Se vieni schiacciato dall'inflazione e hai dei soldi seduti nel tuo 401 (k), potresti chiederti come puoi arrivarci. In quel tipo di situazione, qualcosa chiamato "ritiro per difficoltà" sembra adattarsi al conto. Ma il L'Internal Revenue Service ha sei modi designati che puoi mostrare un "bisogno finanziario immediato e pesante" per prelevare denaro se hai meno di 59 anni e mezzo e l'inflazione non è uno di questi.
Non c'è margine di manovra su questo, ma le regole inizieranno a cambiare in futuro quando le disposizioni del disegno di legge sulla spesa omnibus entreranno in vigore nel 2024. Il nuovo disegno di legge consente alle aziende di creare conti di risparmio di emergenza per i lavoratori collegati ai loro 401 (k), che possono contenere fino a $ 2,500 e prelevare fino a $ 1,000 per le emergenze. Ci sono anche disposizioni che aprono fondi per coloro che sono vittime di violenza domestica.
Ma per ora, devi ancora soddisfare uno dei criteri esistenti (spese mediche, spese funerarie, acquisto di una casa per la prima volta, tasse scolastiche imminenti, riparazioni domestiche in caso di disastro o prevenzione dello sfratto) ed essere in grado di documentare la tua necessità. In genere puoi prelevare fino all'importo dei tuoi contributi e pagherai l'imposta sul reddito, ma potresti evitare la penale aggiuntiva del 10% per i prelievi anticipati. Non è più necessario esaurire tutte le altre opzioni, come i prestiti, in primo luogo, purché tu possa dimostrare di non avere altro modo per ottenere i fondi di cui hai bisogno.
I prelievi per difficoltà non sono come un prestito 401 (k), in cui prendi, diciamo, $ 5,000 generalmente senza fare domande, e poi ti ripaghi nel tempo.
Per le spese mediche e per le spese funerarie, è necessario esibire le ricevute che si sommano all'importo richiesto. Per le spese relative all'acquisto dell'abitazione principale o per le tasse scolastiche per l'anno successivo, dovresti produrre le bollette. Se stai affrontando lo sfratto, dovresti mostrare l'avviso. In caso di calamità naturale, dovresti documentare l'evento ei costi per riparare i danni alla tua abitazione principale.
Tuttavia, secondo i nuovi dati dei custodi 401 (k), i prelievi per difficoltà stanno aumentando in modo allarmante. Alla Vanguard, i ritiri per difficoltà hanno raggiunto a record "relativo"., superando gli aumenti dei prestiti e dei prelievi non onerosi dai conti pensionistici. Anche Fidelity e Ubiquity hanno notato un aumento in tutte e tre le aree. Ad Ascensus, i prelievi per difficoltà sono aumentati del 33% rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso, mentre i prestiti sono aumentati solo del 15% e i prelievi sono aumentati del 22%.
"Potrebbe essere un segno del generale deterioramento della salute finanziaria", afferma Rick Irace, chief operating officer di Ascenso.
Sentiero delle scartoffie
Quando invii una richiesta di prelievo per disagio, la prima tappa è molto probabilmente al portale web per il tuo custode del piano pensionistico, dove puoi fare clic su alcuni pulsanti e dire loro di cosa hai bisogno. Le informazioni vengono inoltrate al dipartimento delle risorse umane del tuo datore di lavoro, dove verranno valutate da qualcuno o trasmesse automaticamente se il tuo piano consente l'autocertificazione.
Ad un certo punto, un revisore che è un fiduciario lo esaminerà e si assicurerà che sia legittimo, o alla fine l'IRS potrebbe negare la rinuncia per il ritiro e poi ti ritroverai con un mal di testa fiscale.
Ecco perché una richiesta relativa all'inflazione verrà probabilmente ammaccata lungo la strada. Todd Feder, vicepresidente e consulente senior per piani pensionistici presso Girard, recentemente ha dovuto interrompere una richiesta in corso attraverso un piano da lui consigliato perché non soddisfaceva i requisiti di disagio. “Un dipendente è andato dallo sponsor del piano e ha detto che l'inflazione sta salendo, sto per avere un bambino e ho bisogno di soldi per pagare il mutuo. E l'hanno approvato, ma non è permesso”, dice Feder.
Invece di limitarsi a rifiutare la richiesta, Feder ha trovato una soluzione creativa. "Quando abbiamo saputo del bambino, abbiamo raccolto le dichiarazioni sulle spese mediche, documentato che era per motivi medici e mantenuto i documenti per il fascicolo fiduciario", ha detto. "Non è facile."
Tocca prima altre opzioni
Irace incontra molti partecipanti al piano come parte del suo lavoro ad Ascensus e cerca di parlare con coloro che chiedono ritiri sulle altre opzioni che potrebbero avere prima di rivendicare un disagio. "Cerco di dire alla gente che stai prendendo in prestito dal tuo futuro se lo fai", dice.
Ma scopre che generalmente non capiscono le regole e trovano frustrante avere denaro di cui hanno bisogno ma a cui non possono accedere. Ad Ascensus, possono effettivamente dare un numero a questo malcontento. "Abbiamo un tasso di soddisfazione generale del 96% presso il nostro call center e il 3% dell'insoddisfazione è causato da persone che chiamano e vogliono prelevare i propri soldi e non possono perché il piano non lo consente", afferma Irace.
Il processo di prelievo è in qualche modo più semplice con altri conti pensionistici.
Con un Roth IRA, ad esempio, puoi prelevare i tuoi contributi in qualsiasi momento, purché il tuo conto sia aperto da cinque anni. Con un IRA tradizionale, puoi prelevare prima del 59 ½ per motivi simili a un prelievo per difficoltà ed evitare la penalità del 10% se giustifichi l'esenzione. E puoi anche prelevare denaro come prelievo diretto se paghi la penale del 10% e la tassa.
Esistono anche modi più semplici per ottenere denaro da 401 (k). Più i piani consentono prestiti, e sono generalmente l'opzione migliore, nel senso che ti ripaghi con gli interessi e non sono previste sanzioni o tasse dell'IRS.
Ma "questo può essere difficile da fare se sei in un momento di stress finanziario", afferma David Stinnett, responsabile della consulenza strategica sul pensionamento per Avanguardia.
Inoltre, sei limitato nell'importo a $ 50,000 o metà del valore maturato, qualunque sia il maggiore. E se lasci il lavoro mentre il prestito è ancora attivo, devi restituirlo subito o pagare tasse e penale sul residuo.
Puoi anche effettuare un prelievo in servizio, in cui ti è consentito prelevare denaro e pagare la tassa e la sanzione, ma tieni presente che questi sono generalmente limitati a coloro che hanno più di 59 anni e mezzo, sebbene alcuni piani li consentano per i partecipanti più giovani.
Impatto sulla disponibilità al pensionamento
Tutte le opzioni per prelevare denaro dai conti pensionistici influiscono sulle prospettive di pensionamento a lungo termine. "Molte persone pensano di poter prelevare denaro perché possono sempre vivere della previdenza sociale, ma è necessario qualcosa per integrarlo", afferma Callie Farnsworth, direttore della conformità per Ubiquità, un amministratore del piano pensionistico.
“La mia raccomandazione è sempre quella di tentare di pianificare eventi imprevisti, ma non tutti possono farlo. Oltre a ciò, l'istruzione è fondamentale, quindi conosci le opzioni per ritirare i soldi e sai che se lo fai, incorrerai in alcune tasse.
Per Irace, la componente educativa si riduce in gran parte al coinvolgimento. Le persone generalmente coinvolte e in cerca di informazioni tendono a fare meglio. "Le persone che accedono una volta all'anno - guardi qualcosa o intraprendi un'azione - le nostre statistiche mostrano che hanno un saldo superiore del 25% rispetto a chi non accede mai", afferma Irace. "C'è qualcosa nel fattore coinvolgimento."
