Sta arrivando un nuovo mondo assicurativo in cui i contratti intelligenti sostituiscono i documenti assicurativi, gli "oracoli" blockchain soppiantano i regolatori dei sinistri e organizzazioni autonome decentralizzate (DAO) assumere le compagnie assicurative tradizionali. Milioni di agricoltori poveri in Africa e in Asia potranno beneficiare di coperture come l'assicurazione del raccolto, mentre prima erano troppo poveri e dispersi per giustificare il costo della sottoscrizione.
Questa è la visione, comunque, mostrata nel recente Smartcon 2022, una conferenza di due giorni che ha cercato di fornire "intuizioni esclusive sulla prossima generazione di innovazione Web3".
Fattorie di sussistenza, dove le famiglie praticamente vivono di ciò che coltivano e quasi nulla è rimasto, conto per ben due terzi dei tre miliardi di persone rurali del mondo in via di sviluppo, secondo le Nazioni Unite. Non si qualificano quasi mai per la copertura assicurativa e molto probabilmente non saprebbero cosa fare se gli venisse offerta.
“Nell'Africa subsahariana, ad esempio, dove sono cresciuto in Kenya, l'assicurazione non è praticamente disponibile. Il 3% ha accesso ad esso, ma in pratica nessuno lo compra”, ha spiegato Roy Confino della Lemonade Foundation durante l'evento di due giorni a New York City.
La Lemonade Foundation, un'organizzazione no-profit fondata dall'assicuratore statunitense Lemonade, è dietro la recente formazione della Lemonade Crypto Climate Coalition, un gruppo che crede che "la blockchain abbia il potenziale per mettere insieme quel rischio" e "fondamentalmente risolvere il problema principale che ha inibito la scala dell'assicurazione nel mondo in via di sviluppo per i servizi di profitto e questo è il costo ", ha affermato Confino a Smartcon 2022. I membri fondatori includono anche Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula e Tomorrow.io.
L'assicurazione è problematica nelle nazioni povere per molte ragioni. Non può essere facilmente distribuito perché non ci sono quasi agenti assicurativi o broker locali e storicamente l'assicurazione viene "venduta", non "comprata". Inoltre, i reclami assicurativi non possono essere convalidati senza grandi spese perché, in genere, non ci sono periti sulla scena per effettuare valutazioni dei danni. Ciò rende la sottoscrizione antieconomica.
Ma non è necessario che rimanga tale. I modelli assicurativi parametrici possono potenzialmente ridurre i costi di produzione automatizzando molti processi assicurativi tradizionali, rendendo redditizio sottoscrivere quelli precedentemente ritenuti non assicurabili. A volte chiamati "assicurazione dell'indice", questi modelli assicurano un contraente contro un evento specifico pagando un importo determinato in base all'entità di un evento piuttosto che alle perdite subite.
Ad esempio, se la pioggia non è caduta in una determinata regione predeterminata del Kenya per tre settimane, un "oracolo" blockchain - potrebbe essere una stazione meteorologica locale - invia automaticamente un messaggio a uno smart contract che attiva a distanza un pagamento alla polizza smartphone del contadino. Ignora completamente il processo di adeguamento dei crediti. Non importa se il campo di un singolo agricoltore è danneggiato. Tutti gli assicurati della zona sono pagati.
L'assicurazione delle colture è un buon caso d'uso per i modelli parametrici perché molte delle forze che possono danneggiare le colture possono essere misurate oggettivamente, come precipitazioni, velocità del vento, temperature e altro.
I contratti intelligenti a esecuzione automatica assicurano anche che i pagamenti per disastri meteorologici e simili siano quasi immediati, ha osservato Sid Jha, fondatore e CEO di Arbol, un fornitore di assicurazioni parametriche, e questo è particolarmente importante nei paesi in via di sviluppo, dove molti agricoltori vivono alla giornata . "Non hai clienti che aspettano settimane, mesi che in molti casi possono andare in bancarotta in attesa di un assegno assicurativo", ha detto, parlando in una sessione separata di Smartcon 2022.
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L'assicurazione parametrica non è del tutto nuova; esiste da diversi decenni. Ma l'assicurazione parametrica abilitata alla blockchain è appena emersa negli ultimi anni. La maggior parte, se non tutti, i suoi casi d'uso sono ancora nella fase pilota. La Coalizione, ad esempio, non prevede di aumentare i suoi programmi fino al prossimo anno.
