All'interno dell'ambiziosa spinta della società senza contanti della Nigeria, eNaira CBDC

La spinta della Nigeria ad adottare la valuta digitale e a muoversi verso una società senza contanti è aumentata il 6 dicembre, quando la banca centrale del paese ha annunciato un limite ai prelievi di contante, allo sportello o tramite bancomat. La nuova politica colpisce più di 200 milioni di persone e il suo impatto potrebbe essere di vasta portata e drammaticamente imprevedibile.

La Banca Centrale della Nigeria detto in una nota per depositare banche di denaro (DMB) che i prelievi non devono superare ₦ 100,000 ($ 225) a settimana per gli individui e ₦ 500,000 ($ 1,123) per le imprese. I prelievi bancomat saranno limitati a ₦ 20,000 ($ 45) al giorno, con bancomat che emetteranno solo banconote da ₦ 200 ($ 0.45) e tagli inferiori.

"I prelievi al di sopra di questi limiti comportano commissioni di elaborazione rispettivamente del cinque percento e del 10 percento", ha affermato il CBN.

La nuova politica entrerà in vigore dal 9 gennaio 2023, circa tre settimane prima che il paese elimini gradualmente tutte le vecchie banconote da ₦ 200, ₦ 500 e ₦ 1000.

Operazioni bancarie sull'eNaira

La graduale eliminazione del contante fisico da parte della Nigeria va di pari passo con la sua spinta a incoraggiarne l'adozione valuta digitale della banca centrale (CBDC), l'eNaira.

lanciato nel ottobre 2021, l'eNaira era la seconda valuta digitale della banca centrale dopo il dollaro di sabbia delle Bahamas e utilizza una tecnologia blockchain simile alle criptovalute, sebbene a differenza delle criptovalute, alla fine sia supervisionata e gestita dalla banca centrale del paese.

Pur non fungendo da riserva di valore allo stesso modo della criptovaluta, il CBN ha affermato che l'eNaira aiuterebbe a promuovere ulteriormente l'inclusione finanziaria. È inoltre accessibile su tutte le app bancarie e USSD (Unstructured Supplementary Service Data), un "codice rapido" utilizzato sui cellulari GSM per comunicare con i computer della rete.

Il lancio dell'eNaira fa parte di una politica più ampia da parte del CBN, delineata in a Documento programmatico 2013 che incoraggia l'adozione di agent banking, pagamenti mobili, la promozione di modelli di collegamento che migliorano la cooperazione tra istituti di credito tradizionali, il governo e le istituzioni di microfinanza e l'attuazione di una spinta aggressiva per l'alfabetizzazione finanziaria.

La banca ha affermato che la sua nuova direzione politica è in linea con la sua politica senza contanti e che "i clienti dovrebbero essere incoraggiati a utilizzare canali alternativi (internet banking, app di mobile banking, USSD, carte/POS, eNaira ecc.) per condurre le loro transazioni bancarie".

Anche il lancio di eNaira ha seguito a giro di vite dalle autorità sulle istituzioni finanziarie che si occupano di criptovalute, il che ha spinto a ondata nel trading peer-to-peer di Bitcoin nei mesi successivi.

L'economia informale della Nigeria

Con la Nigeria in gran parte informale economia alimentata da transazioni in contanti, l'adozione dell'eNaira è stata piuttosto tiepida.

Un banchiere, Ahmad* [non è il suo vero nome], ha detto decrypt che i clienti non sono entusiasti di utilizzare eNaira, anche quando effettuano transazioni elettroniche, non citando alcuna chiara differenza tra il valore di naira ed eNaira.

Ikemesit Effiong, capo della ricerca presso la società di ricerca socioeconomica SBM Intelligence con sede a Lagos, ha affermato che la politica danneggerà coloro di cui dovrebbe beneficiare maggiormente e incoraggerà l'accaparramento di denaro.

"La nuova politica, sebbene acclamata come un percorso per una maggiore adozione di transazioni senza contanti, è probabile che impedisca ai clienti di utilizzare strutture bancarie formali", ha detto Effiong decrypt. "La fiorente attività bancaria delle agenzie, in cui i chioschi POS (punti vendita) facilitano i prelievi di contanti, ne risentirà poiché la nuova politica cancella la maggior parte di tale attività".

