La tua dichiarazione 401 (k) avrà presto stime di reddito a vita. Cosa sapere.

In base a una norma provvisoria come richiesto dal Secure Act del 2019, gli amministratori del piano devono fornire due stime: una per una rendita vitalizia unica, che dà al proprietario pagamenti mensili fino alla morte, e un'altra per una rendita congiunta, che estende tali pagamenti mensili al coniuge superstite. Le stime devono figurare accanto ai saldi dei conti dei partecipanti sugli estratti conto almeno una volta all'anno a partire da quest'anno, o trimestrale se il piano consente ai partecipanti e ai beneficiari di dirigere i propri investimenti. Un'ultima regola è prevista entro la fine dell'anno. 

Gli esperti di pianificazione finanziaria affermano che l'illustrazione fornisce informazioni preziose per i risparmiatori e potrebbe incoraggiare i lavoratori a contribuire maggiormente illustrando come il loro reddito futuro potrebbe non essere all'altezza dei bisogni o delle aspettative. Ma dicono anche che i risparmiatori dovrebbero prestare attenzione poiché le ipotesi utilizzate per calcolare i pagamenti mensili sono troppo generali per fornire un numero accurato per la maggior parte delle persone.

Lynda Abend, chief data officer di John Hancock Retirement, un amministratore del piano 401 (k), ha affermato che i 3 milioni di partecipanti al piano dell'azienda inizieranno a vedere l'illustrazione nelle dichiarazioni del primo trimestre di quest'anno. "Penso che sia un buon punto di partenza", dice Abend, "ma ci sono sicuramente alcune limitazioni alla guida formale che abbiamo".

Queste limitazioni sono facili da identificare. Per uno, l'illustrazione sarà basata sul saldo del conto corrente del partecipante e presumerà che i pagamenti inizino immediatamente. Presuppone inoltre che i partecipanti abbiano attualmente 67 anni o la loro età effettiva se sono più grandi. 

L'illustrazione utilizzerà una tabella di mortalità neutrale rispetto al genere dell'Internal Revenue Code per determinare quanto tempo vivranno i partecipanti e i coniugi e quindi quanto tempo potrebbero durare quei pagamenti. Ciò ignora i dati del National Center for Health Statistics che mostrano che le donne americane vivono in media 5.1 anni in più rispetto agli uomini americani. 

Inoltre, gli amministratori del piano devono utilizzare l'attuale tasso del Tesoro a scadenza costante a 10 anni per calcolare i pagamenti mensili. Il CMT a 10 anni è il tasso approssimativo utilizzato dagli assicuratori per valutare le rendite immediate.

Una scheda informativa del Dipartimento del Lavoro utilizza un esempio di un partecipante con un saldo del conto di $ 125,000 che acquista una rendita con un tasso di interesse dell'1.83%. Con una rendita vitalizia unica, quel partecipante riceverebbe pagamenti mensili di $ 645 fino alla morte. Una rendita congiunta fornirebbe pagamenti mensili di $ 533 fino alla morte del proprietario, a quel punto il coniuge superstite inizierebbe a riscuotere lo stesso importo.

M. Tyler Ozanne, consulente finanziario senior di Probity Advisors, osserva che il CMT decennale oscilla quotidianamente, il che limita l'accuratezza delle proiezioni di pagamento mensili. Alla fine di marzo, quel tasso era del 10%, in aumento rispetto all'2.48% dell'anno precedente. 

"Più basso è il tasso, minore è il pagamento di una rendita e maggiore è il tasso, maggiore è il pagamento", ha detto Ozanne. "Quindi, il calcolo di quest'anno sulla tua dichiarazione non sarà necessariamente il calcolo dell'anno prossimo."

Inoltre, poiché l'illustrazione non tiene conto dei guadagni futuri, probabilmente sarà irrilevante per i lavoratori più giovani che hanno recentemente iniziato a risparmiare per la pensione, ha affermato Ozanne. Data la formula dell'illustrazione, teme che i lavoratori possano essere scioccati dalle loro scarse proiezioni di reddito mensile, che potrebbero essere "molto scoraggianti e in realtà disincentivarli a risparmiare". 

Al contrario, l'illustrazione può fungere da campanello d'allarme per i lavoratori di mezza età e quelli prossimi alla pensione, stimolandoli a risparmiare di più, afferma Chad Parks, fondatore e amministratore delegato di Ubiquity Retirement + Savings, che offre 401 (k) piani per le piccole imprese . 

"Questa sarà una dura realtà per molte persone perché il paese sta affrontando una crisi pensionistica incombente", ha detto Parks. "Usalo come uno stimatore, e poi gioca con i numeri per vedere come potresti cambiarlo, il che significa che se risparmi $ 100 in più per ogni busta paga, cosa farà a quel numero?" 

Altre considerazioni ignorate dall'illustrazione includono l'inflazione e il desiderio di molti anziani di lasciare dei soldi ai propri figli, dice Ozanne. I pensionati che riscuotono i pagamenti delle rendite non ottengono adeguamenti annuali del costo della vita come ottengono dalla previdenza sociale, quindi l'illustrazione potrebbe fornire un quadro impreciso del potere d'acquisto degli anziani durante un lungo pensionamento, ha affermato. 

Inoltre, una volta che i risparmiatori annunziano i loro beni, quel denaro in genere non può essere lasciato agli eredi. "Se lasciare un'eredità ai tuoi figli è uno dei tuoi obiettivi finanziari, [l'illustrazione] è davvero irrilevante", afferma Ozanne. "Per il risparmiatore individuale, non importa quale sia la tua età, devi prendere quel numero con le pinze."

Abend ha detto che John Hancock Retirement sta sottolineando per pianificare i partecipanti che l'illustrazione è semplicemente una stima del loro reddito mensile in pensione e non dovrebbe essere considerata quando si prendono decisioni finanziarie. Ha affermato che l'illustrazione dovrebbe indurre i risparmiatori a parlare con un consulente finanziario e utilizzare gli strumenti online forniti dal loro amministratore 401 (k), inclusi i calcolatori di reddito mensile che tengono conto dei guadagni futuri e dei rendimenti degli investimenti stimati.

"Penso che attirerà l'attenzione e la mia speranza è che porti più domande da parte dei partecipanti che vogliono comprendere meglio la propria situazione finanziaria", afferma Abend. "Penso che sia importante che i partecipanti abbiano gli strumenti a loro disposizione per personalizzare e personalizzare per questo motivo."

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