Molti credono che i sistemi assicurativi legacy potrebbero sopportare un miglioramento sostanziale. "La tradizionale assicurazione di responsabilità civile ha molti svantaggi: è lenta, burocratica, vincolata ai danni alla casa e presenta una notevole incertezza", ha scritto Susanna Berkouwer, professoressa associata della Wharton School, recentemente. Ha descritto un prodotto assicurativo parametrico contro gli uragani che impiega la tecnologia blockchain nel Commonwealth della Dominica. Gli avvisi di uragano generati dalla NASA provocano bonifici bancari internazionali automatizzati sui conti bancari degli assicurati. Progetti come questi sono degni di ulteriori studi secondo Berkouwer.
Restano gli ostacoli: gli agricoltori si iscriveranno?
Tuttavia, fornire agli agricoltori di sussistenza del mondo un'assicurazione del raccolto a prezzi accessibili e possibilmente altre protezioni tramite un'assicurazione parametrica basata sulla catena deve affrontare alcuni ostacoli scoraggianti. Uno è educare gli agricoltori alle complessità delle assicurazioni. Al momento non c'è davvero modo che ciò possa essere fatto facilmente solo dalla tecnologia o dall'automazione.
Tinka Koster e i suoi colleghi dell'Università Wageningen dei Paesi Bassi, ad esempio, di recente completato una rassegna dell'impegno del Global Index Insurance Facility (GIIF) del Gruppo Banca Mondiale in Kenya. Per aumentare i tassi di adesione all'assicurazione dell'indice tra gli agricoltori di sussistenza africani, GIIF e altri dovrebbero aumentare "la consapevolezza, la conoscenza e la comprensione da parte degli agricoltori dell'assicurazione", ha affermato Koster.
"La sensibilizzazione dell'ultimo miglio è una sfida chiave per molti servizi ai piccoli agricoltori, inclusa l'assicurazione sugli indici", ha detto Koster a Cointelegraph nelle risposte inviate via e-mail coordinate con i colleghi del team Marcel van Asseldonk, Cor Wattel e Haki Pamuk. "La tecnologia può aiutare a colmare parte di questo divario, ma la tecnologia da sola è insufficiente".
"Le vendite e la comprensione dei prodotti sono costi enormi in luoghi spesso remoti e difficili da raggiungere", ha detto a Cointelegraph Leigh Johnson, assistente professore nel dipartimento di geografia dell'Università dell'Oregon. "Le tariffe di rinnovo sono notoriamente basse".
"Molti agricoltori hanno bisogno di vedere che l'assicurazione è uno strumento per gestire il rischio e non per giocare d'azzardo su un determinato risultato", ha affermato Jha, che ha convenuto che educare gli agricoltori sulla necessità di strumenti di gestione del rischio come l'assicurazione è fondamentale. Come ha detto Jha a Cointelegraph:
"Quando gli agricoltori sono in grado di ottenere l'accesso a un qualche tipo di assicurazione sovvenzionata fornita dal governo o da una ONG, diventano molto più familiari e a proprio agio con il concetto e quel processo educativo diventa più semplice in termini di fornitura di prodotti di copertura specializzati che soddisfano l'unicità bisogni degli agricoltori”.
Nel prodotto Bima Pima di GIIF per gli agricoltori kenioti, il programma del Gruppo della Banca Mondiale ha utilizzato consulenti di villaggio (VBA) per aiutare a distribuire il prodotto assicurativo, sostanzialmente sostituendo gli agenti assicurativi tradizionali. I VBA sono stati pagati mensilmente per i loro sforzi. Secondo secondo il rapporto Wageningen, questi consulenti erano “soddisfatti dei messaggi SMS e del pagamento diretto del premio. Ma hanno difficoltà a convincere gli agricoltori e sono incerti sul pagamento dell'assicurazione perché il prodotto è così nuovo".
L'assicurazione parametrica necessita anche della tecnologia DLT?
Se l'assicurazione parametrica avrà successo nei mercati emergenti, ha bisogno della tecnologia blockchain? I progetti assicurativi parametrici GIIF del Gruppo della Banca Mondiale in Africa, ad esempio, non utilizzavano la tecnologia blockchain. Cosa perde esattamente l'assicurazione sugli indici se non utilizza un registro digitale decentralizzato?
"Blockchain è semplicemente uno strumento", ha detto Jha a Cointelegraph, e si possono utilizzare molti strumenti per ottenere lo stesso risultato. Tuttavia, l'immutabilità e la verificabilità del libro mastro digitale possono creare credibilità per il programma:
"Quello che DLT fornisce è fiducia in aree che generalmente tendono a mancare di fiducia e consentono forse un sistema di micropagamento più efficiente di quello attualmente esistente in alcuni di questi paesi in termini di erogazione e raccolta di fondi".
