

Se spendi meno della franchigia, il piano non paga alcun servizio. In effetti, non ottieni nulla in cambio dei pagamenti dei premi.

Se non sei sicuro di incontrare la franchigia

In questo caso, potresti voler considerare la tua situazione finanziaria e quanto puoi permetterti di spendere per spese mediche vive per determinare se un piano Medigap ad alta franchigia è giusto per te:

• Se non si arriva alla franchigia, si esaurisce il costo dei premi, che generalmente sono piuttosto bassi, e si rischia anche di perdere la copertura disponibile con un piano Medigap standard.

• Se raggiungi la franchigia, sei coperto dopo quel punto, quindi limiti le tue potenziali spese vive in caso di spese mediche inaspettatamente elevate.

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Trova il giusto piano di assicurazione integrativa Medicare

Poiché i piani Medigap sono standardizzati, puoi ottenere esattamente gli stessi vantaggi Medicare da qualsiasi azienda che offre il piano. Quindi, quando fai acquisti, tieni a mente queste considerazioni per trovare la politica migliore per soddisfare le tue esigenze:

• Il tuo piano preferito è disponibile? Le compagnie di assicurazione sanitaria non vendono sempre tutti i piani, quindi controlla chi vende il piano che desideri acquistare nella tua zona.

• Quali sono i premi? I prezzi per lo stesso piano possono variare tra le società, quindi controlla per trovare le tariffe più competitive.

• I tuoi premi cambieranno nel tempo? La maggior parte delle polizze costa di più con l'età, ma alcune aziende offrono polizze che ti consentono di bloccare un prezzo quando ti iscrivi.

• Ci sono extra? I vantaggi principali dei piani Medigap sono standardizzati, ma in alcuni casi alcune aziende includono vantaggi come programmi di sconto o abbonamenti a una palestra.

In caso di ulteriori domande su Medicare, visitare Medicare.gov o chiamare il numero 800-MEDICARE (800-633-4227, TTY 877-486-2048).

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Alex Rosenberg scrive per NerdWallet. E-mail: [email protected]. Twitter: @AlexPRosenberg.