Gli operatori di chioschi POS, che fungono da fanti per molte banche nelle vie interne delle principali città e nelle aree difficili da raggiungere, sono diventati parte integrante del sistema bancario negli ultimi anni, contribuendo a colmare il divario di inclusione finanziaria. Pur fungendo da punto finale per il settore bancario formale, si nutrono in gran parte dell'economia informale.

La politica è "troppo drastica e non favorisce molti di noi", ha detto Adeolu, un operatore di bancomat POS decrypt. “Limitare quanto le persone possono raccogliere influirà sulla commissione che guadagniamo ogni giorno. È come se il CBN ci stesse togliendo il cibo di bocca e uccidendo i nostri affari".

Oneri aggiuntivi

Una piattaforma di investimento digitale, Rise, ha affermato che i numerosi oneri legati alla politica senza contanti del paese erano gravosi. Ha spiegato che l'economia informale del paese è in gran parte guidata dal contante e non predisposta per transazioni senza contanti.

"Quindici milioni di adulti nigeriani si impegnano regolarmente in transazioni finanziarie informali, e in quel settore il denaro è re", ha detto Rise in una e-mail ai suoi abbonati. "Questo ha senso perché, dall'ingresso in danfo (minibus) all'acquisto di suya (spiedini di carne piccante) di notte, molte transazioni non hanno un'efficace alternativa di pagamento digitale."

Tuttavia, il governatore della CBN Godwin Emefiele ha affermato che la politica è reversibile, adottata nel migliore interesse dei nigeriani e dovrebbe essere vista "nel modo in cui l'abbiamo presentata".

"Revisioneremo di tanto in tanto come funziona perché non posso dire che saremo rigidi", ha detto il 7 dicembre dopo l'incontro con il presidente Muhammadu Buhari.

Aspirazioni senza contanti

Emefiele ha affermato che l'aumento della politica senza contanti della Nigeria era atteso da tempo, osservando che il paese non ha compiuto progressi significativi da quando la politica è stata prima lanciato in 2012.

"Non possiamo continuare a permettere una situazione in cui oltre l'85% del contante in circolazione è al di fuori delle banche", ha affermato Emefiele. "Sempre più paesi che stanno abbracciando la digitalizzazione sono passati al cashless".

Funzionari e operatori del settore finanziario nigeriano credono da tempo che il passaggio al digitale avrebbe contribuito a ridurre l'ampio pool di persone non bancarie del paese e a rilanciare l'economia. Nel 2020, il 64% degli adulti nigeriani è stato incluso finanziariamente, ha affermato Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA) in un Relazione 2020. Ma mentre il paese mirava a fornire l'accesso ai servizi finanziari formali al 70% dei nigeriani entro il 2020, potrebbe coprire solo il 50.5%. Il rapporto ha anche mostrato che i nigeriani di età compresa tra 18 e 25 anni avevano maggiori probabilità rispetto agli adulti più anziani di essere esclusi finanziariamente, una considerazione importante quando l'età media della popolazione del paese è 18 anni.

"Sebbene la Nigeria abbia una percentuale più alta di adulti bancari rispetto a molti paesi di confronto, ha anche un'alta percentuale di adulti esclusi finanziariamente al 36%", ha affermato l'EFInA nel suo 2022 rapporto.

Incoraggiare una società senza contanti ha anche vantaggi accessori per le autorità. Taiwo Oyedele, partner per la politica fiscale e leader fiscale africano presso l'ufficio di PwC nello stato di Lagos, ha affermato che l'assenza di contanti potrebbe aiutare la Nigeria a incassare più tasse, poiché più piccole imprese "diventeranno visibili alle autorità fiscali". Ha spiegato che la politica consentirà anche alle autorità fiscali di "ottenere l'intelligence per tenere traccia del tuo reddito e del tuo patrimonio netto, rendendo più facile ripescarti se sei un evasore fiscale".

Indipendentemente dalle aspirazioni della banca centrale, Effiong ha affermato che l'eNaira potrebbe vedere un'adozione lenta a causa della mancanza di fiducia nelle istituzioni governative, incluso il CBN, che secondo lui è necessario per alimentare le transazioni senza contanti.

"Questa nuova politica può essere percepita da molti come il governo che impone controlli non necessari su come le persone usano i loro soldi", ha detto Effiong, aggiungendo che "è probabile che i clienti non si fidino delle intenzioni dell'autorità di regolamentazione e si allontanino da alcune delle sue iniziative, tra cui l'eNaira.