Johnson, d'altra parte, scende "assolutamente sul campo dei 'no smart contract', proprio perché i contratti parametrici vanno male così spesso, e c'è un caso importante per correggerli retroattivamente" nell'interesse dell'equità e dell'equità.
In un articolo del 2021, Johnson noto che le stime ambientali effettuate dai dispositivi di mercato parametrici utilizzati per mercificare il rischio "sono spesso sbagliate, a volte grossolanamente". Nella prima stagione del programma etiope di R4, "uno dei programmi più rinomati a livello mondiale che assicura i piccoli agricoltori contro il rischio meteorologico utilizzando indici parametrici", ha scritto Johnson, R4 ha realizzato un ex gratia “donazione volontaria” ai coltivatori di teff “a seguito di carenze di pioggia che non hanno fatto scattare il contratto”. Tali trasferimenti in seguito divennero "abbastanza di routine".
"Non sono sicuro di quante informazioni gli agricoltori avrebbero bisogno di contratti intelligenti/blockchain al momento dell'iscrizione", ha detto Johnson a Cointelegraph, "ma si può immaginare che siano estremamente scettici nei confronti di tecnologie e aziende monetarie sconosciute".
Se la tecnologia blockchain potesse aumentare la consapevolezza e la conoscenza degli agricoltori in materia assicurativa, ha aggiunto Koster, "allora aiuterebbe anche a migliorare ulteriormente l'assicurazione [parametrica] dell'indice nel contesto africano".
Tuttavia, tutto questo potrebbe richiedere del tempo. A Jha è stato chiesto quanto tempo potrebbe passare prima che l'assicurazione agricola possa ottenere un uso diffuso tra gli agricoltori di sussistenza nei paesi in via di sviluppo in luoghi come il sud-est asiatico o l'Africa - due anni? Cinque anni? Dieci anni?
"Probabilmente dieci anni", ha detto Jha a Cointelegraph, citando le sfide dell'istruzione, dei costi e della mancanza di dati, ovvero "tutto dalla mancanza di stazioni meteorologiche, cronologia dei raccolti e mancanza di dati sulle pratiche agricole".
Molti agricoltori hanno bisogno di vedere che l'assicurazione è uno strumento praticabile per la gestione del rischio, ed è qui che i contratti intelligenti con esecuzione automatica potrebbero fornire un potente esempio. Se gli agricoltori vedono i loro vicini essere rimborsati immediatamente durante un evento meteorologico estremo, potrebbero prendere in considerazione l'acquisto di una polizza di indicizzazione essi stessi.
I sussidi governativi potrebbero aiutare. "C'è molto lavoro necessario in termini di rendere l'assicurazione più accessibile in modo che le parti interessate meno servite che hanno bisogno di questi strumenti possano accedervi", ha affermato Jha, mentre Johnson ha aggiunto: "Penso che i migliori progressi deriveranno da una più ampia adozione da parte dello stato programmi di rete di sicurezza che utilizzano soluzioni parametriche: ecco come ottenere una copertura su larga scala.
In termini di ridimensionamento, il GIIF della Banca mondiale ha già compiuto alcuni progressi. "Il traguardo di un milione di agricoltori assicurati è già stato raggiunto in Zambia, con l'assicurazione dell'indice in bundle con il programma di fertilizzanti sovvenzionati", ha affermato Koster, mentre in Senegal il GIIF sta attualmente raggiungendo mezzo milione di agricoltori, con un numero simile in Kenya con un programma sostenuto dal governo.
"Questo dimostra che è possibile raggiungere un numero significativo di piccoli agricoltori", ha detto Koster a Cointelegraph, "ma non senza un significativo sostegno del governo".
In sintesi, mentre i modelli assicurativi parametrici potrebbero consentire ai sottoscrittori assicurativi di mettere in comune i rischi, rendendo redditizio assicurare i contratti intelligenti precedentemente non assicurabili e abilitati alla blockchain possono garantire che gli agricoltori a corto di liquidità ricevano pagamenti quasi immediatamente durante i disastri, molto lavoro deve ancora essere fatto per convincere gli agricoltori finanziariamente poco sofisticati e spesso diffidenti a iscriversi a tali programmi. La tecnologia da sola non farà il trucco e le entità statali potrebbero dover essere coinvolte.
Fonte: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled