D: Se il mercato scende piuttosto considerevolmente, potrebbe avere senso avviare la previdenza sociale all'età del pensionamento completo invece di aspettare fino a 70 anni? Ciò ridurrebbe al minimo i prelievi dalle risorse che hanno toccato il fondo e darebbe loro la possibilità di riprendersi e di essere molto più preziosi in seguito.
È vero che prelevare denaro da un portafoglio in declino può esaurire il tuo patrimonio pensionistico molto più rapidamente rispetto a ritirare da un portafoglio in apprezzamento, ma i consulenti generalmente raccomandano di non attingere alla previdenza sociale prima che i benefici si esauriscano.
Avrai meno possibilità di compensare la mancanza di risparmi quando hai 85 o 95 anni rispetto a quando hai circa 60 anni e uno dei modi migliori per assicurarti di non rimanere senza soldi in età avanzata è aspettare fino all'età di 70 anni per richiedere il più grande beneficio di previdenza sociale possibile, afferma David Freitag, consulente di pianificazione finanziaria ed esperto di previdenza sociale per MassMutual. Per i nati nel 1960 o successivi, aspettare fino all'età di 70 anni per richiedere la previdenza sociale otterrà benefici che sono 124% di quello che riceveresti all'età del pensionamento completo (per i nati prima, è leggermente di più). Se puoi rinviare così a lungo, dice Freitag, "allevierà la pressione sul back-end del portafoglio, dove sarà più vulnerabile".
Idealmente l'avresti fatto un cuscino in contanti per farti attraversare un mercato ribassista. I consulenti finanziari generalmente raccomandano ai pensionati di mantenere tra uno e tre anni di contanti in un conto liquido che possono attingere in caso di recessione, in modo da non dover toccare i loro investimenti o la previdenza sociale prima del massimo beneficio.
Se non disponi di un adeguato anticipo in contanti e decidi di richiedere la previdenza sociale in anticipo, ci sono alcune buone notizie: avrai la possibilità in seguito di recuperare parte dello sconto per la presentazione anticipata.
Una volta raggiunta l'età pensionabile completa, puoi sospendere volontariamente i tuoi benefici e guadagnerai crediti pensionistici posticipati per ogni mese in cui i tuoi benefici sono sospesi. Puoi rinviare fino a 70 anni o sospendere per un periodo di tempo più breve, ma in entrambi i casi puoi recuperare parte dei soldi che hai perso rivendicando prima, dice Freitag.
La sospensione aumenterà l'eventuale beneficio di due terzi dell'1% per ogni mese sospeso (o dell'8% per ogni anno sospeso). Un avvertimento è che, se un coniuge o un figlio è allegato al tuo record, anche i loro benefici saranno sospesi.
D: Mia moglie andrà in pensione quest'anno a 67 anni e ha due anni più di me. Ho intenzione di lavorare fino a 70 anni per massimizzare i miei benefici della previdenza sociale. Mia moglie è idonea a richiedere una prestazione coniugale contro di me, il reddito più alto, fino al mio pensionamento? Non ho mai letto che una moglie più anziana possa reclamare contro un coniuge più giovane.
Un anziano può richiedere le prestazioni coniugali in base alla storia di guadagno di un coniuge più giovane, ma il coniuge più giovane deve aver già richiesto le prestazioni della previdenza sociale. Stai ancora lavorando, quindi tua moglie non ha diritto alle prestazioni coniugali.
Dal momento che sei il reddito più alto, posticipare il pensionamento fino all'età di 70 anni è generalmente una buona idea, ha affermato Geneen Von Kloha, consulente del wealth manager Moneta Group. Il tuo assegno mensile sarà più alto e, se muori prima di tua moglie, il suo sussidio per i superstiti sarebbe più alto. Riceverebbe il sussidio per i superstiti o il proprio sussidio di previdenza sociale, a seconda dell'importo maggiore.
I benefici per il coniuge in genere equivalgono al 50% dell'assegno mensile dell'altro coniuge all'età del pensionamento completo. Se il beneficio di tua moglie all'età di 70 anni sarebbe superiore a quello del coniuge, allora potrebbe avere senso che lei posticipi la richiesta fino all'età di 70 anni, soprattutto perché il tuo stipendio attuale fornisce reddito, ha detto Von Kloha.
Tuttavia, se il beneficio coniugale fosse superiore a quello di tua moglie a 70 anni, allora probabilmente ha senso per lei richiedere il proprio beneficio di tanto in tanto, quando vai in pensione, ha detto Von Kloha.
"Non vedo alcun motivo per cui non dovrebbe andare avanti e prendere il suo beneficio ora se ha intenzione di passare al beneficio sponsale", ha detto. "Potrebbe anche godere di un piccolo reddito extra oggi."
—Nick Fortuna ha contribuito a questo articolo.
Scrivere a [email protected]
La piccola Q: le tue domande finanziarie, risposte