Hai una domanda sui meccanismi dell'investimento, su come si inserisce nel tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
Altro da MarketWatch
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- segui-queste-regole-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinione: i prelievi per difficoltà da un 401 (k) diventeranno presto più facili, ma non ancora
Se vieni schiacciato dall'inflazione e hai dei soldi seduti nel tuo 401 (k), potresti chiederti come puoi arrivarci. In quel tipo di situazione, qualcosa chiamato "ritiro per difficoltà" sembra adattarsi al conto. Ma il L'Internal Revenue Service ha sei modi designati che puoi mostrare un "bisogno finanziario immediato e pesante" per prelevare denaro se hai meno di 59 anni e mezzo e l'inflazione non è uno di questi.
Non c'è margine di manovra su questo, ma le regole inizieranno a cambiare in futuro quando le disposizioni del disegno di legge sulla spesa omnibus entreranno in vigore nel 2024. Il nuovo disegno di legge consente alle aziende di creare conti di risparmio di emergenza per i lavoratori collegati ai loro 401 (k), che possono contenere fino a $ 2,500 e prelevare fino a $ 1,000 per le emergenze. Ci sono anche disposizioni che aprono fondi per coloro che sono vittime di violenza domestica.
Ma per ora, devi ancora soddisfare uno dei criteri esistenti (spese mediche, spese funerarie, acquisto di una casa per la prima volta, tasse scolastiche imminenti, riparazioni domestiche in caso di disastro o prevenzione dello sfratto) ed essere in grado di documentare la tua necessità. In genere puoi prelevare fino all'importo dei tuoi contributi e pagherai l'imposta sul reddito, ma potresti evitare la penale aggiuntiva del 10% per i prelievi anticipati. Non è più necessario esaurire tutte le altre opzioni, come i prestiti, in primo luogo, purché tu possa dimostrare di non avere altro modo per ottenere i fondi di cui hai bisogno.
I prelievi per difficoltà non sono come un prestito 401 (k), in cui prendi, diciamo, $ 5,000 generalmente senza fare domande, e poi ti ripaghi nel tempo.
Per le spese mediche e per le spese funerarie, è necessario esibire le ricevute che si sommano all'importo richiesto. Per le spese relative all'acquisto dell'abitazione principale o per le tasse scolastiche per l'anno successivo, dovresti produrre le bollette. Se stai affrontando lo sfratto, dovresti mostrare l'avviso. In caso di calamità naturale, dovresti documentare l'evento ei costi per riparare i danni alla tua abitazione principale.
Tuttavia, secondo i nuovi dati dei custodi 401 (k), i prelievi per difficoltà stanno aumentando in modo allarmante. Alla Vanguard, i ritiri per difficoltà hanno raggiunto a record "relativo"., superando gli aumenti dei prestiti e dei prelievi non onerosi dai conti pensionistici. Anche Fidelity e Ubiquity hanno notato un aumento in tutte e tre le aree. Ad Ascensus, i prelievi per difficoltà sono aumentati del 33% rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso, mentre i prestiti sono aumentati solo del 15% e i prelievi sono aumentati del 22%.
"Potrebbe essere un segno del generale deterioramento della salute finanziaria", afferma Rick Irace, chief operating officer di Ascenso.
Sentiero delle scartoffie
Quando invii una richiesta di prelievo per disagio, la prima tappa è molto probabilmente al portale web per il tuo custode del piano pensionistico, dove puoi fare clic su alcuni pulsanti e dire loro di cosa hai bisogno. Le informazioni vengono inoltrate al dipartimento delle risorse umane del tuo datore di lavoro, dove verranno valutate da qualcuno o trasmesse automaticamente se il tuo piano consente l'autocertificazione.
Ad un certo punto, un revisore che è un fiduciario lo esaminerà e si assicurerà che sia legittimo, o alla fine l'IRS potrebbe negare la rinuncia per il ritiro e poi ti ritroverai con un mal di testa fiscale.
Ecco perché una richiesta relativa all'inflazione verrà probabilmente ammaccata lungo la strada. Todd Feder, vicepresidente e consulente senior per piani pensionistici presso Girard, recentemente ha dovuto interrompere una richiesta in corso attraverso un piano da lui consigliato perché non soddisfaceva i requisiti di disagio. “Un dipendente è andato dallo sponsor del piano e ha detto che l'inflazione sta salendo, sto per avere un bambino e ho bisogno di soldi per pagare il mutuo. E l'hanno approvato, ma non è permesso”, dice Feder.
Invece di limitarsi a rifiutare la richiesta, Feder ha trovato una soluzione creativa. "Quando abbiamo saputo del bambino, abbiamo raccolto le dichiarazioni sulle spese mediche, documentato che era per motivi medici e mantenuto i documenti per il fascicolo fiduciario", ha detto. "Non è facile."
Tocca prima altre opzioni
Irace incontra molti partecipanti al piano come parte del suo lavoro ad Ascensus e cerca di parlare con coloro che chiedono ritiri sulle altre opzioni che potrebbero avere prima di rivendicare un disagio. "Cerco di dire alla gente che stai prendendo in prestito dal tuo futuro se lo fai", dice.
Ma scopre che generalmente non capiscono le regole e trovano frustrante avere denaro di cui hanno bisogno ma a cui non possono accedere. Ad Ascensus, possono effettivamente dare un numero a questo malcontento. "Abbiamo un tasso di soddisfazione generale del 96% presso il nostro call center e il 3% dell'insoddisfazione è causato da persone che chiamano e vogliono prelevare i propri soldi e non possono perché il piano non lo consente", afferma Irace.
Il processo di prelievo è in qualche modo più semplice con altri conti pensionistici.
Con un Roth IRA, ad esempio, puoi prelevare i tuoi contributi in qualsiasi momento, purché il tuo conto sia aperto da cinque anni. Con un IRA tradizionale, puoi prelevare prima del 59 ½ per motivi simili a un prelievo per difficoltà ed evitare la penalità del 10% se giustifichi l'esenzione. E puoi anche prelevare denaro come prelievo diretto se paghi la penale del 10% e la tassa.
Esistono anche modi più semplici per ottenere denaro da 401 (k). Più i piani consentono prestiti, e sono generalmente l'opzione migliore, nel senso che ti ripaghi con gli interessi e non sono previste sanzioni o tasse dell'IRS.
Ma "questo può essere difficile da fare se sei in un momento di stress finanziario", afferma David Stinnett, responsabile della consulenza strategica sul pensionamento per Avanguardia.
Inoltre, sei limitato nell'importo a $ 50,000 o metà del valore maturato, qualunque sia il maggiore. E se lasci il lavoro mentre il prestito è ancora attivo, devi restituirlo subito o pagare tasse e penale sul residuo.
Puoi anche effettuare un prelievo in servizio, in cui ti è consentito prelevare denaro e pagare la tassa e la sanzione, ma tieni presente che questi sono generalmente limitati a coloro che hanno più di 59 anni e mezzo, sebbene alcuni piani li consentano per i partecipanti più giovani.
Impatto sulla disponibilità al pensionamento
Tutte le opzioni per prelevare denaro dai conti pensionistici influiscono sulle prospettive di pensionamento a lungo termine. "Molte persone pensano di poter prelevare denaro perché possono sempre vivere della previdenza sociale, ma è necessario qualcosa per integrarlo", afferma Callie Farnsworth, direttore della conformità per Ubiquità, un amministratore del piano pensionistico.
“La mia raccomandazione è sempre quella di tentare di pianificare eventi imprevisti, ma non tutti possono farlo. Oltre a ciò, l'istruzione è fondamentale, quindi conosci le opzioni per ritirare i soldi e sai che se lo fai, incorrerai in alcune tasse.
Per Irace, la componente educativa si riduce in gran parte al coinvolgimento. Le persone generalmente coinvolte e in cerca di informazioni tendono a fare meglio. "Le persone che accedono una volta all'anno - guardi qualcosa o intraprendi un'azione - le nostre statistiche mostrano che hanno un saldo superiore del 25% rispetto a chi non accede mai", afferma Irace. "C'è qualcosa nel fattore coinvolgimento."
Hai una domanda sui meccanismi dell'investimento, su come si inserisce nel tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
Altro da MarketWatch
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- segui-queste-regole-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo